28岁前不结婚险!不结婚就赔18万是真的还是假的?靠谱吗?
我在网上搜了下,发现是有人发了一个微博,说N年前保险公司推出“28岁前不结婚险”,有人的妈妈买了,结果真的有人被赔付了,18万!
这条消息引发了大家的讨论,都后悔自己的父母没有这种远见,之所以传播效果拉满,主要是两点:
一、大家对于保险,有一种刻板印象,觉得只要一件事,有一个概率,就能做成保险,然后如果可以靠保险赚钱就好了。
二、现代人越来越晚婚,28岁不结婚对大家来说好像太正常了?
“不结婚险”合理么?
保险就是讲概率,保险赔付最多不超过咱的损失。保险就是赔钱。
那如果说是人挂了呢?生命其实无价,但是如果一个人想买多少保险都行,那也会导致极大的道德风险,比如儿童,现在10周岁以下,人身风险限额20w,10-18岁,50w,至于原因是啥?你们细想一下就懂。
而不结婚这件事,其实不算一个风险,不会对人造成损失。
甚至对很多人来说,还是一件开心的事儿。保险公司会因为一件开心的事儿给你发钱么?从一张夸张的图,变成了一个“我朋友”,年龄28,赔18w,煞有介事,栩栩如生。引起了病毒性传播。
当时就有客户给我发这个图,我心想,这也不是不可以,比如只能5周岁前买,然后一次性交保费300w?概率可能就和30岁前不结婚差不多了?
毕竟保险讲概率,概率很高的情况下,保费不会比赔的钱少多少,但如果讲理性,这种保险你还会买么?假如真的有这么一个险种,会是怎样的?
假如28岁前不结婚,没有任何领证记录,是条件,确诊就赔18w,那么为了降低风险。
首先要设置年龄。27岁来买这个保险,理赔概率不是100%么?
所以要分年龄段。
比如,25-27周岁,都能买,但是默认概率100%。那么按照一个3.5%的预定利率做这个险种,扣除一些成本。
27岁买,一次性交保费17.5w。
26岁买,一次性交保费17w。
……
因为20多岁来买这个的,肯定是觉得自己不会结婚,来薅羊毛的。但是如果是刚出生的孩子,就不一样了。
你不可能盼着孩子晚婚晚育吧?
所以可以默认,5岁以下孩子,不存在太多逆选择,可以从统计概率上来做这么一个险种。
比如一名0岁孩子,到28岁不结婚的概率,30%。
28年的复利增长,再扣除保险公司的运营费用,差不多一次性交保费2.36w。
问题来了:
假如一个0岁孩子,可以一次性交保费2.36w,28岁时,如果不结婚,就可以领18w。
你会买么?
(30%这个概率,是我凭直觉得出的,属于粗算,如果有精算朋友看到此文,见笑了~)
我感觉买了也不亏?笑死,可是并没有这样的险种。并且保费肯定比我算的高。因为到时领证就可以领18w,大家纷纷领证。
我其实特别想赚保险公司的钱。
比如我买了好多重疾险,因为觉得,以我的身体条件,买重疾险就是薅羊毛。
假如某天一个甲状腺癌,一套房子有了。治疗费用可能才几万?医疗险都覆盖了。
很多消费者跟我一样的想法。这其实很合理。
但我不怕保险公司赚钱。
实际上保险公司应该赚钱。假如一件事儿发生的概率,是万分之一。比如保费是100,那么如果保额,就是出事儿了赔100w。那保险公司肯定破产。
保险公司有成本,可能20元是这个成本。
那是不是我买这个保险就亏了呢?就被保险公司薅羊毛了呢?
不是的。因为保险保的风险,其实是我们无法承担的。
这里一定要理解,保险保的其实是钱,一旦发生了风险,会导致多大的经济损失?
比如一个大病,住一个月icu,烧钱,我能承受么?不能,那我就得把这个风险转嫁给保险公司。
因为效用是不一样的。同样的100w,在这个时候,对我是救命的钱,对保险公司来说,就是一个数字。
如果没有保险这种机制(无论社保、商保),那么将有无数家庭、企业,在一次次风险冲击中,丧失了战斗力。
保险公司如果赚钱,就意味着可以长期稳健经营,不会被赔穿,保险产品可以一直有竞争力。但也不能太赚钱,那意味着定价太高,割了我们消费者韭菜。
最好是微利经营。
我想,这个30岁不结婚700w,和28岁不结婚18w的保险新闻,可能反映了一个问题,都市男女结婚率越来越低,越来越晚。
这可能是一个历史潮流。一些发达国家也是普遍晚婚晚育,同居几十年的都有。
不过他们的制度更先进,有同居相关的法律,对财产,子女的法律关系分得非常清楚。结不结婚也差别不大。
笑笑之余,也希望大家可以学到一点保险的知识,那就是,我们一定要去把那些我们不能承担的风险,给保上,就像丢垃圾一样,丢给保险公司,断舍离,舒服了。
有保险带来的安心感,是什么股票基金男朋友没法代替的。
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