2007年开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用范围》，将原位癌排除在了重疾险的保障范围之外。

今天，小编为大家解决三个问题：

一、原位癌是什么

原位癌，指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，没有发生浸润和远处转移。

即只是表皮收到影响，而重要的神经、动脉、静脉、组织等部分没有受到影响。

简单来说，就像一个表皮长了霉斑的橘子，剥开后还是好橘子。

所以原位癌，有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，是癌的最早期。

原位癌的特点有这么几个：发病率高、易治愈、治疗费用低，但若不及时治疗，也会转为重度重疾。

常见的原位癌有，子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌等等。

原位癌易发于以下几类人群：

1、具有家族遗传因素的，尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集现象。

2、有不良嗜好的人群，如长期吸烟的人群、酗酒者。

3、某些与癌症相关的慢性病。长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能会恶变。

4、职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群。

5、个人特殊易感人群。如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的，易患疾病甚至是恶性肿瘤。

二、原位癌为什么不是重疾

癌症一直一来对于人类来说，都是最无法直面的疾病之一。

癌症最可怕的一点就是，容易复发和转移。

即使花费巨额钱款做完手术，切除了恶性肿瘤，但1年、2年、3年后，仍旧有复发的可能，会在三五年内，严重影响工作和生活。

而原位癌不同，在原位癌阶段，癌细胞没有转移扩散到机体组织内部，治疗手段主要是手术切除，不用做放化疗，除去它很简单。

一般而言，原位癌的治愈率接近100%。

并且，从病愈到恢复生活，基本只需要1-3个月，患者很快就能恢复正常工作，也不会花巨大的医疗费用，更不会使家庭经济收入中断。

重大疾病的定义，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，原位癌明显不符合这些条件。

因此，虽然它的名字中带了一个“癌”，但它并非重大疾病，因此也无法以重大疾病的标准获得赔付。

三、什么保险，可以赔付原位癌？

1、重疾险中的轻症责任

虽然原位癌，不能作为重疾赔付重疾保险金，但大部分包含轻症责任的重疾险，都会对原位癌做出相应的保障。

确诊原位癌后，保险公司会按照合同赔付轻症保险金，若保险合同中规定轻症豁免，则后期可豁免保费，重疾责任继续。

例如昆仑健康保2.0、光大永明嘉多保等等，都拥有这项责任。

其中前者轻症可不分组赔付3次，每次分别为基本保额的30%，40%，50%。

假设基本保额为50万，那么患原位癌，可获得轻症保险金在15万-25万之间。

对于轻症赔付比例有要求的朋友，可以重点参考昆仑健康保2.0。

2、医疗险

另外一种可以保障原位癌的方式，就是医疗险。

医疗险与重疾险不同。重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。

即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。

这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。

一般重疾险的理赔条件，有三种：

重疾险理赔条件

1、确诊即赔：如恶性肿瘤

2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症

3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术

而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。

无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。

假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。

医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。

不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。

医疗险的配置，主要看三点：

1、续保条件

市面上普通的医疗险，一年一交，且无法保证续保，有断保的危险。也有的产品，有五六年的保证续保期。

比如，平安e生保（保证续保版），有6年的保证续保期，至少在六年之内，可以安心。

以30岁男性为例，一年费用只需要366元。

2、免赔额

医疗险，保额不重要，重要的是免赔额。如果一款产品标明“免赔额10000”，那么一年内自己自费只需10000，除外的钱可以拿着发票凭证给保险公司报销。

以此类推。

以众安尊享e生2019为例，它的免赔额分为两种情况：普通疾病免赔额为10000，100种重大疾病免赔额为0。

3、增值服务

买医疗保险是为了得到更好的治疗。

国内医疗资源紧张，有时候生病，连医院都没及时住进去，耽误了黄金治疗时机，得不偿失，因此无论买重疾险还是百万医疗险，绿通服务非常重要。

其他的，诸如门诊、手术、住院费用、恶性肿瘤津贴等等，都需要列入考虑范围之内。

小编将三款较为热门的产品，做了对比。

其中众安尊享e生2019的价格最为优惠。

平安e生保（保证续保版）拥有6年保证续保期，同时癌症津贴与癌症免赔额相互抵扣，形成癌症0免赔。

复星联合乐享一生的优势，在于拥有5年保障续保期，普通疾病5年共享1万元免赔额。

具体为自己配置哪款产品，还需结合自己的实际情况。

3、部分长期防癌险

市面上保原位癌的长期防癌险不多，但昆仑健康的康爱保，是一款可以保障防癌险的长期防癌险。

另外，康爱保还支持原位癌豁免，非常的人性化。

在保障期间患了原位癌，就可以豁免后期保费，但癌症保障依旧继续。

总结：确诊原位癌，不要慌，及时治疗即可。如果对自己身体不够自信，麻烦先为自己配置好保险。另外可以注意一点，除了原位癌之外，还有一些疾病，不在重大疾病保障范围内。

其中，相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病、皮肤癌、TNM分期为T1NOMO期或更轻分期的前列腺癌，都可以和原位癌一样，作为轻症赔付。