少儿保险配置思路

孩子成长期间，面临的风险主要是意外和疾病，一般配置下面这些保险就够了：

（1）少儿医保：国家给的福利，每个宝宝出生都能买，门诊、住院的费用可按比例报销，但仅限社保范围内，自己还是要自费一部分的。

（2）医疗险：医保不能报销的费用，可以用商业医疗险来报销，普通医疗险解决小病，百万医疗险解决大病费用。

（3）重疾险：保障大病，达到赔付条件就可以一次性赔保额，比如白血病，确诊即赔。

它的作用是“补偿”，孩子生病了，除了医药费是资金缺口；

大人因照料孩子而耽误工作的收入损失，以及孩子康复期间的疗养费等，重疾险的赔偿金都能雪中送炭。

给孩子买重疾险，尤其要关注少儿特疾保障，这些疾病是少儿高发的，一般能够多倍赔付。

（4）意外险/学平险：

小朋友很容易摔跤磕碰，比如被刀割伤、被猫抓狗咬、打闹受伤、溺水、校车事故、烫伤、鱼刺卡喉等。

意外险，可以用来报销这些意外伤害的医疗费用、经济补偿等。

价格很便宜，几十、百来块一年，也就一天的饭钱而已。

我强烈建议家长们给娃买意外险时，重视意外伤残、意外医疗的保额。

保险法有规定，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万；

但伤残没有保额限制，分1-10级，按比例赔付，保额越高越好。

意外医疗保额建议买2万以上的。

学平险一般包含普通医疗、意外责任，每年开学学校里给孩子推荐购买的保险就是学平险。

3套不同预算的保险方案参考

一套全面的少儿保险配置方案，最好是将医保、重疾险、医疗险、意外险都配齐。

但各家预算不同，配置思路也不一样，我给大家这3套方案参考：

以6岁女宝为例：（医保为必备，不同城市不一样，案例以商业保险配置方案举例）

1、预算最少，300元搞定

低收入家庭，抗风险能力是最差的，保险是它们的安全垫。手上的闲钱不多，钱就要花在刀刃上，抓大放小。

如下图，312元也能搞定6岁女宝的保险方案配置：

推荐理由：

（1）百万医疗险：是杠杆最大的健康保险，几百块钱就能买到上百万的保额。

6岁女宝，256元就能买到最高400万的医疗费报销额度！

超越保2020百万医疗，不限疾病、意外，不限社保，合理且必须的医疗费用都能报销。

且6年保证续保，ICU治疗费、人工肺、质子重离子等高花费的治疗项目，明确写进条款；

有了它，生大病也不怕没钱治。

当预算最少时，百万医疗险是最便宜的健康保障，可解决难以承担的医疗费用，咬咬牙也要买上。

（2）意外险：主要是买它的伤残、意外医疗报销责任。

不幸伤残，一次性赔的钱，可以缓解家庭的经济压力及康复费用补偿等；

孩子还小，磕磕碰碰少不了，大保镖意外险少儿版，意外医疗保额5万，不限社保，0免赔100%报销；

还有100元/天的住院津贴，一年保费才56元，性价比非常高。

2、预算适中，1600元搞定

对于预算适中的小康家庭，可以给孩子配置更全面的保障。

如下图，1617元/年就可以搞定：

推荐理由：

（1）重疾险：预算不多的，可以先给孩子买定期重疾险，保障二三十年，等将来宽裕了或孩子长大再自己补个保终身的重疾险。

晴天保保超越版，最长可保障30年，重疾保额会增长，最高可赔200%，杠杆很高！

30岁前患少儿特疾，前6年可额外赔200%，6年后额外赔100%，性价比还是非常高的！

花795元，50万的保额，孩子重疾最高可赔100万，能花最少的钱买到高额度的疾病保障！

下架时间：1月31日 24：00

（2）中华小当家少儿门急诊保险：主要用来应对小病医疗费用支出。6岁年龄还小，抵抗力差，小病小伤上门诊、住院的频率较高。

推荐购买中华财险的中华小当家少儿门急诊保险，有1万元的门诊报销额度，非常实用！

疾病住院2万，包含意外伤害、医疗报销的责任，连意外险都不必买了。

还有10万元的少儿白血病保障。

但有个缺点是，仅报销社保范围内甲、乙类的费用。

（3）百万医疗险：同上文，不再赘述。

3、预算充足，4000元内搞定

若预算很充足，那可以给宝宝买到最全面的保障。

如下图，每年保费仅需3567元。

推荐理由：

（1）重疾险：有条件，最好给孩子买一份终身保障、且重疾可多次赔付的重疾险。

因为人的一生患2次重疾的风险还是有的，有重疾多次赔的保险傍身，即使赔了1次，将来还享有1次获赔的机会，不会裸奔！

保终身的少儿重疾险，最推荐的是妈咪保贝，可附加重疾二次赔，不分组赔2次；

患少儿特疾，可额外赔100%保额，患5种罕见病，可额外赔200%，而且不限制出险年龄，保障期内一直有效！

妈咪保贝一直都是少儿重疾险中的大佬，是我最爱的少儿重疾险！

下架时间：1月26日 23：00

（2）百万医疗险、普通医疗险同上文，不再赘述。

写在最后

好啦，儿童保险配置思路给大家讲完了，如果还有不明白的，那就预约我的规划师团队细聊吧。

孩子虽然金贵，但也不必买啥都砸真金白银，保险这东西，最看重性价比，保障至上，几百块钱也能买到好保险。

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