一

投保类问题

1、是否可以自由选择绑不绑定身故责任？

如果选择保险期间为保至70岁，则身故责任为必选。其它保障期间可以根据自己的预算和需要选择是否投保身故责任。

重疾险带身故的优势在于保终身的情况下，即使没有生病未获得过疾病治疗方面的理赔，在意外身故、或是自然死亡，也能拿到对应的赔偿。

不过，因为锁定了赔付的确定性，所以保费就会对应贵一点，一般情况下，是建议核心先做好重疾的保障，保额和保障期限做充足的情况下，可以带上身故保障。

2、最高风险保额可以买多少？

守卫者3号线上可投保基本保额最高为60万。风险保额是以基本保额的1.5倍计入被保险人的疾病责任风险保额。

假如是第一次投保昆仑健康公司的产品，那么最高保额可以买到60万。

但如果之前已投保过该保险公司的其它产品，则要受到风险保额的校验：0-17周岁的累计风险保额最高为70万，18-40周岁的累计风险保额最高为60万，41—45周岁限50万元。

举个例子来说明：

“30岁的小王之前已经投保了健康保2.0 20万保额，则风险保额为：20*1.5=30万。那么小王可以选择守卫者3号的保额为60-30=30万元。

二

疾病赔付问题

1、如果已赔付轻症保险金，同一病因的轻症后来演变为重疾，对于重疾责任是否赔偿？按多少保额赔？

如果是因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致初次发生合同约定的轻症、中症、重疾中多项责任的，仅按保险金额最高的一项给付。

在重疾的二次赔付方面，我们用一个例子来解读下这个条款：

假若小王在保单生效后因严重糖尿病获得了重疾赔付，之后又因为糖尿病引发并发症双目失明，就不可再次获得二次赔付。

但如果小王在保单生效后确诊白血病，获得了重疾赔付，1年后进行造血干细胞移植，是有可能获得二次赔付的。

为什么呢？因为双目失明是由糖尿病引起的，属于同一病因，所以第二次不赔付。

但是造血干细胞移植可以治疗许多血液病，包括：血液系统恶性肿瘤，如急性白血病、慢性粒细胞白血病、淋巴瘤、多发性骨髓瘤、骨髓增生异常综合征等，某些血液系统非恶性肿瘤，如重型再生障碍性贫血、地中海贫血等。

如果进行造血干细胞移植不是由白血病导致的，就可以获得两次重疾赔付；如果进行造血干细胞移植是由白血病导致的，那就只能获得一次重疾赔付。

2、关于癌症津贴责任中要求的治疗行为，如果是恶性肿瘤状态，但仅长期服药是否算治疗行为呢？

如果专科医生提供的客观诊断报告中明确指出长期服药是治疗恶性肿瘤的必要医疗手段，则可尝试向保险公司申请理赔。

3、如果说首次癌症为甲状腺癌，已经治愈。1年后罹患肺癌，是否可以在确诊肺癌时得到癌症津贴赔付？

我们看看条款约定的赔付条件：

距离首次甲状腺癌已满间隔期1年，那么确诊肺癌后，如果满足合同约定的治疗行为，是可以申请津贴赔付的。

三

理赔类问题

买完保险最担心的就是后续理赔问题，保险公司偿付能力如何？购买平台服务是否优秀？

首先，我们来看看，守卫者3号的承保公司---昆仑健康

成立时间在2006年，算是一家比较老牌的保险公司了。

偿付能力充足率是衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好，昆仑健康在19年第四季度这项指标为178%。

而风险评级方面，银保监会对保险公司作出评级，达到B级代表运营状况良好。

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