重大疾病保险

重疾险也即重大疾病保险、大病保险，当被保者发生保险合同保障范围内的任一疾病时，保险公司会依据合同的约定一次性支付赔偿金额。

重疾险上多少保额是因人而异的，个人需要以自己的家庭情况、个人身体状况、个人收入情况等方面作为参考进行选择。一般情况下，重疾险的保额选择不宜过少，最低保额也要十万元作用。如果个人收入较多，家庭情况较好的投保人，保额越高越好。

2021重大疾病保险新规

2021年1月31日后，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》将正式开始实施。

第一个变化是优化了分类，对重大疾病建立分级赔付体系，并引入轻度疾病的定义。如将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种疾病，根据患者严重程度分为重度疾病和轻度疾病。如颇受关注的甲状腺癌，按照“新规”，I期甲状腺癌明确为恶性肿瘤-轻度，只能按轻症赔，赔付最高不超过重疾保额的30%。

第二个变化是增加了纳入保障病种数量。根据重大疾病的评估模型，结合标准定义的规范性和可操作性，将2007版的25种重大疾病，增加为2020版28种重度疾病和三种轻度重疾病。

第三个变化是完善了重疾定义的描述，优化重疾定义的内涵。如根据医学发展，将重大器官移植、冠状动脉搭桥以及心脏瓣膜手术等8种疾病扩展了保障范围。

重大疾病保险新规保费会下降吗？

现在关于新规下的重疾险产品定价问题有很多看法，有很多人看好重疾险费率会进一步下降，但我认为这种概率很小。

新规重疾虽然有很多方面不及旧规重疾，但纵观这28种重大疾病的定义，其实有很多是做了较为宽松的处理，也就是说保险公司需要更多的保费来转嫁这方面的风险。

而且据知情人士通过再保公司的了解，再保公司对于保险公司的再保费率暂时也没有什么变化。

另外新规重疾一旦上市，我想保险公司肯定会通过费率精算给自己留下一部分降价空间，也就是刚上市时价格可能会高一点，随着市场竞争越来越激烈，可以通过精算手段再降低产品价格，以此获得更大的竞争优势。

2021怎样购买重大疾病保险？

建议你在2021年1月31日之前购买重疾保险！

鉴于新规重疾有这么多优势，我们是不是要继续等下去呢？

我觉得大可不必，新规重疾固然有优势，但也只是在一些疾病的定义上，而在理赔比例，甲癌，原位癌的保障方面，旧规重疾更有优势，而我觉得这些还是我们更应该去关注的。

除此之外，各家保险公司都推出了重疾险“择优”理赔的政策，

即可在旧规定义与新规定义中择优选择有利于客户的一项作为赔付依据，兑付保险承诺。

举一个例子帮助大家理解“择优”的具体含义：比如被保险人购买旧规重疾产品后，不幸罹患一期的甲状腺癌症，按照最新的重疾定义是按照轻症理赔的，但是根据择优原则，被保险人仍然可以根据旧版定义理赔，直接拿到重疾保额。

类似的例子还有很多，可参考以下图片。

或许你对于在实际操作过程中是否真的能按照“择优”原则进行理赔持怀疑态度，我觉得这一点我们大可放心，各公司既然能将该政策通过官方渠道发布出来，那是一定要遵守的，不然背个虚假宣传的名分也不值得，况且还有银保监会的监管，“择优”理赔大概率是可以落到实处的。

综合上述理解，我认为现在这个阶段是购买重疾产品最优的阶段。

主要有以下原因：

1、重疾病种虽有增加，但跟现行产品并无很大的区别

2、新规对部分疾病分级理赔，不利于消费者

3、新规对于3种轻症理赔比例进行限制，有一定的劣势

4、新规产品保障责任有些更宽松，但各保险公司“择优”理赔原则帮助消费者打消这一顾虑

5、新规产品定价暂不明晰，产品上市后方可见分晓，个人感觉降价可能很小。

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