年收入10万白领理财方案， 重大疾病保险保额至少为35万元

理财案例：小家庭理财方案

我在网站上看到贵报报道,也想为我和家人制订一份计划。 我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业,身体健康。
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。
里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。 其他开销：一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。
理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、等做准备,能够承受中低风险理财产品。

外企高管家庭理财方案：增强家庭储备现金

文熊明今年34岁,某外企主管,妻子35岁,某国企高管。家庭年收入约为73万元：熊明年收入30万元,妻子年收入40万元,年收入3万元。熊明有几大家庭理财目标：1年内生小孩,需要筹备教育；2年内添置1辆30万元左右的轿车；6年后买1套500万元的更宽敞的住房；在50岁退休后,每月除社保外,能获得等同于当前6000元的生活费用。家庭资产状况分析可以从以下方面对熊明家庭进行财务分析,具体见表1、2。表1 资产负债表 资产项金额负债项金额生息资产项50负债0性资产50投资负债0企业股权0自用负债90自用资产260总资产310总负债90净资产220表2 2010年度收入支出 收入项金额支出项金额工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理财年收入3按揭还款本息9.6其它年收入0保费6年其他支出5总收入73总支出35现金结余38熊明家庭月总支出近3万元,其中包含8000元的房贷月供,过年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公积金。另外,熊明有一份投连险,保额为20万元,目前账户余额为10万元,月交保费5000元。
妻子有保额50万元的人身意外险。
目前,家庭有现金5万元,定期存款15万元,理财产品20万元；总价值约为230万元的自住房产,贷款余额90万元；自用轿车2部,市值30万元。熊明家庭正处于成长期,收入高,支出负债较为合理,整体来讲,家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入,年收入约为73万元,年支出35万元,年结余率为52%,高于一般参考值30%,这反映出家庭储蓄能力较强。房贷是家庭唯一负债,房贷月供占月均收入比约为13%,家庭偿债压力小。目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一,存款偏重,理财产品收益不高,资产的增值能力较低；家庭成员的风险保障欠佳,需要进一步完善家庭风险保障体系。
由于计划一年内生小孩,届时家庭支出会有明显增长,子女的养育费需尽早规划。

丈夫月收入6000元 全职太太家庭理财方案

问：周先生,28岁,在一家国企工作,月收入税后6000元,有三险一金,单位还附加商业医疗险。工作之余,兼职年收益在3万元左右。妻子27岁,结婚后离职,今后生活支出由周先生承担。结婚前,两人购买了一套110平方米的三居室,目前市值200万元,无房贷。房屋正在装修,花费在30万元。家有一辆价值10万元的。现在家中还有15万元定期存款,股票账户中还有5万元。月支出3000元左右。
今后计划增加妻子的商业保险,两年后要小孩,规划子女教育费用。答：按照周先生目前的家庭经济情况来看,年收入10.2万左右,无负债,家庭年生活支出3.6万元,家庭年节余在6.6万元；家庭资产包括15万元定期,5万元股票,固定资产200万元,流动资产10万元。婚后周先生是家庭经济收入的唯一来源,对于周先生应做好充足的保险保障,好在周先生的保险保障比较充足。
周先生家庭面临的最大支出是装修费用30万元,从现有状况来看,要动用到存款,建议周先生可以考虑一些家装分期付款或者贷款,这样,可以保留现金作为家庭的应急备款。妻子的商业保险是要考虑到的,首先建议做足保障保险,现在市场上有很多针对各种类型的大病做的保障型保险,甚至已发展到按照疾病的种类分成几个大类,按照不同的大类型可以重复索赔,建议可以关注。
在保障的基础上,周先生可以考虑再购置分红型的投资型保险,在获得一定保障的基础上收获红利分红,它可以作为社保的补充,也可以作为一种强制性储蓄,按照既定的规划积累养老金,确保专款专用,不被随时挪用。对于子女的教育费用,建议可以单独开立一个账户,通过或者定活通等形式,日积月累,积累小钱变大钱,通过时间的积累,来获得长期稳定的收益。

不同时期的理财方案，理财方案介绍

　　理财案例：不同时期的理财方案

　　不同的时期有不同的理财方案，无论是二十几岁的小单身，还是三十岁的事业型人才，或是四十多岁的中年人，都应该做到未雨绸缪，提前做好理财规划，增强未来生活的保障，理财是每一个人的必修课。

　　20岁强制储蓄：定额储蓄+健康保单

　　王小姐年收入近10万元，没有任何贷款，但每月的开销都不小，几乎是月月光。对于王小姐的情况，理财师建议首先进行强制储蓄，每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息，还能实现化零为整。

　　另外，购买定期寿险也很重要。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。现在年轻人几乎都是独生子女，一旦出现意外，父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。

　　30岁大胆投资：基金定投+银行理财

　　齐先生是IT业的技术骨干，目前有十几万存款，33岁，工作八年，另有股票两万。他的月收入为8000元，每月开销在5000元，有参加在职硕士课程的打算，预计需要3万元。齐先生状态基本稳定，建议先做风险测评，根据自身的类型进行投资。

　　众所周知，定投基金分摊了风险，而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式，所以齐先生可以试试基金定投。有理财专家建议齐先生应根据自身经济状况，再适当配置一些滚动发售的短期理财产品，其收益既高于活期存款利息，同时也较为灵活，以便突发状况下资金周转。

　　40岁稳健投资：组合投资+大病医疗

　　钱先生，44岁，某单位行政工作，月收入4500元。离异后与小学五年级女儿一起生活。有100㎡住房，无贷款。前妻每月支付女儿1000元抚养费。个人资产主要是7万元的银行存款和4万元国债，想为自己购买保险。

　　对于单身爸爸(妈妈)这部分特殊人群，理财思路要区别于单身贵族，注重稳健，尽量降低风险投资比例，以存款、债券理财为主。以目前的市场形势来看，还应分散投资，抵御股市风险。除了一两万元活期存款作为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。这样才能分摊风险，多重获利。另外，人到中年的钱先生为自己投保重大疾病险也尤为重要。

月收入8000元家庭的保险理财方案

刘女士：我家里每月收入8000元，每个月还要还贷款800元。家庭成员包括我和老公，以及两岁大的儿子，希望年保费控制在8000左右，请问买什么保险好呢？　　保险理财师刘品：首先，大人是孩子的保护伞，所以关键做好刘女士夫妇的保障。首选价格便宜的意外险，然后考虑健康险。健康险可以是有返还和分红的健康险，虽然价格偏高，但保障时间长，有分红；也可以考虑消费型的定期健康险，费率低，保障期限一般交费到什么时候就保到什么时候，没有返还。其次，小孩子0～4岁间磕磕碰碰和头疼脑热是家常便饭，所以为孩子买份意外险也是必要的，包含手术住院的综合意外险等可以很好解决孩子的小病医疗。　　王先生：我是一名司机，外地户口，目前除了商业车险里的一些保险，没有购买其他保险，请问我该买份什么险呢？　　保险理财师赵青：一些商业车险里有对司机的保障内容，不过这些保障还是不够的。如果王先生没有社保等基本保险，建议他考虑健康险和意外险，同时附加住院医疗，这些保险的保费不是很高。王先生还可以再根据自身实际情况投保其它险种，不过保费应该控制在收入的10%-20%之内，不要影响到正常生活。　　邓小姐：前几天我和几个同事被公司辞退，当时老板给了我们一些辞退费。不过听说还可以领取失业保险金的，请问我们可以向公司要求领取失业保险金么？　　保险理财师赵青：辞退费是单位给予辞退者的补贴，而失业保险金是社保发放的。如果公司给你们购买了失业保险，那辞退后可以向社保部门申请领取失业保险金。(责任编辑：茹珊珊)

案例分析：家庭投保理财方案

王女士：我和老公27岁，有房有车，家庭年收入7万元，结婚一年多，孩子10个多月，有定期存款3万元，月支出为3500元(日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500)，请问该如何理财?王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。理财产品组合：1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等(或用作银保产品的期缴)。2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金(T+2个工作日可以赎回)，收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。理财建议：1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出(包括一辆汽车的消耗)，更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

中低收入者适合的个人理财方案是什么呢

中低收入者就不能理财了吗？分析师认为无论是怎样的家庭,都可以进行个人理财,只是不同的家庭所需要的个人理财方案不同,许多人虽然生在农民家庭,但许多有钱人却并非天然生成富有。
为啥有的贫民最后变成有钱人,有的贫民却终其终身都一穷二白？有钱人为啥富,贫民为啥穷？这是许多贫民或许说是待富者的疑问。中低收入者应该学会个人理财,根据自己家庭情况设计适合的个人理财方案,虽然理财投资也是有必定风险的,菜鸟可以看看以下几点个人理财方案,让你理财万无一失：个人理财方案一：不要把杠杆的放大比率放得太大。个人理财方案二：投资者不是经纪人,必定不要胡乱出场,不然只会赔多赚少。个人理财方案三：必定要设置止损点,到达止损点,敏捷止损,离场。个人理财方案四：必定要做到心中有一个方针价位,而不能心中没有价位。个人理财方案五：入市前,多作解析,要看两面的新闻,看看图表；入市后,要和市场坚持触摸,不要由于自已做好仓,而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动,当即平仓为上。个人理财方案六：一定要做到心中有一个方针价位,而不能心中没有价位。不论行情如何发展,总而言之都是离不开市场变动,有时有利好的音讯入市,市况不但没有做好,反而跌落,便是您从前的解析错了,请尽快抓住机遇,不要做老顽固。假定你个人投资理财是理财菜鸟,更应该观察清楚,专家认为有钱人知道怎么理财,没钱人只是跟风,当有钱人赚钱的时候,再投资也就只能损失了。