汽车保险计算公式，车险价格如何计算

保险定价的原则，车险价格原理

保险产品定价有两个基本原则：收支相等原则和大数定律。所谓收支相等原则，就是使保费净收入的现金价值等于保险赔付的现金价值。所谓大数定律是一系列定理的总称，这些定理用来解释大量随机现象由于偶然性相互抵消而呈现的必然量定律。保险价格即保险费率由纯费率和附加费率构成,而纯费率的基础是损失率。损失率可通过大量的或重复的观察获得,其理论依据是大数法则。

当保险标的数量趋于无穷大时，实际观测损失与客观损失之差趋于零。保险费率是保险公司在一定时期内各项费用之和与总保费收入之比。各项费用主要包括办公费、水电费、宣传费、印刷费、防灾费、员工工资、手续费和营业税等。

非寿险费率厘定的关键是纯费率的确定。纯费率的确定通常有两种方法:

一是依据统计资料计算保额损失率,进而确定纯费率r;二是在损失分布和赔款条件已知的情况下,用赔款金额的期望值E除以保险金额I而得到R。

在此,我们采用第一种方法来解释非寿险费率的厘定。这种方法首先要计算保额损失率。所谓保额损失率是指一定时期保险赔款总额与总保险金额的比率,它是保险人根据大数法则,将以往若干年度(一般为5年)的统计资料,在平衡年度间风险的基础上,整理计算出来的平均值。

保额损失率反映了正常的、稳定的损失率,是厘定纯费率的依据。依它计收的保险费可以保证正常损失的赔偿或给付。

然而，单纯以保险损失率来确定纯保险费率是不够稳定的。这是因为第一，保险损失率是根据以前的损失数据计算出来的，影响风险的因素在未来可能会发生变化，使估计的损失率偏离实际损失率；第二，保险事故发生的概率只能在很宽的空间和很长的时间内观察到，统计数据五年只能近似反映概率和概率分布；第三,保额损失率未包括异常的特大损失,当异常损失发生时,依据保额损失率厘定的纯费率所收取的保险费就不足以保证赔偿或给付了。所以,必须在此基础上加上一个或两个标准差,即稳定系数(又称风险附加)。稳定系数是以异常损失为计算基础的,依它计算出来的那部分保险费用以弥补异常损失的赔偿或给付。

电话车险话术，电话车险价格优势的秘密

虽然汽车保险的销售方式多种多样，有很多的年轻人钟爱于方便快捷的网络车险，但是电话车险的地位也是至关重要的。不少的消费者认为电话车险的优势就是价格，所以乐意选择这一方式，那电话车险这么低的价格是怎么来的?今天我们就来看一看电话车险的价格秘密。

一、不足额保险

为了以低廉的价格吸引客户，一些电话保险公司会根据保险不足进行报价。所谓不足额保险，是指保险金额低于保证价值的保险，比如花10万元买车，电话车险会按照8万元甚至更低的额度为你计算保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，保险公司就会按8万的保费来理赔。

二、降低保险额度

这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。而电话车险使客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了.但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。

三、偷换保险概念

电话保险公司通常利用客户对保险术语和专业知识的无知，一般来说客户会认为，当他们购买汽车保险，他们不必支付免赔额。但有一个前提：当我们为客户购买汽车保险时，我们通常会说免赔额不包括在各种保险中。但是电话车险可能忽略了这个前提。确切地说，它可以投保单一的保险类型，没有免赔额。

车险价格战竞争升级 商业车险限折令试点开启

近年来,市场内大打价格战的恶性竞争局面越发升级,然而在车险费率市场化改革方案没有出台的情况下,监管层对此现象表示深属无奈。然而,近日广东省保险业协会针对车险市场恶性竞争情况下发的《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》（以下简称《通知》）却让业界眼前一亮,被视为车险费率市场化的先行试水。
据了解,该《通知》中主要对投保车辆的年限对新车购置价的折扣比例做了限定,并取消了行业内目前最多7折优惠的惯例,业内分析人士认为,广东省限定新车购置价折扣的模式,可以给未来车险费率市场化改革方案的推出做出一个值得参考的案例经验。
在广东省保险业协会的最新《通知》一经下发之时就引起了业界不小的轰动,一时间针对该《通知》实施后会出现投保商业车险大幅涨价的言论传遍大街小巷,而广东各大财险公司4S店也纷纷行动起来,给自家的客户发送信息提醒客户们赶在车险限折令实施之前尽早续保。然而,北京商报记者发现,其实并非所有的客户在新的限折令面前都会 吃亏 。
《通知》中规定,新车的车损险保额=新车购置价[新车购置价为车辆销售发票金额（含增值税）与精友数据库购置价 90%孰高确定。

广东贸易车险价格最高涨幅超20% 不许随便下浮

不少车主近日接到保险公司的提示,称在本年10月15日前,汽车贸易险下浮幅度将回收,车主应当提前续保。据懂得,广东保险行业协会日前已经给各大保险公司下发《关于严格履行机动车辆保险条目肯定新车购置价的通知》,规范保险公司对新车购置价的计算规则,并从10月15日起实施。按照新规,新车购置价计算最高下浮幅度不能超过25%,以此规范车险市场中存在的恶性竞争,以及对车主造成的“低价陷阱”。
贸易险最高涨幅超20% 汽车保险市场竞争激烈,每个车主在保险到期前都会接到多家保险公司的倾销电话,并承诺各种优惠和扣头,个中有些贸易险最高可以下浮30%。新规正是针对这一情况而发。据懂得,此次通知明白,按照机动车辆保险条目,按投保时被保险机动车辆的新车购置价肯定车损险保额的,应当区分新车与旧车营业,防止不足额投保导致理赔纠纷,伤害被保险人正当权益。车辆初始登记日期与起保日期按月比力,相差小于即是9个月的为新车,不然为旧车。
新规明白,对于新车营业,其车损险的保险金额就是新车购置价,也可以按照精友数据库的新车购置价90%来肯定。对于旧车,则须要按照其年限来肯定其下浮比例,最高下浮比例为新车购置价的25%。新规定规范保险公司对新车购置价的计算规则。

车险价格垄断折射公共职能缺失

结成价格同盟还出现全行业亏损的奇景,恐怕只有在保险行业才能看到了。
近日,发改委对浙江保险行业协会开出的价格垄断罚单,让公众看到了保险业“价格垄断”的怪象。在传统观念中,垄断行业应该是富得冒油的大土豪才对,但保险行业的垄断也未免太寒碜：被罚的财产险公司大部分都在亏损,而作为垄断行为组织者的地方保险业协会也是个清水衙门。浙江经济发达,但是个台风多发之地,去年仅一次“菲特”台风就卷走保险公司16.25亿元。
据当地媒体报道,浙江省去年前10个月车险业务亏损1.4亿元,前10个月34家财产险公司中有24家出现亏损,亏损面67.6%。保险是“耕三余一”,有丰有歉是正常的。但一个历史现象是,车险业务亏损持续了多年。2013年,在49家经营车险业务的公司中,46家车险承保亏损。究其原因,与保险行业的经营特性不无关系。保险是一种无形贸易,保险公司的经营模式是先收保费,再承担风险,靠大数法则获取利润。在收保费的时候,谁也不知道今年是丰还是歉,而把保费和佣金拿到手才是真金白银的实惠。市场恶性竞争的结果,就是保险公司在销售产品的时候陷入价格战,最终导致全行业亏损、保险公司濒临破产、消费者难以得到赔付。这种现象并非只出现在中国。
为了防止保险行业出现 “集体自杀”,不少国家将保险行业的类似行为排除在反垄断法之外。正是在这个背景下,浙江保险行业协会以行业自律为由,牵头组织了车险自律同盟,为价格战下的各保险公司划定一个底线。其实与浙江保险业协会类似的“自律行为”,在其他地方也出现过。有观点甚至认为,这个价格同盟治愈了行业多年价格战沉疴。当然,全行业亏损并不是结成垄断联盟的理由。亏损的保险公司应加强自身成本控制和风险管理,在市场竞争中优胜劣汰。
但现实也应该考虑,保险公司如果长期亏损,如何兑现对消费者的承诺？笔者认为,对于保险这种涉及公共利益的商品,在市场配置资源失效的情况下,应该有独立的公共职能部门干预,防止恶性竞争最终损害被保险人利益。在国外,这项职能是由国家精算师来履行的,但是在我国依然空缺。建立国家精算师制度,或者聘请第三方机构为保险行业确定价格竞争的底线,各方归位尽责,才是更好的解决之道。

车险价格尚未上涨且保费收入快速下滑

“我最近清闲了不少,因为车险业务明显下降不少。”车险经纪人邓女士介绍说。她向记者证实：他们所代理的保险公司车险均未涨价,但是明显感觉到保费收入急剧下滑,部分车主购买的保险不再面面俱到,有的甚至只购买了交强险。
邓女士表示,4月份保险政策调整后,未购买全险的车主明显增加（全险指：车损、三者、不计免赔、盗抢险、划痕险、玻璃险、座位险）,而仅仅购买交强险的“裸奔车”也并非个案。
来自商众车险的调查显示,最近一段时间,只购买交强险的“裸奔车”比例增长了400％。从事十年车险销售的李经理向记者表示：各家保险公司并没有对车险产品涨价的消息,只是有些车主或许因为之前的理赔率高的原因,保险公司压缩了原来给出的优惠折扣而导致保费上升。
记者了解得知,因为交强险针对财产的赔偿限额仅2000元,实际上存在很大安全隐患。如果继续上路,车主本人和路上行人的利益都将无法保障。“、这样的好车,如果出现碰撞,2000元的限额肯定不够,那就只能自掏腰包了。”邓小姐指出了只购买交强险存在的弊端。她同时指出,一些较容易被盗的车型,盗抢险也是绝对不能省的。

车险价格 双轨制 名存实亡　线上线下价格趋同

现有买车险渠道除了传统业务员、车行等代销渠道,还有电话营销渠道。由于电话商业车险价格便宜15%,此前车险价格存在着“双轨制”。记者了解到,如今价格透明,不同渠道价格差异已经消亡,线上线下销售的车险价格基本趋同。
下个月王女士家的汽车保险就到期了。近一个月来她不断接到车险续保营销电话,营销者既有来自保险公司电话车险营销中心的,也有原先购买汽车的4S店的推销员,还有陌生的保险业务员。各位营销人员在提醒她及时投保的同时不忘推销汽车保险。王女士说,电话接多了有点烦,不过对方好像了解客户的情绪,只是在简短自报家门后就告知将发送车险报价短信供客户参考。
除了交强险和车船税外,王女士的商业汽车保险项目涵盖了车损险、第三者责任险、司机责任险、乘客责任险、盗抢险以及玻璃单独破碎险。今年王女士仍想按去年的项目续保,令她意外的是,电话营销渠道或者传统代理人员的报价均大同小异,明年车险保费加起来约为3300元。保险业务员还特地声明,所报的价格就是电销价格。
事实上近年传统渠道车险报价已逐渐向电话营销渠道靠扰。2007年电话车险业务开始亮相,由于没有中间销售环节,电话车险价格最大的一个卖点就是报价比传统渠道便宜15%。刚开始价格“双轨制”还能共存,如今随着市场越来越透明,线上线下价格差异基本趋同了。“现在网站都有保费计算器,只要输入相关项目,保费就一目了然。”在榕一位保险代理人员许先生介绍说,同时电话车险营销人员会在客户续保前轮番营销,客户也都知道了商业车险的最终优惠价格,业务员按传统报价打折幅度不高,客户肯定不会买账。
在榕一家大保险公司相关负责人介绍说,业务员、车行等代销渠道卖一单车险,保险公司通常会按一定比例返还佣金,各公司略有不同,一般为10%多。电话车险上市初期,暂只有个别公司推电话车险业务,市场竞争不激烈,同时,有的客户觉得通过业务员办理车险更放心,加上业务员也会返还一部分佣金让利给客户,因而传统代销渠道在此前仍有一定空间。不过如今市场太透明,而且理赔也逐渐标准化,这使得价格差异空间基本不存在,传统渠道业务开展的难度太大。
在线上线下车险价格一致的情况下,目前保险公司普遍采取暗补的方式助力业务员和代销渠道。上述业内人士介绍说,业务员销售车险单子,公司会补贴1%左右的佣金作为业务员的收入。同时保险公司会与4S店合作,如果车主在这家4S店购买车险,今后汽车发生刮擦等事故,保险公司会在客户同意的情况下优先推荐车主到这家4S店维修。通过这种方式增加车行汽车保养、维修等业务,弥补卖保险没有佣金收入的损失。