买少儿险不能懒 了解这些最重要
准则一:先大人后小孩
父母就是孩子的保障,所以在给孩子买保险前一定要先跟自己买好保险。这就像坐飞机时,乘务员一定会告诉你,如果飞机故障,一定要先给自己戴上氧气罩,然后再给孩子戴一样。家庭投保应以“家长为主,孩子为辅”,如果父母没有好的保障,一旦家长出现风险,孩子是没有缴费能力的,“这样保险也失去了意义。皮之不存,毛将焉附!
准则二:先定保额再选保费
很多人在为孩子选保险时,往往想着每年花多少钱,或者不自觉地计较能不能返本、什么时候返本等,而往往忽略了保额的重要性。其实保额是最重要的,要为孩子购买足额的保障以应对意外、重大疾病等风险。比如,重大疾病准备30万,根据这个保额去选择产品,如果预算充足,可以买一些储蓄性的,可以返本的险种,如果预算有限则选择消费型的定期重疾。不管选择什么产品,孩子都可以拥有30万的重大疾病保障。
准则三:按顺序购买,重疾必备
给孩子买保险应遵循以下顺序:学平险、意外伤害险、医疗险、重大疾病险、教育金给付险种。
在很多地区,比如北京,医疗性的必要性都不是太大,每年160元的“一老一小”就解决了,再补充一些重疾保险即可。重疾保障,最低10万元,建议做到30万元的重疾保障,比较游刃有余,而且购买消费型的险种,有的保费非常低廉,比如XX健康互爱个人重大疾病保险,保额17.5万,每年交300元就可以了。
经济实力较强的,可以在上述险种之外,再加上教育储蓄险,“强制储蓄”,解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。
准则四:保费豁免条款必不可少
但对于少儿险来说,保费豁免有着独特的优势。市场上多数少儿教育金保险,都带有保费豁免条款。在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾,失去缴纳保费的能力,无须缴纳剩余保费,而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款,其他金融理财产品都没有。所以,在给孩子选择保险是,务必要注意豁免条款。
准则五:保险期限到大学毕业足矣
为孩子购买的保险,期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为,为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活,给孩子买一份养老保险甚至终身寿险,就一生都有保障了。显然有些为时过早,连自己的养老金都还没准备好,就给孩子准备养老金,这只有中国家长才做得出来。
准则六:非多多益善,寿险50万为上限
2015年,保监会下发文件规定:对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
因此,孩子的身故保障,所有公司的保单加起来不能超过20万元(10-18周岁不能超过50万),超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。但重大疾病保险和教育金不受此限。
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