2020重疾新规详细解读

现在正处于重疾险新规过渡期间，我们需要认清下面这几个关键信息：

2020重疾新规发布后，旧规产品一定比新规的好吗?

从保障责任来看，旧规重疾险最核心的问题就是甲状腺癌不再按照重症赔付了，而甲状腺癌又属于最高发的疾病。

以后新规的重疾险虽然更合理化，但是保障力度一定不如现在，保险公司所承担的风险一定会降低很多。这是从保障力度上来看的，但如果新规重疾险降价很多后，就比旧规重疾险性价比高了，所以下面我们重点来推算：新规后的产品是否会真降价。

重大疾病发生率不降反升

1、男性新旧发生率对比

如果不去掉甲状腺癌，还按照之前定义的25种疾病，男性的发病率18-43岁比以前上升了，其他年龄下降了。

如果用新规重疾险的28种疾病对比旧的25种疾病，也就是新的表去掉了甲状腺癌后，发生率仅仅只是降低了一点点。但是在高龄期间，新规28种疾病的发生率反超了旧规的25种。这个问题上，应该是长寿造成的重大疾病发生率变高。

2、女性新旧发生率对比

如果不去掉甲状腺癌，还按照之前定义的25种疾病，女性的发病率19-57岁比以前上升了，其他年龄下降了。

如果用新规重疾险的28种疾病发生率，来对比老版的25种疾病发生率。在去掉甲状腺癌这一项高发疾病后，女性37-46岁新版发生率居然比旧版还要高，其他年龄段旧版的发病率高。

结论：

从现在多层次数据推算来看，新规重疾险没有降价的依据支撑。

2020重疾新规发布后，旧规重疾险哪些值得买?

这些高性价比产品：超级玛丽2号、超级玛丽3号、达尔文3号、无忧人生惠享版，康惠保2.0，都不再承保甲状腺结节患者了。无论你的甲状腺几级，都会除外责任，而且连乳腺结节也没以前宽松了。再加上超惠保压根就没有智能核保，也没有人工核保，结论也是结节患者不能买。

在这种情况下，只能退而求其次选择核保能通过的产品，买不了这6款重疾险的人，下面是几个购买建议：

男性：建议买昆仑健康保2.0，这款产品唯一的短板在附加险【恶性肿瘤保险金】，这个附加险也就是癌症2次赔付，短板是定价过高，建议不附加。或者可以只附加【重大疾病医疗津贴保险金】，这个附加险属于是用一半的保费买更多的保额，比较划算，赔付条件是活着、并在继续治疗。

昆仑健康保2.0男性费率比女性有优势，在嘉和保捆绑身故后，它是最仅次于超惠保最便宜的男性重疾险。

女性：建议买昆仑健康保多倍版，也就是守卫者3号。

这款重疾险最大短板也在附加险【恶性肿瘤医疗津贴保险金】，这个附加险实在太贵，不选那么这款产品的性价比就不低。昆仑健康多倍版女性费率比男性便宜了不少。

男女：昆仑的两款产品不管买了哪款，都要再组合搭配一个中荷惠加保，实现癌症3次赔付，又刚好可以弥补这两款重疾险的短板。中荷惠加保的短板是没有智能核保，不过保险公司暂时还能接受人工核保，拒赔不留底的那种，甲状腺结节2级暂时可以标体承保。

关于2020重疾新规的解读就到这里了。

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