今天谈一谈保险的10大真相，到底该不该买

一、保险理赔到底难不难?

日复一日循规蹈矩地生活总是死气沉沉的，所以总有人想弄点大新闻，“拒保”就是一个被媒体炒热被大家广泛误解的话题。

不知何时，保险被定义为“这也不赔，那也不赔”，更难听一点，已经成了人人喊打的“骗子公司”了。

所谓好事不出门坏事传千里，无数成功获赔的案例只有极少数人知道，拒赔的案例却像风一样散播。

以各家保险公司公布的2019年理赔年报数据为例：

各家保险公司理赔的金额和理赔件数都是惊人的。整体获赔率这方面，最低的也都在97%以上。也就是说保险公司根本不会惜赔。保险公司拒赔的，无外乎四种原因：等待期内出险、不在保险的保障责任范围内、属于免除责任情形，或隐瞒严重既往病。以概率来说，保险被拒赔的概率，比买彩票中奖还难，只有不到3%。所以一定要按数据说话，切忌在不了解真相的情况下以讹传讹。

二、你的生活已离不开保险

举几个大家感同身受的例子：十几年前，去医院听到的第一句问话都是“觉得哪里不舒服”。现在，去医院第一句一般都是“你有(商业)保险吗”;十几年前，发生车辆刮碰，两个人一下车就会来上一句“你没长眼睛吗”。现在，两人下车后，第一句话是“先打电话给保险公司报案”;十几年前，身边有人得了大病，第一个想法“这家以后日子可不好过了”。现在，第一个会想到“他买了保险吗”……大家都清楚，如果没有保险：一旦发生意外或患上大病住院，社保报不掉的费用、养病误工后的生活费，全都得自己掏;如果不信身故了，剩下所有的债务都会压到妻儿老小身上……小到个人家庭、大到国际赛事。保险已经融入了我们的生活中。

三、哪些风险需要保障?

买保险是为了保障风险，所以一定要着重考虑保额、保障责任。

那么，我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故，主要对应的就是重疾险和医疗险，其次是意外险、寿险：

重疾险：可以弥补我们的收入损失，以及大病的治疗康复费用。

百万医疗险：针对大小疾病和意外伤害，在社保报销的基础上，补充医疗费用;

意外险：针对意外风险，解决意外伤残带来的失能损失，实现家庭责任。

寿险：对于普通家庭的顶梁柱，定期寿险可以通过高杠杆，实现重大家庭责任;对于高净值家庭，终身寿险则有资产传承的作用;

像年金险、分红险这样典型的返还型险种或“理财险”，只适合家庭预算充足，且重大风险保障已经很充足的家庭。

四、买保险就是买保额

大部分人都不认为自己终有一天会遭病魔缠身。可是，风险的发生不会考虑学历、年龄、性别、爱好，更不会考虑存款、负债。为了对重大风险有更充足的保障，保额一定要放在第一位。以重疾险为例，买多少保额才能应对这样的风险?考虑到患大病时财务有可能中断，还有当下的医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议重疾险保额至少要达到30~50万元的水平。只有保额充足，才能有效地补偿生病期间的收入损失，帮助我们更好地康复治疗。

五、保险一定要趁早买

除了钱，年轻和健康才是买保险最重要的资格。什么时候购重疾险最合适?在经济条件允许的情况下，越早越好：风险伴随我们的一生，区别只是发生率的高低。然而，现在重疾发病趋于年轻化，年轻人必要尽早购买一份重疾险。 对消费者而言，买得早，保障期间也越长，保费也越低，性价比也越高。身体健康时投保不易被拒，而当身体的某些指标不合格时，很可能带来加费、拒保和除外等非标准化处理。

六、先给谁买很重要

很多父母为自己的保障小心翼翼，为孩子的投保挥金如土。可一旦家庭经济支柱出现状况，孩子还有谁来保护?

其实，父母才是孩子最大的守护，买保险一定要先大人后小孩。如果预算充足，为每个家庭成员合理地买上保险是最好不过的。在预算有限的情况下，应该先保障家庭经济支柱，避免家庭遭受经济重创。

七、先看产品后看公司

究竟是因“品牌”选择大公司，还是因“性价比”选择中小公司?其实纠结的原因很简单，无非是担心小公司不稳定。

八、投保前先规划

很多人买保险时没有做任何规划和了解，只听人说某款产品好，就花了不少钱去买。等后来遇到理想产品时，反而没有预算了。

在买保险前，一定要先分析清楚几个问题：家人都需要哪些保险?他们能不能买上?大概需要多少保费?最后，再落实该给谁买什么样的保险。先规划好这些保障需求，然后再落实，才不会花冤枉钱。

九、保险不会改变生活，但可以避免生活被改变

没有人因为买保险而倾家荡产，但没买保险而一病致贫的事并不少见。

很多人有各种投资和消费计划，唯独没把保险纳入到家庭规划中。一旦不幸患上重疾，花个几十万，到那个时候之前的计划还能如期实现吗?保险虽然不能改变我们的生活，也不能阻止风险的发生，但保险是可以把风险损失降到最低的金融工具。

十、保险产品因人而异

经过保监会报备的保险成千上万，保险公司也不断地推陈出新。但没有哪一款保险可以满足某个人所有的保障需求，更没有哪一款产品可以适合所有人。很多人在买保险时，只是简单地想买所谓“最好”的产品，用最少的时间解决“战斗”。至于想要用保险解决什么问题，预算有多少，保障充不充足，却没认真考虑过的。买完保险后，才发现这份保险无法解决自己的保障问题，或者是预算大幅超支，影响了原有的生活品质。彼之蜜饯此之砒霜，没有哪款产品可以适合所有人。我们应该有针对性的去选择保险，充分利用专业客观的产品评测，才能买到一份适合自己的保险。