导读：日前，山东省人社厅发布《关于参加企业职工基本养老保险人员延长缴费有关问题的通知》。通知规定，自2015年7月1日起，参保人员达到法定退休年龄时累计缴费年限(含按规定确认的视同缴费年限，下同)不满15年的，可以申请延长缴费至满15年。

参保人员申请延长缴费时，按下列办法分别确定继续缴费地：(一)国办发〔2009〕66号、鲁政办发〔2010〕50号实施后，没有再跨省或省内跨市(指设区的市，下同)流动就业转移基本养老保险关系的人员，继续缴费地为其当前基本养老保险关系所在地。(二)跨省或省内跨市流动就业转移基本养老保险关系的人员，基本养老保险关系在户籍地的，继续缴费地为户籍地;基本养老保险关系不在户籍地的，继续缴费地为缴费年限满10年所在地;每个参保地的缴费年限均不满10年的，继续缴费地为户籍地。

参保人员延长缴费，若符合条件、在企业继续就业参保的，按照国家和省有关规定由企业和个人共同缴纳基本养老保险费;未在企业继续就业参保的，可以申请在继续缴费地参照当地灵活就业人员的办法缴纳基本养老保险费。

按照规定，参保人员延长缴费，应当由本人提出书面申请，报继续缴费地社会保险经办机构审核。其中，符合条件、在企业继续就业参保的，须经用人单位同意，报当地人力资源社会保障行政部门审核备案。

据了解，该政策自2015年7月1日起施行，有效期至2020年6月30日。2011年7月1日至本通知施行之日期间，符合本通知规定的参保人员可按本通知规定补办相关手续。

谁来解决养老问题？商业养老保险如何选择？

我们退休后养老生活需要的资金数量与工作时并不一致，主要是资金用途发生了变化——日常的交通、交际、应酬开支将有一定的降低，所以养老金替代率不一定要到100%才能满足养老需求；但是退休后休闲旅游、享受生活的时间却更多了，而这也是需要一定资金支持的。辛苦打拼几十年，谁愿意在退休后能够甘心放弃这些享受的机会？而养老金有多少，才能满足我们的养老资金需求，保证我们的养老生活品质呢？

根据国际经验，养老金替代率保持在70%-80%之间的时候，退休后的生活品质才不会有明显的下降。我们也参考了经济发达社会的养老保障运作模式——每个人的养老保障并非单纯的依赖社会保障，而是由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，主要是商业保险，这部分比例大约占养老金总数的40%。

目前，我国的社会养老保险仅仅能做到低标准、广覆盖，那么对于社会精英、中产阶级，如何保证生活品质不降低呢？

针对退休计划，除去社会保险，我们百姓能做的也不过几点：①储蓄：最稳定，但随着通货膨胀的发生，我们存在银行的钱随时面临贬值的风险；②房产：涨跌具有一定风险，变现较难，并且土地70年产权等因素也导致在我国“以房养老”还有一段距离；③养儿防老：随着4-2-1家庭结构成位主流，养儿防老带给下一代的压力太大，是最不稳定且最容易形成家庭问题的，生命的尊严可能得不到保障；④企业年金：是企业提供给员工的长期福利，可以分享企业成长带来的收益。但企业年金相对不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况，是养老的有益补充，但难以作为切实的倚靠；⑤商业保险：收益稳健，给付确定。尤其对于收入水平较高的人群，可以在年轻时投入较多资金购买年金给付额高的养老保险，从而有效解决养老经济问题。

通过以上分析可以看出，商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。

在商业养老保险的选择上，应注意以下几个方面：

1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。很多养老保险产品的给付上限截至70-88周岁，这就无法真正规避被保险人的长寿风险。由于终身年金功能给保险公司带来的未来给付压力很大，很多公司不愿或没有能力设计终身给付的产品，而实际上，终身给付型产品才是商业养老保险里的“黄金”；

2、现金流的分配要合理。很多养老保险产品为迎合消费者希望“早返钱”的心理，在被保险人步入年迈之前也安排了很高的现金流返还，这类产品的代表是中国人寿的“美满人生”。实际上，养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。因此，在产品的现金流上，应选择前期仅有少量生活补贴的产品。

3、缴费灵活。我们在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。有比较多缴费期间选择的养老保险产品可以为不同年龄、不同收入水平的消费者提供便利。

4、保费豁免。为自己存养老的钱，一旦缴费中途出现意外导致收入减少，威胁到自己的养老保险缴费能力，那么多年来苦心经营的养老计划就面临中途搁浅。因此，对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。

5、保证资金的购买力。我们购买养老险到领取养老金之间一般有几十年的时间间隔，这也使得我们在真正开始领取养老金的时候，资金的购买力可能已经发生了变化，而且极大的可能是购买力出现一定的缩水。为了解决这个问题，要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能。长期以来，由于消费者对保险产品的分红存在很大误解，“分红”一直被视为保险公司的营销噱头，其功能没有引起消费者足够的重视。实际上，保单的分红主要来源于该保单项下资产的投资所得，这部分所得在一定程度上可以抵御通货膨胀，保证资产的购买力。我们大多数人的养老金都要在投保多年之后才开始领取，并用于领取当时的日常消费、生活所需，因此保证其购买力还是很有必要的。所以在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品。当然，万不可将分红当作取得超额收益的手段，一定要明确知道——养老金投资属于非常保守的投资，不可能取得高风险产品如股票、基金那样的收益，但可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。

以上是养老保险在选择上需要注意的方面。在选择养老保险产品时，应充分重视以上几个方面的分析，保证选到一款适合自己的养老保险。