提到寿险，给人的印象好像都是不死不赔，所以很多人都不喜欢买，但是其实现在的寿险也会提供“全残保障”。

除此之外，一些主打高现金价值的寿险在保单进行到一段时间后，如果不想保了，可以通过领取高额现金价值来用于养老、子女教育等用图，间接达到理财的效果，比如说增额终身寿险。

那么究竟什么是增额终身寿险?增额终身寿险定义是什么?

什么是增额终身寿险?

“增额终身寿险”，首先保终身，其次身故保额随着被保险人年龄的增长，每年按照一定比例不断增加。

增额终身寿险开发设计的初衷，不是为了提供身故保障，而是希望能够成为一款“现金流规划工具”，让我们的钱得到保障，很多人说长寿是福，其实长寿也是一种风险。人活着，钱没了。

所以，增额终身寿险最值得被关注的，不是它的身故保额，而是它的现金价值。它的形态十分简单——交保费，现金价值逐年累积增长。从而可以帮我们去应对人生各阶段的财富问题：子女教育，养老，传承，财富保值增值等。

增额终身寿险定义

增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。投保时，在保险合同内注明保证利率，不得随意变更。该利率适用于计算每年的增值解约金，也用于计算复利的数值。每年的保额会按照这个利率逐年增长，直至终身，保额也会越来越高。

增额终身寿险较其他类型的寿险而言更加具有传承性，另外由于保额是每年递增的，它也能够抵抗部分通货膨胀。

增额终身寿险的功能

1、储蓄功能

增额终身寿险是一个以一定复利终身增长的保本、保息的储蓄账户。账户现金价值以一定的复利增值, 所以也具有了抗通胀的意义。而账户现金价值余额可通过减保领取，与定位长期的年金险一样，拥有安全、收益确定性的特点。无论是作为长期储蓄，还是教育、养老储备都是不错的选择。

子女成长，教育金是一笔时间确定金额不确定的必备资金。

如果投保了增额终身寿，作为子女教育金的储备，就能确保这笔钱，不论家庭如何变故，一定能给到孩子上学用。

假如用不上，还可以留在账户复利滚存，留到我们自己养老或者子女婚嫁、创业等。

2、可作为救急钱

如果投保了增额终身寿，家庭成员突遇大病，急着等钱救命，还可以减保取现，退保或保单贷款去治病，解决燃眉之急，而无需买房买车影响到家庭生活质量。

3、可承担未完的家庭责任

增额终身寿跟传统寿险一样，以身故或全残为给付条件。

一旦发生人身事故风险，那么身故保额给付，能够补偿家庭经济缺口，体现家庭责任。

4、可做财富定向传承或资产隔离

为人父母，当我们拥有一定资产都希望可以顺利传给子女。那么投保了增额终身寿，受法律保护，可以通过指定受益人把钱传给我们想给的人，避开遗嘱继承、法定继承等麻烦和法律纠纷。

比如父母给未成年子女投保做婚前婚后资产隔离，没有共同债权债务的父母给企业主投保做家庭和企业资产的隔离等，后期万一发生风险，给企业和家庭建立一道隔离的防火墙。

《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。而依据《合同法司法解释(一)》第十二条：人寿保险赔偿金恰恰是专属于债务人自身的债权。

《继承法》第三十三条及《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：继承遗产应当清偿被保险人依法应当缴纳的税款和债务，以他的遗产实际价值为限。而指定了受益人的人身保险金不列入被保险人的遗产，为受益人自身债权。

另《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务。除去非法目的等保险合同被认定无效的情形外。

增额终身寿险的优点和缺点

每一种保险产品都有其优缺点，来看看增额终身寿险的优点和缺点。

1、优点

(1)保障终身，并且保额随年龄增长

增额终身寿险是一种终身寿险，可以保障身故和全残，能提供终身的保障。

并且，由于其保额能够复利增长，刚开始投保时，保额很低，一定年限后，保额就会随着年龄的增加，而累积更高。

(2)安全稳定，回报确定

增额终身寿险是按照合同约定的固定回报率持续增长的，保单的现金价值也会记录在合同中，可以确定未来长期的回报率。

(3)灵活性强

除了身故保障外，投保人在被保人生存期间，还可以通过“减保”，领取部分现金价值来使用。

2、缺点

(1)保费贵

增额终身寿险相比一般的定期寿险来说，保费贵很多。

并且要一直缴纳好几年的话，对于经济状况一般的家庭来说，会造成比较大的经济压力。

(2)前期保障低

增额终身寿险的前期保障很低，它的保险金是跟随被保人年龄的增长而增加的，但如果被保人不幸年轻的时候就去世，那么理赔的保险金将会很低。

所以，如果是给家庭经济支柱选择增额终身寿险，一定要结合被保人的身体情况、工作职业性质等方面综合判断，是否值得购买增额终身寿险。

增额终身寿险哪家最好

目前国内有许多保险公司都在做增额终身寿这一块的产品业务，那么增额终身寿险哪个保险公司的好呢?

产品很多，在此我们以“40 岁女性，分3年交，每年交10万”为例，为大家列举出了以下几种产品：

通过上图我们可以发现，无论是哪款产品，其IRR收益率都不超过3.5%。所以在选择产品以及投保的时候，只需根据自己的经济情况选择适合的投保金额和年限即可。

1. 如果选择高收益：可选择弘运增利、次选增多多3号

(1)弘运增利

以“40 岁女性，分3年交，每年交10万”为例，弘运增利终身寿险的收益率在 60 岁达到了 3.485%，80 岁达到了 3.492%，是一个不错的选择。

若您优先考虑高收益的话，弘运增利是一个很不错的选择，而且这款产品也是支持加减保的。

不过需要注意的是，若需要加保，需重新进行健康告知。而且这款产品停售之后是不支持加保了。

(2)增多多3号

与弘运增利相同的交费条件，虽然增多多3号在60岁和80岁的收益率相比弘运增利略低。但增多多3号在90岁时的收益率却超过了弘运增利，也不失为一个好选择。

但增多多3号是不支持进行加保的，而且进行减保的时候，也有每年不超过首年基本保额的 20%的要求。

整体下来这款产品的灵活度会稍微逊色于弘运增利，所以增多多3号更多地可以被作为一个备选的产品。

以上所列出的弘运增利、增多多3号等产品的收益效果都是很不错的。考虑加减保灵活性的话，可以考虑康乾1号·益利多这款产品，具体详情还请往下查阅。

2.如果考虑加减保灵活性：首选康乾1号·益利多

由国联人寿承保的康乾1号·益利多，其在加减保方面是比较宽松和灵活的。

投保人在70岁前任何时候都可以选择加保，加保不受产品停售影响且加保无需重新进行健康告知。

除了加保，这款产品的减保没有任何金额的上限，只要求减保后的年交最低保费>2000元就可以了。

3、支持全国各地投保：利盈盈

上述产品都有投保地区限制，而长城人寿承保的利盈盈是支持全国各地投保的。

拿“30 岁男性，分3年交，每次交10万”为例：60 岁时利盈盈的收益率有 3.28%，80 岁时达到了 3.393%。

虽然这款产品的收益率相对前几款产品较低，但是这款产品赢在无投保地区限制。毕竟收益率再高，那也得能买得到才行。

想要了解或者对增额终身寿险有任何疑问，可以在本页面在线留下您的电话+姓名，无论是否投保都有客服小姐姐为您免费服务!

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