7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》；8月23日，中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》；9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》；9月19日将正式实施费改新政，讨论多时的车险综合改革终于尘埃落定。

首先，我们来看一下交强险。

预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。 这是对客户最直接的利好，交强险提限额，人伤赔偿标准的逐年提升，原有交强险责任限额无法满足实际需求。改革后的交强险总责任限额从12.2万元提到20万，以有责赔偿限额为例，死亡伤残综改前11万，综改后18万，医疗费用综改前1万，综改后1.8万；财产损失综改前、后保持不变。 无责限额等比例提升，保费不增加，进一步消费者保障需求。

交强险道路交通事故费率。差异化降保费，优化道路交通事故费率浮动系数，引入区域浮动因子（地区差异化），全国分为5个区域，对应不同的浮动系数。下调浮动比例范围至50%。

旧系数为全国一套标准，0.7-1.3；新系数分地区差异化后，最高仍1.3，最低已降至0.5。遵循交强险设立之初确定“不赢不亏”的经营原则，进一步降低低风险消费者的保费。

举个例子，云南小张的车子上两个年度未发生有责交通事故，投保交强险，综改前保费为760元，系数为80%。

综改后该车辆交强险费率为65%，假设标费950，那今年保费为617.5元。也就是说良好的驾驶习惯，将是投保省钱的好办法，反过来说，如果频繁出险保费的上升也是很直观的。

接下来在看一下本次综改的重头戏，商业险。

商业车险主险的条款从综改前4个主险变成了三个，也是从综改前的机动车损失保险、机动车全车盗抢险、第三者责任保险、车上人员，变成了机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员。

其中变化最大的车损险，车损险的保障范围扩大将玻璃、自燃、无法找到第三方、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、机动车全车盗抢险全部纳入到了车损险中。

新的车损险、第三者责任和车上人员相当于都直接将旧的不计免赔险加入其中，以后客户就不用单独购买不计免赔了，也就是说只要买了主险就可以赔付。

我们在来看一下附加险，老的附加险共计12个，新的附加险11个。其中，车身划痕、车上货物责任险、法定节假日翻倍、新增加设备损失险、精神损害抚慰金、修理期间费用补偿险这6个综改没有变化；

旧的附加险中的玻璃、自燃、无法找到第三方、涉水、不计免赔、指定修理厂、盗抢险这7项并入到新的主险中。

本次综改新增了5个附加险：其中两个减费用条款，一个是绝对免赔率，简单解释一下，客户选择投保这个险种后，发生事故后，由客户自己承担固定比例的损失金额，可选比例5、10、15、20四个比例。所有主险都可以勾选购买这个险种，客户购买这个可以达到省钱的目的；第二个减费用条款是发动机进水损坏除外，这个简单来说，当发动机进水后导致发动机直接损毁由客户自己承担相应损失。勾选后也可以降低车损险保费。以上两两个减费减费条款不建议给客户推荐，一是以为保费充足度下降、二是客户权益保障下降。

还有三个新增的险种，车轮单独损失，这个保障的车胎、车毂、车毂罩。另外一个是附加医保外用药，医保外的合理费用也能赔；第三个是机动车增值服务特约条款，优质客户有机会免费享受。

旧版本中这一系列的解释都可以总结概括成自然灾害及次生灾害和意外事故，这样专有名词。这样发生事故时，进行范围界定就变得极其简单，只要是属于自然灾害和意外事故的都能赔付，这样就极大避免了纠纷，实际也是扩大了保障范围。

在以往实际发生理赔的案例中出现过，车子被盗，报案，保险公司和警察找了很长时间没能找到，保险公司经常的做法就是能拖着就拖着，因为没有具体的时效规定，万一车子又来找到了呢，于是客户的理赔体验就相对较差。

所以新版本明确了一个具体的时间概念，对于客户和保险公司都明晰了具体的处理时间，避免了这种因为拖延造成的纠纷。

关系模糊，难以界定。主观意识让他开的，还有不让他开的。改成了驾驶人，把责任范围扩大了，避免纠纷了。

这是我们总结的关于新版商业险条款的第一个变化：条款内容明晰，避免理赔纠纷

通过明确地震和次生灾害来概括了各种延伸的情况，实际是扩大保障范围的一种体现。

用自燃两个字涵盖了这几项内容，把列明了这些特殊原因删除，就意味着该赔就能赔，相当于范围扩大。

无死角保障、打包险种、一站全包

新版商业险条款的第二个变化：扩大保障范围。

1、只要是交通肇事逃逸的都不配，老的条款里面的表述是（事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场）这样描述很容易转空子，比如说依法采取措施的情况下。这样很容易出现问题，把老条款的挑挑框框剔除了。

2、我也不知道谁弄的，故意破坏的，保险公司赔不赔，不赔我就投诉，反正出险的地方没有摄像头，我也不让保险公司承担100%，按照无法找到第三方按照比例赔偿即可，实际这种情也是有的。综改后，无论是谁故意制造保险事故的不予赔偿。

新版商业险条款的第三个变化：新增责任免除，预防道德风险。

本次费改除了改变已有的产品和新增了5款附加险。分别是上述五个险种，接下来，我们一一来介绍这5个新朋友。

首先来看一下新增的两个减费条款，绝对免赔率特约险和附加发动机进水损坏除外责任特约条款。

绝对免赔率特约险猛的一听还真不知道是什么，那从反面去理解这个特约险，首先大家应该对于综改前的不计免赔率附加险比较熟悉，可以简单的来说绝对免赔率就是不计免赔的反面。不计免赔是通过多交保费的手段，目的是保足客户权益；而恰恰相反，绝对免赔率特约险是通过购买这个险种来，减少自身权益，从而达到来降低保费的目的。

附加发动机进水损坏除外责任特约条款（车损险），根据客户行驶区域来判定有没有必要购买，如果没有必要从来没有水淹过的地方，可以勾选去掉，达到降费目的。

【特需医疗类费用】指医院的特需医疗部门/中心/病房，包括但不限于特需医疗部、外宾医疗部、VIP部、国际医疗中心、联合医院、联合病房、干部病房、A级病房、家庭病房、套房等不属于社会基本医疗保险范畴的高等级病房产生的费用，以及名医门诊、指定专家团队门诊、特需门诊、国际门诊等产生的费用。

附加机动车增值服务特约条款，详细解读此条款为特色服务条款，在今后的展业过程中可以作为很好的展业借口，能够让客户更好的享受增值服务。

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