理财产品风险等级是怎样划分的？

有关银行理财产品风险等级划分

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银行理财产品风险等级不明 匹配原则形同虚设

自去年1月1日起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)规定,商业银行销售理财产品,应当遵循风险匹配原则,禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。
在该办法试行一年多以后,银行在销售理财产品时,风险匹配原则的遵循情况如何呢？记者特意走访了位于北京市五道口附近的几家商业银行了解情况。理财产品风险等级不明《办法》规定,商业银行应对拟销售的理财产品自主进行风险评级,进行分级审核批准。但记者走访发现,大多数银行的理财产品宣传单中并未对产品的风险等级进行划分和披露。
《办法》还对不同风险评级的理财产品的单一客户销售起点金额作了规定,比如风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。但银行方面却表示,起购金额并非绝对和风险挂钩,主要是和收益率挂钩,起购金额不同的产品的风险等级可能相同,但一般起购金额越高,收益率也就越高。
风险承受能力评估走过场《办法》规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级。客户风险承受能力评级,由客户填写。但记者走访的几家银行虽然都在客户首次购买前进行风险承受能力评估,但问卷却是由理财经理代为操作。其中一家银行理财经理在代记者填完评估问卷后,又在未让记者阅读题目的情况下,全权代记者填写了一份产品适合度评估,该适合度评估仅由6道单选题构成。
匹配原则形同虚设《办法》规定,商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系；应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围,并在销售系统中设置销售限制措施。当记者询问购买风险评级超过自身风险承受能力的产品是否会受限时,一位理财经理表示,可重新做一次风险承受能力评估,使评估结果与产品风险等级匹配即可。
此外,几乎所有理财经理均表示,若投资者在风险评估后依然执意要购买与自己承受能力不符的产品,银行仍会出售,前提是投资者写下书面的风险确认书及免责书,以免除银行方面的责任。这种免责方式致使银行没有足够的动力去严格落实风险匹配原则。专家提醒,银行理财产品毕竟不是存款,选择一款适合自己的理财产品是客户理财决策的关键。银行有义务根据客户的风险承受能力推荐风险等级合适的产品。

银行理财产品风险等级评定没有统一的规范标准

“根据理财产品的风险等级来选啊,我一般都选择风险等级比较低的理财产品。因为风险等级低,意味着该款理财产品风险就低。”具有多年理财“经验”的李女士告诉法治周末记者。
是不是真的如李女士所说,风险等级越低,理财产品的实际风险就低呢？银行是如何评定理财产品风险等级的,评定依据是什么？
对此,银率网理财分析师殷燕敏认为,由于目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准,各家商业银行的理财产品风险等级都是发行银行自己评定的,且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法,因此可能会出现不同银行同一类型的理财产品风险等级不同,投资者始终处于雾里看花的状态。
全国银行业理财信息登记系统近期发布了中国银行业理财市场半年报,报告从发行产品风险等级的角度,统计结果得出中低风险等级产品的募集金额最大。2014年上半年发行的一般个人客户产品中,风险等级为三级(中)(含)以下的产品募集金额占比高达99.79%,这体现出个人投资者对中低风险理财产品的偏好。
据殷燕敏介绍,目前多数商业银行理财产品的风险等级为五级,少量银行(如交通银行、哈尔滨银行、西安银行以及江苏银行等)风险等级为六个等级,均由银行内部评定。
法治周末记者查询工商银行理财产品说明书发现,工商银行理财产品风险等级为五级,分别为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级和PR5级,并声明“本评级为银行内部评级,仅供参考”。
既然理财产品的风险等级是由银行内部评定的,那么,各大银行理财产品的评级依据是什么？银监会或者行业内是否有具体的评级标准呢？
某国有银行的客户经理告诉法治周末记者：“理财产品的风险评级确实是由银行自己评定的,具体评定依据是什么,我也不太清楚。”
中投顾问金融行业研究员边晓瑜告诉法治周末记者：“我国银行理财产品名目繁多、数量庞大,银行系统以及其他理财机构对理财产品的认知不同,各自评定的风险级别也不一样。监管部门、行业协会、银行之间并没有完善的、统一的评级标准,从而导致民众对银行理财产品的真实风险知之甚少。”
殷燕敏表示,目前,并没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评价方法,仅部分银行对其理财产品风险等级的释义在说明书中有所披露。
“不过,关于银行理财产品的评级,在2011年银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)中第二十四条和第二十六条有所规定。但是,办法并没有规定详细的评级细则,可以说目前对于银行理财产品的风险等级评定,业内还没有统一的规范标准,目前各家商业银行的理财产品评级都由发行银行自己评定,风险评价方法、风险等级符号、风险水平定义均不统一。”殷燕敏说。
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北京下月起购买投连险要按风险等级买

记者1月8日获悉,按照北京保监局的要求,北京地区保险公司自2月1日起须在销售的投连险保单上标明“风险等级”,试图尽力压缩销售过程中的误导风险,保护投保人的合法利益。北京保监局是在《关于在北京地区建立投资连结保险产品销售适用制度的通知》中做出上述要求的。
保监局要求,各公司在推出投连险账户的同时,应当根据该账户的投资方向、投资范围和投资比例,确定投连险账户的风险等级,可分为高、中、低三个类别,还可根据实际情况进一步细分。
这种风险等级评定属动态的,需要保险公司定期评定,及时调整,如有风险变化,应及时告知投保人。据悉,这是鉴于投连险对消费者的风险承受能力和财务状况要求较高、而有些公司在销售过程中又有不规范的行为而制定的。《通知》要求各公司在承保之前将投连险账户和投保人风险承受能力进行匹配检验,各公司应向投保人反馈匹配检验结果。
为防止测试成为摆设,《通知》要求将风险测评结果存入业务档案。如果投连险账户风险超越投保人风险承受能力(即风险不匹配),保险公司有义务告知投保人。投保人明确拒绝接受风险承受能力调查的,保险公司要对投保人进行必要的提示,说明购买投连险可能面临的风险,并要求其亲笔抄录以下内容后签名。
不过,《通知》并没有对不合规的保险公司提出具体的处罚措施。保监局相关负责人表示,这一规定并不是强制性的。
目前各家保险公司尚无新投连险推出,多家开发部门负责人介绍说,现在处于产品设计调整期,仍在为今年新产品上市做准备。届时会根据监管要求规范销售,而记者走访多家银行也发现,看到原来摆放投连险资料的宣传架,已换成分红险宣传。

P2P理财产品保本吗？P2P理财产品介绍

P2p金融产品以其高利润、高流动性的特点越来越受到理财规划师的关注。然而，p2p金融产品的安全性也让人们思考:越来越多的p2p公司拿钱跑了，这也让消费者怀疑p2p金融产品是否安全。收支平衡吗?本文将向您介绍p2p金融产品。

p2p理财产品介绍

1.p2p理财产品出资门槛低

银行理财产品的购买价格大多在5万元以上，而p2p理财产品的投资门槛非常低，可以投资100元左右，50元左右，深受小金融用户的喜爱。

2. p2p理财产品年化收益率高

数据显示，2014年银行理财产品年化收益率5.2%，而p2p理财产品最低为7%—8%，有的甚至超过10%。

3. p2p理财产品资金流动性强

p2p理财采用了一次性还本付息、先付利息后还本(按月支付和到期还款)、等本金、等利息/等本金等多种方式，既降低了财务风险，又提高了资金流动性。此外，p2p金融产品的债券转让服务，也增加了资金的流动性。

4、p2p理财产品收费少

p2p理财产品收费较少，一般指收取充值提现手续费和服务费，相对银行来说，p2p理财产品收费要低很多。

5、p2p理财产品较为便利

p2p理财产品的购买只需要在网上操作即可，相对于银行理财产品的购买程序，p2p理财产品更加便利。

6. p2p理财产品安全性高

正规的p2p理财产品，其安全性是可以保障的。消费者只要不贪图过高的收益率，选择正规的大平台投资，大多数风险都是可以避免的。

p2p理财产品保本吗?

虽然p2p理财产品有诸多优点，但是这些都建立在大型正规的p2p理财平台上，但是实际上，目前p2p理财产品市场依旧存在不少乱想：监管混乱、p2p理财公司实力残次不齐、借入人和借出人之间的交易无法透明化、一般的网贷平台无法做到专业的风控流程等，这些都会导致p2p理财产品风险过高。

那么p2p金融产品收支平衡了吗?这个问题有待讨论。大多数p2p金融管理平台都不具备资金担保能力，只有少数p2p金融管理平台引入第三方担保公司进行风险控制审计，才能真正做到收支平衡。因此，保险网提醒您选择正规的p2p金融平台投资。

购短期理财产品要因人而异，购买短期理财产品需要根据实际情况

农业银行重庆市分行理财师提醒，不是所有投资者都适合购买短期银行理财产品。

今年以来，由于股市低迷、楼市投资前景不明朗、加息预期等因素影响，银行发行的短期理财产品尤其是一些超短期理财产品受到投资者青睐。但是，农业银行重庆市分行理财师提醒，不是所有投资者都适合购买短期银行理财产品。

农业银行重庆市分行理财师说，短期银行理财产品投资风险较小，但其预期年化收益率也不一定高，原因在于：一是在募集期内，短期银行理财产品预期年化收益是按活期存款预期年化利率计算;二是产品到期后，本金和预期年化收益需要3-5个工作日才能回到投资者账户，在这段时间里，利息也是按活期存款预期年化利率计算;三是产品到期后，投资者如果选择下一期产品，需要等待一段时间，在等待期内，资金预期年化收益还是按活期存款预期年化利率计算。因此，资金有限的投资者购买短期银行理财产品意义不大。

如何选购婴儿保险理财产品？注意婴儿保险理财产品如何挑选

据了解，许多家长会选择定期存款作为最常见的方式，以确保孩子的财务管理安全。然而，与目前物价上涨相比，定期存款的预期年收入略低。针对这种情况，专家们表示，一个全面合理的商业幼儿保险可以用来融资。

婴儿保险的金融产品通常具有三个功能：教育年金、股息增值和保险保障。购买子女教育保险的父母可以根据子女的年龄、家庭收入和生活习惯选择不同的支付方式。如果家庭条件好，他们可以选择一次性付款。目前，保险市场上有很多儿童教育保险产品。其显著优势在于半强制性储蓄的特点、预期年收入的确定和保障功能。

市场上有许多教育金保险产品。由于各公司投资能力的差异，大多数具有分红性质的教育型黄金保险的预期年收益率与价格大致相同。但是，由于“专项资金”和“半义务储蓄”的作用，儿童教育基金保险不能随意中断保险后的支付，退款将失去部分预期年收入。本产品流动性差。

此外，儿童疾病医疗保险是一种非常实用和有保障的儿童保险。主要保障参保儿童因病就医、住院和手术的费用。根据我国的现状，儿童年龄组基本处于无医疗保障状态。孩子抵御疾病侵蚀的能力较弱，患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些疾病已呈现低龄化发展趋势。所以，在家庭经济条件允许的情况下，为孩子尤其是体弱的孩子买一份少儿疾病医疗保险，将有效减轻家庭的经济压力。