什么叫p2p理财

　　P2P理财就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷 ，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

　　p2p理财风险

　　1、跑路风险

　　所谓跑路风险就是平台卷款潜逃、消失了，这是P2P行业目前最大的风险，也是常见的风险。

　　风险来源：这种风险产生的原因，一般都是成立平台的人，本来就是来诈骗的，他们往往用高息来吸引客户，大部分项目也是虚构的，吸引来的资金会被转移，落入自己腰包。

　　防范措施：观察网站，比如网站做的很山寨；核心团队的介绍少，层次普遍不高；往往给出很高的利息来吸引人；项目披露的信息简单，缺少证明文件；没有做资金托管；运营时间短。

　　2、坏账风险

　　坏账风险，就是平台从投资者那里募集了资金，然后发放给某个借款人，结果到期了，借款人由于各种原因，无法还款，并且是没有还款的可能，比如借款人的企业破产了。无法还款的同时，借款人也没有抵押物可以处置，或者虽然有抵押物，但是抵押物已经抵给了别人，清偿顺序上看，我们是最后一个，这时，坏账风险才成立。即借款人无法还款，同时没有其他抵押物可以用来补偿。

　　通常是由于平台审查不严，风险控制不到位、不专业造成的。比如，平台没有详细调查借款人的银行信用记录，也没有办理抵押或者质押手续。这种平台，并没有欺诈的企图，只是团队能力较弱，没有信贷方面的资深人士，过于冒进！

　　防范措施：一个可行的方法是，看看这个平台主要的项目都集中在什么领域。如果都是房地产领域，或者加工制造业，那就风险比较大；另外一个方法，就是看看逾期的情况多不多，如果经常逾期，那说明项目出问题的几率也是比较大。

　　3、逾期风险

　　逾期风险也就是借款的人无法按时还款。相对于坏账风险，逾期风险要小很多。意思就是借款的人能够还钱，只是无法在约定的时间内还上；或者即使还不了，可以变卖其资产来还款。

　　风险来源：这种风险，主要还是由于平台的风控措施不力，在贷后的跟踪上没有今早发现问题。比如，到该还款的前一天，才知道借款人没有钱还，那肯定无法采取任何补救措施了。

　　防范措施：投资P2P，逾期有时候很难避免。尽量选择专业化的平台，并且均有抵押或者质押物的平台。少投信用标。如果一个平台，合伙人都没有过硬的信贷工作经历，绝对不能投的！

　　4、流动性风险

　　流动性风险是正规平台在运营过程中会经常出现的问题。在我们注册平台时，都会有一个虚拟账户，先充值后投标，收益和本金也是进入这个虚拟账户，然后可以提现。所谓流动性风险就是，你去提现时，发现提不出来，平台方面也没有给出合理的解释，最后才知道，银行账户没有钱等等情况。

　　风险来源：这种平台，肯定是搞资金池的，只有搞资金池，才会出现这种有钱提不出来的情况。所谓资金池，就是你的钱是直接进平台的银行账户，然后平台再来调配资金。这是国家命令禁止的行为。这种情况下，平台挪用了资金去做其他事，比如挪用自己去炒股，结果这两天股市暴跌，那这个窟窿肯定补不回来，就会出现提现困难或者限制提现。

　　防范措施：这种搞资金池的平台，一定要远离。识别的方法也很简单，就是有没有做资金托管。是否做了资金托管，可以向做托管的第三方支付机构求证，一般网站上可以查到。

　　5、政策风险

　　政策风险，就是国家出台一系列管制措施，让不符合条件的平台歇业。这种风险，不是主要的风险，选择注册资本3000万以上，不做资金池的，不做自融的平台，只要在政策范围允许内正常经营的平台，基本都没有这个风险！

　　P2P网贷投资者不要只盯着“年化收益率”，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金；第二条：保住本金；第三条：牢记第一条和第二条。在面对畸形高收益的时候，务必警醒：这是馅饼，还是陷阱。要全面考察这个平台，选择合适的平台规避风险。

　　p2p理财平台

　　如何选择好的p2p理财平台进行投资：

　　1、银行存管是资金安全的一大保障

　　银行存管是指银行接受网贷平台委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。

　　P2p网贷平台本质上只是作为一个信息中介的定位而存在，撮合投资人和借贷人的业务，承担各种信息的发布，客户资金有银行的账户分账管理，平台是不允许接触客户资金的。银行存管有效地避免了平台设立资金池和非法融资的风险。所以说，选择一个具有银行存管的平台是十分重要的。

　　2、看平台的实缴资本、融资情况以及风险保证金

　　看一个p2p理财平台的资金实力如何要从这三个方面看：实缴资本、融资情况、风险保障金。实缴资本是指公司成立之初实际收到的股东出资总额，相对于注册资本，实缴资本更容易反映平台所属公司的资金实力。融资情况是指平台接受资金注入的情况，一般来说融资情况较好的平台发展前景更好，不然也不会有吸纳那么多融资金额，不过也不排除自身资金比较充足没经过多轮融资且体验好的平台。

　　风险保障金是平台设立的兜底专项资金，一般来说平台会设立上千万的风险保障金，一旦借贷人出现逾期情况没有按时还款，平台就会启用风险保障金。根据银监会的规定，借贷人在平台的最高借贷金额不超过20万，企业借贷金额不超过100万。平台小额分散的特点与千万风险准备金都是从保护资金安全出发。从监管层面上，并不提倡平台使用风险保障金兜底，但为了保护投资人的资金安全不少平台还是设立风险保障金来提高平台资金安全系数。

　　3、看风控审核体系和信息披露

　　理论上来讲，平台审核体系参考维度越多，那么借款人的资信以及还款能力越强。一般来说，平台会有多重审核机制。以小猪理财为例，小猪理财做的是建筑行业保障金的项目，首先有第三方知名建筑公司对借贷人信息进行审核并出具担保函，然后融资性公司再次对借贷人信息审核并出具担保函，最后小猪理财公司对借贷人信息、第三方知名建筑公司以及融资性担保公司进行严格审核，多种风控审核机制来确保用户资金安全。风控对于一个平台的资金安全来说是核心要素，平台的坏账率与风控能力有着直接的关系。

　　一个好的理财平台都会做好信息披露的工作，作为一个理财人，这几个信息需要关注：

　　a、投资人的资金流向、借贷人的个人信息以及资金用于哪个方面；

　　b、平台为投资人已赚取的收益，相对于交易总额，平台已为投资人赚取的利益更具说服力；

　　c、单个债券项目金额，是否存在过高的风险；

　　d、平台的累计待收金额，关系到投资人在平台投资却还未收回的资金情况；

　　e、平台的坏账率和逾期率。