平安金瑞人生20升级后的产品亮点是：把年金万能更换成寿险万能，还附加了轻症责任翻倍赔，这个设计挺讨人心，但是，细看之下，也挺鸡肋的。

金瑞人生20是由金瑞年金（主险）+万能型聚财宝终身寿（主险）+附加轻症倍护组合而成的保险计划。

产品条款细则拆解：

金瑞年金是传统的非分红型定期产品。

1、保障期是15年，缴费期可选择3/5/10年

2、保单生效后，在第5周年和第6周年分别领取一笔特别生存金

3、第7到第14周年每年领取一笔生存金

4、15周年满期时，一次性领取满期金，本合同终止

此处亮点：生存金是按年交保费的一定比例领取，满期金是按基本保额领取。

从上图我们可以看到，聚财宝是一款保障终身的万能寿险，其实质功能是用来接收金瑞年金每年返还的生存金和满期金用于二次增值的，万能账户的保证利率是1.75%，保证利率之上的收益不确定，参考平安类似的聚财宝账户，目前的结算利率是5%。

其实我想说，所有的万能账户，保险公司都会收取相应的管理费，建议前5年不动用此账户，费用支出不多。

再则，用万能终身寿替代万能年金，成功破解银保监对万能账户年金领取20%的限制，这样的设计，对于资金的运用可以从容应对。

深度解析：聚财宝是保障性产品，需要收取保障成本，可以简单的理解为是给保险公司的保护费，每月从万能账户中扣除。保障成本是根据被保人的年龄、性别、保额和危险程度来确定费用。

轻症倍护疾病保险是一款短期附加险，包括50种常见高发的轻症，有效期是1年，每5年为一个保证续保期，产品停售不可续保，连续续保满15年，不再接受投保。

产品不需要额外缴费，保障成本是每月在万能账户上直接扣除，这样的设计很讨巧，不但弱化客户的消费行为，而且能让客户感觉占了个大便宜，其实，说到底都是客户自己的钱。

如上图所示保障责任，当被保人发生轻症，万能账户可翻倍，是整个产品的亮点。我们一起来分析下这样设置是鸡腿还是鸡肋哈。

首先，产品是短期的附加险，随时可能因为市场的变化而停售，现在投保，5年内保证续保没啥问题，5年后能否正常续上就悬了，看各类的网红产品百万医疗，就知道停售风险有多高了。

停售的风险有哪些？

1、可能是不符合监管要求，可能是产品佚代，也有可能是因为产品理赔过多，保险公司赚不到钱所致。

2、其次，产品只保轻症，如果发现时已是重疾，那么，就无法理赔了，大家觉得，重疾与轻症，哪个更容易被发现？

3、最后，简单的测算了N份计划书发现，前5年的轻症保额了胜于无。

深度解析：保额不确定，说好200万的保额，只是个很大很好看的饼，投入的资金量非一般家庭可以承受，通过测算得出结论，3年缴共投180万（60万/年），5年缴共投200万（40万/年），10提缴共投300万（30万/年）才能达到200万保额的标准，而且，都是10年后的情况下勉强够到边。

10年后，这产品还在吗？是鸡腿还是鸡肋？大家心里自有分晓了吧。

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