我想买意外险怎么买？

不同家庭年收入不同，面临的风险也不同，因而在购买保险产品上开支的保费也不同，不同家庭需要依据自身的具体情况情况进行考虑，谨记不要盲目从众，对家庭的基础生活产生影响。

·年收入20万以下的家庭：建议每年家庭购买保险的占有率为总收入的3%左右，关键以基本保障型产品主导，如意外险+诊疗+重疾险，还需要融合家庭面临的具体风险为标准，保证出示定量化的保障呵护。

·年收入20-50万的家庭：建议保费开支为家庭总收入的5%左右，可以进行保障型产品+储蓄型产品的组成方案，如意外险+返还型重疾险+医保等，完成投资理财和保障双向需求。

·年收入50-100万的家庭：保费开支建议为每年家庭收入的8%左右，可以购买保障型产品+投资理财产品，如意外险+重疾险+医疗险+终身寿险等，实际可以依据具体需求进行挑选。

产品推荐：“小蜜蜂2号意外险”

可以看到，小蜜蜂2号意外险有4个保障计划，都包括了意外身故/伤残、意外医疗保障，还有特定意外交通额外赔、猝死保障，尊享版和至尊版还有住院津贴。来来看看最核心的三个保障：

·意外伤残

因意外事故导致的伤残，鉴定伤残等级后，保险公司可以按照合同约定，赔付相应比例的保险金。伤残等级分为10级，1级最重，赔付100%保额；10级最轻，赔付10%保额，逐级递减。

·意外身故

因意外事故导致的死亡，符合理赔条件的，可以一次性赔付100%保额。

·意外医疗

因意外事故要接受门诊或住院治疗产生的医疗费用，可以按照合同约定进行报销。并且，意外险的保费不贵，从几十元到几百元不等，大家可以根据自己的不同需求挑选。

意外险应该怎么买？

意外险即人身意外伤害保险，意外伤害需要满足的4个条件是外来的、突发的、非本意的和非疾病的。常见的溺水、触电、烧烫伤、摔跤跌伤、高空坠物和交通事故都属于“意外”，在意外险的保障范围内。但是猝死、中暑等事件不属于“意外”，因为发生这类情况是由于个人身体问题导致的，并不满足意外伤害“非疾病的”这一定义。

意外险按照不同的分类方式，可以分为很多种类型。比如：按照保障期限，可分为短期意外险和长期意外险。按照投保年龄，可分为成人意外险、少儿意外险和老年意外险等。按照保障需求，可分为旅游意外险、交通意外险和团体意外险等。

种类这么多，意外险应该怎么买？挑选产品应该注意什么？

1、要区分意外伤害和意外医疗

意外伤害险主要保障意外身故或伤残，属于一次性赔付；而意外医疗险则是保障因意外伤害所导致的医疗费用，是实报实销的。也就是说，意外医疗费用不一定能获得意外伤害险赔付，并非意外伤害带来的所有后果，保险公司都负有赔偿责任。不过，现在的意外险产品通常同时包含意外伤害和意外医疗责任。

2、保额不能太低

如果意外险保额不够高，是不足以转移极端风险的。但是保额越高，保费也就越贵，所以要仔细斟酌，选择合适的保障额度。其中家庭经济支柱需重点关注意外伤害保额，建议选50万以上，因为保额太小不足以转移极端风险；而老人小孩是意外的高发群体，应侧重关注意外医疗保额。

3、保障范围越广越好

猝死不属于“意外”，故意外险产品可以不予保障。但是很多产品为了提高实用性，会加入猝死保障，对消费者来说比较有利。除了猝死之外，还有很多其他的保障责任。总之，保障范围越广越好。此外，投保时尽量选意外医疗不限社保范围的意外险。

4、除外责任越少越好

买意外险要认真看合同，特别是除外责任条款，这里面写了保险公司不保的责任范围。

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