世间百态，人生无常……

 

各种潜在风险都有可能威胁人们的生命，比如一次溺水、一次交通意外，或者一颗从天而降的苹果。

 

家庭成员若发生不幸，除了造成心理痛苦，可能还会有经济上的负担，比如偿还房贷车贷，考虑子女教育。

 

有牵挂的你，不能有任何闪失，如何做到有备无患，这就需要终身寿险呵护，关键时刻不掉链子。

 

在投保前，用户需要了解什么是终身寿险？合理配置好保险方案，才能守护幸福生活。

 

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什么是终身寿险

 

终身寿险，简单来说就是保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止，终身是一个时间概念，就是保你一辈子。

 

这类保险产品主要涵盖身故或全残责任，人们都知晓死亡是必然会发生的事件，购买的终身寿险一定可以得到赔付，身故后可给家人留一笔钱，延续爱和责任。

 

终身寿险的功能独树一帜，投保前需要了解，具体介绍如下：

 

1、提供专属保险呵护

 

人们规划保险方案时，往往只考虑到健康和意外保障，如家庭经济支柱发生不幸，家人的生活将会发生翻天覆地的变化，如赡养老年人不得或者孩子的教育无法继续等。

 

这时终身寿险就能发挥其保障作用，如被保险人不幸身故或全残，家人能获得保险金赔付，获得一定的心理慰藉。

 

2、实现资产传承

 

这类险种保障至终身，在被保险人承担家庭责任的阶段出险，可确保生活质量不会受到影响。如被保险人一直健康生存，百年归老之后，保险金赔付可起到资产传承的作用。

 

3、可作为养老金

 

我国人口老年化程度加深，养老问题日益尖锐，年轻时为自己投保一份终身寿险。退休后可申请退保，保险公司退还的现金价值作为自己的养老金，保证晚年生活品质不会下降。

 

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终身寿险常见类型

 

终身寿险功能多样，有需求的用户建议提前规划，但需了解险种常见类型，合理配置。下文是终身寿险常见类型的介绍。

 

1、定额终身寿险

 

图片来源：慧择保险网

 

定额终身寿险，就是投保前确定保额，未来也不会变化，但保险现金价值会随之保单年度的增加有所改变。

 

定额终身寿险是投保者确定好保额和保障期间，计算出保险价格，当被保险人发生身故或全残，按用户投保时的基本保额进行赔付。

 

但中途退保希望获得养老保障，保险公司按照合同约定给付现金价值。

 

弘利相传终身寿险可将现金价值转化为年金进行养老，减轻孩子负担，拥有安逸老年生活。

 

2、增额终身寿险

 

图片来源：慧择保险网

 

增额终身寿险，是指保额会递增，现金价值也会越来越高的终身寿险。当投保者有紧急资金需求时，就可以按照合同约定向保险公司申请“退保或减保”。

 

增额终身寿险是投保者确定好缴费年限，缴费金额，保单价值会随着时间而增值，年龄越大，能拿到的钱越多。实现资产灵活配置，有效抵御通货膨胀。

 

上文介绍的守护神和光明至尊，都是典型的增额终身寿险，有效保额以3.6%和3.8%逐年有规律递增。

 

3.5%、3.8%的涨幅看上去可能不高，但放到长期来看绝对不低，可以打破局限，满足多种人生需求，比如作教育金和养老金等。

 

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终身寿险产品怎么选

 

终身寿险分为定额和增额两种，随着保险产品都涵盖身故或全残责任，但本质上还是有一定的区别，投保者怎么选呢？

 

1、如投保定额终身寿险，比如弘利相传，则现金价值如下。

 

图片来源：慧择保险网

 

30岁男性为例，基本保额为100万，20年交，年交保费为14700元。

 

若被保险人不幸身故或全残，受益人可获得100万元的保险金赔付。

 

投保者总缴纳的保费为294000元，在第25个保单年度末。现金价值接近于总保费，第30个保单年度莫高于总保费。

 

当被保险人80岁时，现金价值高达669200元，可转换年金作为养老保障。

 

2、增额终身寿险出险赔付和定期终身寿险有本质的区别，以光明至尊为例说明。

 

投保信息：30岁男，缴费期间为20年，年交保费为10万。

 

保险赔付：若50年后，被保险人自然离世，受益人一次性获得7765072元，为家庭提供有力的经济保障。

 

守护神和光明至尊的现金价值区别如下：

 

30岁男性投保，趸交保费为10万元。

 

选择趸交，以上2款产品都是在第5年这个时间，现金价值超过保费。

 

守护神前期的表现较弱，后期发力，光明至尊在保单前5年现金价值表现不错，后期略低于守护神。

 

定额终身寿险和增额终身寿险选择哪款，要看自己的具体需求，适合自己的就是最好的，但并不是所有人都适合买这类产品。

 

保险产品保费较高，普通家庭多数负担不起，如保费支出有压力影响生活质量，则违背买保险的初衷，平时收入比较低、经济条件不好的人不建议规划终身寿险。

 

那么终身寿险适合哪些人投保呢？收入稳定的高净值人群适合投保，保费支出不会有压力，并且不会出现保费有去无回的情况。

 

总结：

 

终身寿险一张保单有多重功能，除了身故/全残责任外，还可作养老规划、财富保全。

 

用户规划终身要注意经济预算，不能对基础生活产生影响，如收入有限且需要寿险呵护，可选择定期寿险保障。