保险是一种以保障人民群众风险为主要宗旨的一种经营活动，同时也是一种金融工具。从理财角度来看，保险的作用可以大致分为风险保障和投资收益两个方面。其中，复利保险是目前保险市场上较为常见的一种，其简单来说就是按照约定期间分别进行保险费的投入，由保险公司进行一定的投资，从而获得一定的投资收益，并将收益加入到被保险人账户的保单价值中，形成复利效应。那么，复利3.5%的保险值得买吗？我们来分析一下。

一、保险的基本原理

保险的本质是共济互助，即通过在群体内分摊风险的方式来降低单个人的风险负担。而对于保险公司来说，他们的利润主要是通过监管机构允许的低额保险费与高额的投资收益之间的差额来实现的。因此，我们需要重视投资收益在保险中的作用。理论上来说，如果保险的投资收益率低于市场利率，那么就不值得购买。

二、投资市场分析

投资收益主要是与市场息息相关的，只有在大市场和好市场的情况下，保险公司才能获得稳定的投资收益。但是，股票、债券、定期存款等投资各不相同，存在着不同的风险程度和收益水平。在投资组合方面，保险公司会进行多样化的投资，从而降低风险，提高稳定收益。

三、收益率分析

复利3.5%的保险不算高收益，但也不算低，具体还要看是保险期限是多少，保险费交多久等等。以一份10万元险种来说，如果保险期限为20年，每年交保险费1万元的情况下，20年后的价值大概在25万元左右。这相当于年化收益率大约是3.46%，略低于3.5%的复利。所以，如果对收益率有较高要求，此种复利3.5%的保险并不是最优选择。当然，保险还是有其它的附加价值，比如保险责任等等。

总之，复利3.5%的保险是否值得购买，需要根据个人实际情况来决定。如果只是纯粹追求高收益，那么复利3.5%的保险并不是最优选择。但是，对于需要保证本金安全且同时具备保险和理财功能的人来说，复利3.5%的保险还是不失为一种选择。