保监会2020年重疾新规2.0发布!对你有什么影响?何时实施
以前每隔一段时间,朋友圈里就会有保险代理人拿“重疾险将不赔甲状腺癌”说事,然后热炒自己公司的产品,但是叫了这么多年,甲状腺癌还是要赔的!
不过今年3月底随着中国保险行业协会发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,“狼”似乎真的要来了!
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6月1日,中保协又发布了这个意见稿的2.0版。毫不夸张地说,这个意见稿关系到万千投保人的切身利益,所以我们一起来深度扒一扒。
◆2020年重疾新规2.0有哪些调整
◆2020年重疾新规2.0何时实施
◆要不要马上买重疾险
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一、重疾新规有哪些调整
目前通行于各大保险公司重疾定义于2007年开始使用,至今也有13年。
13年的时间足以支撑医疗技术的巨大进步,所以定义里不少条件已经不太符合现有医疗手段,争议也随之而来。
此次重疾新规重订也算是与时俱进了,主要在重疾种类、疾病定义、赔付比例等方面多有调整。
调整后对于小伙伴们来说有好有坏。
先说好的一面吧。
1、规定的重疾种类增加了:25种→28种+3种
在25种法定重疾的基础上,新增了3种重疾。分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
同时还规定了3种轻症,即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
对于那些拿高发疾病缺斤少两的产品来说,以后不敢再造次了。
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2、部分疾病的理赔定义变宽松
比如重大器官移植术,多了对小肠的异体移植;冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”等;更符合临床的实际情况。
再说说不利的一面。
1、轻度甲状腺癌,被踢出重疾
甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小,很多患者的治疗费用不足5万。
新的重疾定义中,明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”,踢出了保障范围。
虽然更符合重疾险的初衷,但是患者能拿到的钱变少了。
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2、轻症理赔比例,不得超过30%
新规明确规定,规范中的“轻度疾病”,也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。
3、原位癌被开除
以前大多数产品把原位癌算作轻症,能给到20-45%的赔付;而在新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中,明确把“原位癌”踢出了保障范围。
二、重疾新规何时实施
目前发布的重疾新规2.0依然是意见稿,何时实施,官方还没有发布确切时间,但是6月2日,银保监会人身险部发布了通知:不再接受按照2007年定义设计的重疾险产品备案。
众所周知,保险产品上市之前必须在银保监会备案,因此这条通知用通俗的话说就是旧规定不好使了,在新规定实施之前,应该有一段时间会没有重疾险新品上市了。
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三、要不要马上买重疾险
要不要马上买,需要分情况而定:
①已经配置好重疾险的小伙伴
重疾新规2.0的意见稿里明确规定已投保的客户不受影响,还是按原合同理赔,因此这些小伙伴就不要忙碌跟风了,否则是纯属浪费RMB。
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②尚未配置重疾的小伙伴
如果还没买重疾险的小伙伴,沃保君认为很有必要趁这个过渡期把相关保障配置好,否则受到的影响还是不小的。
比如轻度脑中风后遗症,现在赔付比例在30%以上的产品不少,新规实施之后,则很难找到更高赔付比例的重疾险;
至于“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”患者损失会更大。现在还能按重疾赔付,你可以拿到几十万元赔偿,一旦新规实施,大概率就只能按轻症赔付了。
四、沃保君小结
其实沃保君一向认为买保险就应该趁早,一是因为年轻,身体出现问题的可能性相对较小,健康告知也容易通过;另一方面则是因为买的越早,保费越便宜,0岁男孩每年的保费与30岁男士每年的保费可以相差几千元,累计下来就是十几万的差距!
所以不管有没有这个新规定,沃保君奉劝那些重疾保障还在“裸奔”的小伙伴们不要再观望了!
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