商业车险费改前后费率的变化主要体现在保险责任、费率浮动机制、代位求偿、零整比等方面，下面是具体内容：

1、保险责任扩大：

商业车险费改前，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害;驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形均属于免责部分;但费改后，这些情形造成的车辆和人员伤亡，均可以获得保险公司的赔偿。

2、风险与费率挂钩：

费改前的因素对保费的影响并不明显，但费改后出险次数将直接与保费挂钩。新政策规定：年度保险期间内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍;一年内不出险的车辆保费8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。

3、代位求偿：

费改后，遇到对方全责的保险事故，如果对方保额不足或没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

4、零整比与保费挂钩：

旧的规定中，总价相同的车辆保费基本一致，但豪华品牌与普通品牌车型的零配件售价不同，也就是零整比不同，在之后的赔付中需要花费的费用也是不同的。新规针对这一问题进行了调整，零整比较高的豪华品牌车型，将可能支付更高的保费。

商业车险改革对消费者有什么好处？

对消费者而言，商业车险改革有利于保护自身利益。具体描述如下：

一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。

三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。

四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

01、政策一

交强险保障提升，最高赔20万

交强险赔的是对方的人员及财产损失，不包括本车及人员，赔付额度相较过去有明显提升，具体是：

02、政策二

16省市交强险优惠大，最低折扣50%

过去一般私家车，一年交强险原价950元，过去最低价格下浮30%，最低665元，未来结合当地交通情况，最低下浮50%，也就是950*50%=475元。注意：不是每个地方都能享有最低优惠50%，需要看当地交通事故发生率情况。

享有最大折扣50%地区是：（私家车交强险最低475元）

享有最大折扣45%地区是：（私家车交强险最低522.5元）

享有折扣40%地区是：（私家车交强险最低570元）

享有折扣35%地区是：（私家车交强险最低617.5元）

交强险最低折扣维持不变地区是：（私家车交强险最低665元）

一般当地事故发生率高，车险价格必然要更高，往往优惠率自然就会低一点。

注意：过去买的交强险，9.19号以后，按新的交强险执行；过去买的交强险，9.19号之前发生事故的还是按照原责任执行。

03、政策三

医保外用药也能赔，附加险保障范围变广

经常开车的老司机应该清楚，当前车险三责，在对方发生人伤时，只能赔对方住院时合理费用，针对医保外自费药不赔，意外事故经常用到自费药，支架、螺丝等进口材料，价格贵，保险一分钱报不了，即使有保险，仍然要自己付很多钱。本次车险不仅明确了车险主险和附加险范围，而且新增了医保外用药、单独轮胎附加险，亮点十足。

目前车轮单独损失，属于车损的免责范围，人员受伤住院期间自费药，当前车险也不赔的，附加险中日常用的最多的应该就是：不计免赔、指定修理厂、发动机进水、医保外用药责任。

04、政策四

删除事故责任免赔，未来赔付比例增加

新的车险政策引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

值得关注的是亮点：

1、删除争议免责条款，过去车险针对地震及次生灾害等属于免责范围，删除以后，发生台风、地震等灾害时可以赔。

2、删除事故责任免赔率，这种类似潜规则，保险公司针对全部责任、主要责任、次要责任等情况，设置3%-25%的责任免赔，这也是很多消费者纳闷为啥理赔金额跟预想的不一样，删除以后可以减少很多争议。

05、政策五

三责最高赔一千万，弹性更高

过去三责保额5-500万，遇到重大意外事故或撞到类似宾利等豪车，保额还是略显不够，车险改革以后三责最高可以买到1000万，针对部分特殊人士更有用。三责，也叫做第三者责任险，主要赔对方的：

1、人伤，比如车子撞了人，对方人员住院及身故损失等。

2、车，比如车撞了对方的车，造成对方车辆受损，对方修车费用可报；

3、物品，比如车辆撞了马路中间护栏，灯杆等，可以赔。

06、政策六

降低附加费率，未来车险可能降价

本次车险改革引导保险公司将附加费率由35%降低到25%，附加费率跟营业费用、预期利润直接相关，如果降低附加费率，相当于调低了保险公司营运成本及预期利润空间，加上支持网销、电销渠道销售产品，这些渠道本身就便宜。

这种费率调整加上网销等渠道冲击，有利于促进整个行业车险价格下调。

07、政策七

偶尔出险，对第二年保费可能影响小

日常车险定价与无赔款优待系数、渠道系数、自主核保系数直接相关，当前车险改革引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。至于能够降低多少，目前没看到具体商业车险示范产品，不好下结论。

08、政策八

电子保单全面推广，方便环保

以后消费者投保车险以后，不需要在车窗上粘贴交强险标识，可以去保险公司官网或者拨打保险公司客服电话，提供身份证号码、行驶证等信息，可以查验保单。

不过为了以防万一，可以打印一份纸质保单，放在车内备用。

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