什么是失能收入险？未来发展前景如何？

万能寿险非万能，千万不要盲目

万能寿险虽称万能但是它可不是万能的，也不可能适合所有人、所有场合的，今天就来主要介绍一下万能寿险的信息。

万能寿险它是理财保险中的一种，近年来这种保险比较受到人们的追捧，很多人都为自己或孩子购买有万能寿险，理论上是可以用一张万能寿险保单来解决一个人一生所有的保障需求的。投保者了参照自身在不同的年龄阶段的不同保障需求以及经济状况，对保险的保额和保费进行调整。

万能寿险的特点多，切莫跟风选购

一般而言，相比较于别的保险万能寿险的特点有以下几点：

1、参保者购买万能寿险后，把第一期的保费给了，可在任何时间按照自身的能力支付保费。

2、保障金额可随投保人的能力增加或减少，但是要保证保单的现金价值要比保单行政成本和保障保费多。

3、这种保险是有最低保证利率的。但是，万能寿险也有其缺点，大家在投保的时候要综合考虑自己购买是否合适，才能避免不必要的损失。

具体而言这种保险的不足如下：

1、实际收益也许没想象中高。这种保险虽然是有保底收益的，但是超过的部分收益是不确定的。

2、投资收益要经过比较长的时间才能体现，起码要超过5年的时间，是一种长期的投资。投保时大家要仔细阅读保险条款中与费用有关的部分，以免发生不必要的纠纷。

3、退保损失大。若投保后退保的话是会把初始费用、风险管理费等诸多的费用扣除后，再把剩余的保单现金价值返还给客户的。

4、谨慎频繁领取账户价值。频繁地领取账户价值对以后的收益的积累会产生不利额影响，相关的费用也要扣除，影响保单的现金价值的累积。选择万能险切莫跟风选购，看清是不是适合自己选择很重要。有的人看到自己身边的亲朋好友都买了万能寿险，自己没有，因而也急匆匆去买了一份，这是不可以的。因为这种保险需要较大额的、长期的持续缴费，本身就是针对中壮年、收入较高的人士推出的。

推出满足以下条件的人士才适合配置万能险：

1、收入是稳定持续的高的;

2、有比较大笔的资金，可却没有别的投资;

3、风险意识以及风险的承受能力比较强;

4、有长期投资的准备，至少5年以上;

5、在当下的人生阶段内有投资收益和一些人生保障的需求。综上所述，万能寿险的特点多，投保人可任意提高或降低保障金额等。

万能寿险虽然叫万能，但是它也不是万能的也有不足，并非适合所有人配置，所以建议大家购买保险的时候一定要选择适合自己的，不是看别人买自己也要买。

投保万能保险的误区，一定要避免

在规划好保障保险之后，有人还会选择买一点理财类的保险，这样能给自己产生一些收益。理财保险中有一个万能保险，但是就像万能寿险一样，它也不是万能的。

万能保险是理财通常保险中的一种，由于兼顾理财以及保障的功能而颇受消费者的欢迎。不过这种保险是比较复杂的，许多消费者对万能险的认识是存在比较多的误区的，若不能正确地对万能险了解清楚，就很容易买错产品从而导致损失的发生。

万能保险的好处多，但投保要避免3大误区

一般对于消费者来说，配置万能保险具有以下好处：

1、保障功能灵活多样

和传统的保险不同，而万能险不但能获得收益，还能附加意外、重疾保障，是很好的理财工具。

2、避免由于阶段性现金流紧张而造成保单失效

投保者购买了万能险后，交了一段时间的保费，可按照自身的实际情况增加或减少保额，从而确保保费不会断交，自身的保障不会失效。

3、可利用保单贷款，实现资金的周转

万能险的个人投资账户是每月记息，月月复利，时间越久累积的现金价值越多，有需要的话可利用保单贷款，最多可贷保单现金价值的80%。

此外，大家在配置万能险的时候要注意避免以下三大误区：

1、月度收益与年化利率等同

有的人认为，万能险的月度收益与年化利率是一样的，其实它们是有差别的。议案保险公司都会公布年化利率，可其结算利率则是按月计算的，采用复利计算的方式，在每月结息的同时达到利滚利的效果。

2、想领钱就领钱，进可攻退可守

万能险的万能在于3方面：灵活交费、保额可调整、保单价值可贷款，领取便捷。因而很多人觉得它里面的钱是想领钱就领，进可攻退可守的。可万能险是理财保险的一种，其收益是要经过长期的累积才能表现出来的，若提前退保，保险公司会把相关的费用扣除后，把剩下的现金价值退还给您，这样是很吃亏的，发生的损失比较大。

3、每个人都适合买万能险有的人看到别人买了万能险所很好，然后自己就急冲冲跑去购买。这样是不可以的，保险不能盲目配置的，万能险等理财型保险并非适合所有人配置。，一般比较适合中壮年、经济收入比较好的人士配置，毕竟它是保费比较贵，需要持有时间至少5年以上的产品。

万能险保障功能灵活多样，避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效，投保时要注意避免月度收益与年化利率等同、每个人都适合买万能险等误区。

买保险无论是求保障还是求收益，本身都是一个对自己百利无一害的事情，但是如果买错了保险那么就得不偿失了，所以在购买保险的时候还是希望大家慎重考虑。

万能险真的万能吗,它到底是陷阱还是馅饼

大家若对理财型保险产品有一定了解的话，那么势必对于万能险不会太陌生。万能险可以算得上是理财险中的“二当家”。为什么这么说?难道万能险它真的万能吗?

万能险真的万能吗,它到底是陷阱还是馅饼

乍一听，万能险这个名字，好像就是“万事都能”。但事情的真相是，它并非“万能”，也没有“无能”。接下来，请听小编娓娓道来。万能险之所以说它“万能”，主要可以表现在以下4个方面：

1、兼顾保障和投资。消费者投保万能险所交纳的保费主要用于两部分，一是为消费者自身提供保障，二是进入个人账户来进行投资。说白了，这就是一种又有保障又可以投资的险种。

2、保费保额是可变的。消费者可以任意选择交费期、保费以及保额，若收入发生变化导致停交或缓交了保费也不要紧，过个几年后再补交也是可以的，并且还可以一次性来补交保费。当然，前提是和保险公司已经协商好了，不然无缘无故缓交停交，小心保单失效!

3、可附加多重保障。包括重疾、医疗、住院以及意外等多种附加险，在附加时，可以降低险种的费率，从而减少自身的成本支出。

4、个人账户资金可随时提取。保单价值领取非常方便且快捷，消费者可以随时提用个人账户里的资金，不过前5年支取的话，会收取一定的费用，大概是在2%~5%之间。看完了“万能”，那么它的“无能”又表现在哪些地方呢?

1、保障力度不足。虽然可以附加多重保障，但这些保障无疑并没有足够强大。一般来讲，它只保身故和全残。因此，保障上显得比较单一且力度不足。

2、理财方式较为统一。它不像投连险，有多个账户让消费者来选择。它主要是由保险公司来统一理财，投资的也是一些低收益的资产。

3、最低保障收益率不确定。每家保险公司推出的万能险都会有不同规定，有些产品是有约定的最低保障收益率的，有些则没有。因此，大家投保之前，还需要详细了解清楚，并且这项最好能在产品的条款内容中体现出来。

那么万能险这样的险种，比较适合哪种类型的人投保呢?建议大家不要把万能险当做一种长期保障的险种来投保，它更多的还是偏向于投资理财方面。年龄稍大的人也不购买，一般在40周岁以上的人购买时成本过高，并且能够进入账户的钱太少，投资时间和保障成本不能成正比。因此，它更适合基础保障已配置完善的年轻人。

那么万能寿险到底哪里“万能”呢?

现在的人们对于保险是越来越重视，一旦身体出现什么问题。买保险的人就会暗自庆幸，有保险的理赔，自己就不置于很被动的情况了，一旦遇到什么事情，就会发现保险的作用非常大，万能寿险的案例非常多，保险公司的及时理赔使受益人很欣慰，少了很我不必要的麻烦，那么万能寿险到底哪里“万能”呢?

万能寿险案例分析小李是做生意的，年收入还是非常可观的，所以他在2012年在某保险公司为自己买了一份万能寿险，每年也是按照签订合同的时候所说的保费一直缴纳着，可是今年突然生意做的不好，赔了不少钱，而小李也是没有那么多的钱来继续缴纳保费了，但是通过与保险公司的协商，他今年保费是可以少交了很多，让小李放心了许多，不会因为交不起保费而要退保。

其实万能寿险不仅仅是保费可以调整，而且它还具有其他一些功能，如下：

1.保费很灵活，可以随时调整一般类型的保险，签订合同后，保费是固定的，但是万能寿险却很不同，万能寿险的保费是具有灵活性的，可以进行调整，根据投保人的收入情况改变，保费也能随时进行调整，投保人不至于因为缴纳保费而存在生活压力。

2.保险赔偿金额可以改变一般的人寿保险，赔偿金额是签订合同时候约定好的，而万能寿险的赔偿金额却是会改变的，死亡时候赔偿多少钱，是根据帐户的价值以及投保金额来核定的，由于投保金额的改变，投资帐户收益的变动，保险赔偿金额也会跟着改变，所以万能寿险的赔偿额存在可改变性。

3.投资帐户的资金可变动，可调整投资帐户是保险公司另外给投保人建立的帐户，里面的资金是可变动的，当投资帐户有收益的时候，投保人如果需要钱，可以随时取出来，同时，投保人也可以随时增加投资帐户的金额作为理财投资，取得更大的收益。

4.投资帐户透明化运作，可以定期核对帐目投保人对于万能寿险的投资帐户，如果不放心，可以定期查询余额，以及资金变动情况，保险公司也会定期给投保人寄帐单，可以看到投保金额，收益金额，以及扣除的管理费用等，做到透明化的投资运作，让投资人更加信任与放心。意外事故的伤害是随时有可能发生的，谁都无法预料会出现在什么时候，与其担惊受怕，不如早日买好了保险，现在的保险种类的很多，关于人身伤害的保险，关于投资理财的保险，关于生病的保险等，应该根据自己的需求去购买，当意外来临的时候，才能有应对的方法，以免遇到事情措手不及。

保险断缴以后还能报销吗？应该怎么办？

医疗保险是保障，但是保险断缴以后就不能报销了。一般首次参保次月就能报销的,无需等到一年以后;中断后需要再连续缴纳满6个月的医疗才能报销。

但是报销比例因各省市的经济发展水平以及省情等不同而有所差异，以北京市职工医疗保险保险比例情况为例：

_职工参保后，如果是在职职工，到医院的门诊、急诊看病后，1800元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%。如果是70周岁以下的退休人员，1300元以上的费用可以报销，报销的比例是70%。如果是70周岁以上的退休人员，1300元以上的费用可以报销报销的比例是80%。

所以说职工医疗保险，基本上都是需要在初次参保6个月以后，那么才是会享受到医保的报销待遇。甚至不是对于初次参保就业的人群来讲，比方说你的医疗保险发生了中断的缴费情形，那么中断的期限在三个月以上，实际上如果说一旦发生医保中断三个月以上的情形，那么想要恢复自己职工医保的报销待遇，也是需要连续交费6个月以后，才能够恢复自己的医保报销待遇。

所以医疗保险在交费的过程中，轻易不要发生中断的情形，比方说你中断了一个月，那么实际上中断这一个月的交费，就不再享受医保的报销待遇了，所以说，医疗保险不能够中断，一旦中断就不再享受医保的报销，那么如果在此期间发生了看病就医的情形，就需要你全额来自费进行解决自己的医疗费用了，所以说会对自己造成不必要的影响和麻烦。

保险单有哪些作用？还能投资吗？

保险单也是有很大用处的，除了具有安全和投资功能外，还可以为被保险人获得短期融资资金。但是不是所有的保险单都能贷款，以及不同的保险单，贷款利率是不一样的。

具有储蓄性质的人寿保险、分红保险、养老保险、年金保险等人寿保险合同，都可以申请保险保单贷款。其中，分红保险贷款的预期年利率是最低的

一般具有现金价值的保险产品可以使用保单贷款。越来越多的保险类型为客户提供保单贷款，贷款期通常为半年。传统的人寿保险，分红保险和万能保险都可以借款，一些养老保险和重大疾病保险也都支持。投连险则由于现金价值波动较大，而很少有保单贷款功能。

根据上海一家寿险公司提供的数据，不同类型保险的贷款预期年利率也不同。分红保险贷款的预期年利率一般在4.25%左右，万能保险贷款的预期年利率约为5.75%，寿险和大病保险贷款的预期年利率约为7.5%，养老保险贷款的预期年利率分为7.5%和9%。

部分保单的贷款预期年化利率则参考同期央行基准贷款预期年化利率。某公司的万能险产品就有保单融资的功能，每次贷款期限最长为6个月，借款预期年化利率按当时央行公布的人民币6个月期贷款预期年化利率(年预期年化利率)与4.5%之较高值计算。该公司每年宣布两次贷款预期年化利率，时间分别为1月1日及7月1日。因此，该公司今年7月1日宣布的人民币保险合同贷款年预期年化利率为4.86%。

保单贷的办理很简单，人们只需要准备保险单，身份证以及被保险人对贷款申请的书面同意声明即可。至于贷款利率，就看你的保险单类型了，以及你的综合条件怎么样。

社保交满15年退休能领多少钱?

在公司上班的人，每个月都会缴纳社保费用，那么社保交满15年退休能领多少钱呢?一起来看看吧。

养老保险相当于在你的养老金账户存钱，退休后每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活发的这笔钱就是养老金(或称退休金也可)，计算公式：

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

(1)月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

(2)个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

法定退休年龄是多少岁?

现在的退休年龄是：男性60周岁、女干部 55 岁、女工人 50 岁。按照今年即将出台的“延迟退休规定”，到2045年，不论男女，退休年龄都为65周岁。

中断了有没有关系?

15年是指累计缴纳的年限，中间可以有中断，不需要连续。只要交满12*15=180个月，你到时候就可以“坐以待币”啦!

交满15年还要继续交吗?

不管对哪类参保人员多缴养老保险费都是划算的，原因有下：

缴费时间越长，缴费基数越高，你退休后能拿到的钱就越多;

交社保的同时，公司也在帮你交;

养老金的多少，与当地的平均工资有关。如果你的工资低于当地平均工资水平，那你更要交了!因为你工作中只需缴纳很少的养老保险，退休后反而能拿到较高的养老金。

如果停止参保，那么其他的社保待遇就不能享受，比如医保停了，去医院看病就不能报销。

未满15年怎么办?

据《社会保险法》规定，参加养老保险的个人，到法定退休年龄时累计缴费未满十五年，可以继续缴费至满十五年，此处有期限：如果延长缴费5-10年后，女职工已满60周岁，男职工满65周岁，还是未满15年，那么亲爱的老宝宝们，你们就得一次性补齐剩下的钱了。

养老金去哪儿领?

拿到养老金资格认证即领取退休金的一个凭证，所有退休的人每年都必须通过认证，才会按时发放退休金，带上身份证原件、户口簿原件和退休证原件到居委会登记办理即可!外来务工人员缴满15年社保，可以在当地领，也可以转回老家领(需要办理养老保险转移手续)。