如果您没有信用卡，这会是您不走弯路办卡的申请指南。

如果您手里有一张或几张信用卡，不妨对比下看看您是否浪费了一些积分或兑换的机会，可以尝试优化下自己手中的卡片组合。

由于篇幅较长，本文将分为上下两个部分，上部为几大主流银行的信用卡推荐，下部为其他银行的卡片推荐。

【上篇】

首先，请各位谨记：

办信用卡是为了更便利您的生活，而不是过度消费，让卡债成为您的负担。有能力驾驭自己消费能力的人，才能享受信用卡带给您的便利。

1基础知识

1.1打分标准

在申请一张卡之前，我们先说一些基本概念吧。一张信用卡，能带给我们许多的好处，主要包括如下几点：

1.支付便利；

2.能给你更好的消费回馈；

3.让你的旅行更顺畅。

针对这三个好处，我会在介绍每张卡的最后，为这张卡打分，供您参考。打分的标准如下，如果您现在看着有些晕，不妨先大致浏览，看到每张卡片时的文字介绍时自然就懂了。

1.1.1支付便利：

银联单币种1分

Visa/Master/AE/JCB双币种3分

多国货币免手续费额外+1分

所有外汇均免货币转换费额外+2分

1.1.2消费回馈：

在文中均使用回馈最高的方式，如航空积分，再如直接折算现金来计算。航空积分和人民币的折算比例，使用1万南航里程=900元，1万国航、东航里程=750元来折算（此处采用常见价格，不保证完全与行情一致）。

对于里程兑换，通常采用n：1的形式描述（即消费n元，可以积累1km里程）。一般而言，15：1的航空里程卡属于一般，10-12：1属于好卡，8:1以下属于超级好卡。

另外，一般积分换里程之外的东西都很坑爹，比如几万的积分换条毛巾神马的，因此在兑换积分的时候务必想清楚，别被银行薅了羊毛~

18:11分

15:12分

12:13分

9:14分

7:15分

支付宝/财付通快捷支付有积分+1分

支持国内多家主流航空公司兑换+0.5分支持国外航空公司兑换+1分

经常有积分活动，按照积分活动的力度+1-3分

1.1.3旅行顺畅：

基础分1分

人身保险：300w以下+0.5分，300w及以上+1分

延误险：有延误险+0.5分，4小时能赔付+1分，2小时能赔付+2分

国内机场贵宾厅：10次及以下+0.5分，以上+1分

国际机场贵宾厅：6次及以下+0.5分，以上+1分（限制机场的不算在内，我们只算PP卡）

其他：1-2分附加，如给出会说明

1.2办卡原则：

1.只考虑可以轻松免年费的卡（一年内不限额刷满10次/单月单笔刷满88元等）。不能薅羊毛不成反被银行薅了羊毛。

2.办卡的时候，如果有境外刷卡需求，请在您的组合中加入Visa/Master/AMEX/JCB等外币信用卡，银联卡在海购的时候并不好用。

现在的信用卡主流级别如下，基本上钛金以下的卡均不收取年费（或是可以以很低的标准免除），白金及以上的卡基本上需要付年费（当然也有一些“小白金”不需要年费，不过不是每张卡都值得办），或是免除年费的条件很苛刻。

一般来说，信用卡的级别越高，享受的福利越好，同时年费一般也越高。我总结了一个较为常见的信用卡等级表格，供各位参考。

我们办卡的核心围绕着“金卡”和“可免年费的白金”走，这样可以最大化你的收益。另外，在衡量积分收益的时候，我的建议是只看可以转为里程/可以转为现金的积分。切记，其他的积分兑换大都是银行用来薅你羊毛的~

2主流银行的信用卡评分PK

先说几个大银行，中/建/农/工/招。

2.1中国农业银行

农行的普通信用卡完全没有什么竞争力，不建议考虑；白金卡很难申请而且无法免年费，也不建议考虑。

2.2建设银行

建行的信用卡也完全没什么竞争力，可以兑换航空公司里程，但是20:1的比例，你要消费24万才能换出一张中国国际航空从北京到上海的机票，省省吧……白金卡权益很少，也不建议考虑。

2.3中国工商银行

普卡：

建议有非美元消费（比如港币、日元）的童鞋考虑：工行多币种信用卡，可以免除你所有的货币转换费，等于白白省下来1.5%的消费金额！而且一张卡搞定基本所有的非美元货币，省的你养着一堆的外币卡不小心每年刷少了收年费，养这张卡一了百了。对了，这张卡只有Master，就把你的Master留给它吧。

工行多币种信用卡评分：总分6.5

支付便利4消费回馈1.5旅行顺畅1

白金卡：

工商银行的Master白金卡口碑很不错。俗称“黑白菜”，因为黑色的卡面上长了一朵白色的牡丹花，真的很像白菜--~~这张卡优点是：国外机场候机室不限次数的PP卡，可以进入贵宾休息室。这张卡免年费的标准是：20w的有积分消费。如果你的年消费额可以达标的话（高富帅不解释啊！），而且有较多的国外商旅出差机会，那么可以一办。

工行黑白菜评分：总分9

支付便利3消费回馈1.5旅行顺畅4.5

2.4中国银行

中国银行的信用卡通常额度较低，不过有两张卡值得一办：

第一张是中国银行和国航联合的里程卡（国航知音中银信用卡），折合下来12:1的兑换比例，非白金卡里面首屈一指。这张卡虽然卡面是金色，但是是张普通卡，而且只有Visa的版本。建议用来刷平时的积分，不建议用来做海淘。

中银国航知音评分：总分8.5

支付便利3消费回馈3.5旅行顺畅2

第二张是张小白金：

中银白金信用卡精英版。这张卡虽然表面上写着是800每年的年费，但是你去问理财经理就能发现，实际上你往中银运20块砖就能开一张“中银理财卡”，20万买理财或者定期存三个月就能申请这张白金信用卡，并且一般可以免5年的年费。

虽然现在这张卡没有了什么机场贵宾厅的权益，但是作为一张免年费的卡还是可以一用的，而且它的好处是：永久双倍积分，加上这个活动，你就可以10:1积累南航，或者是9:1积累国航。这张可以以如此好的规则积累两个航空公司的卡，它的缺点便只有网购基本无积分了。

在卡种的选择方面，我建议选择Visa，中银和Visa的关系深厚，而且白金的一些Visa权益明显好于Master。而且由于某种原因，现在的新卡里面，已经没有银联+Visa的卡了。

中银白金信用卡精英版评分：总分10.5

支付便利3消费回馈4.5旅行顺畅3

2.5招商银行

网银最方便，必备卡，没有之一！

招行的卡实在太多，最大的好处就是：支付宝/财付通快捷支付有积分。金卡及普卡档次只推荐一张：招行运通金卡。

说说优点：

1.最方便申请的运通卡，在海购方面，有的美国B2C只有运通不会被砍单。

2.网购方便，在MAC/Linux下，只有招行才能让你畅通无阻！

3.积分兑换灵活，15:1兑换国航、东航、南航、海航还有更多航空公司。

不建议在有了这张卡之外申办其他的招行卡，因为只有运通的积分是靠谱的。同时建议申请金卡，因为积分兑换比例上，绿卡/金卡有区别，这两张卡都免年费，因此还是申请金卡吧。

招商银行美国运通金卡评分：总分10

支付便利3消费回馈4旅行顺畅3

白金方面，招行的白金卡分为两个等级，精致/经典。

精致白除了要8万的消费（无需积分）来免年费之外，没啥有价值的东西，不建议申请。

经典白则需要通过1万的积分来免年费（招行的1万积分需要通过20万的消费获取），因此一般来说，需要靠生日10倍积分活动才能较为轻松的获取这些积分。

经典白的活动是这样的：

招行经典白金卡用户，在生日当天的消费计10倍积分，上限10000分。因此这个活动实际上是提供给经典白金卡用户免年费用的一个小窍门。因此便有一句名言“能控制自己消费能力的人，才能轻松掌握招行经典白”。不过这张卡的附加权益不错，每年送一次体检，一次洗牙；不过有传闻说明年生日10倍积分活动也要没了，那么经典白就彻底废啦~

这张卡就不做评分了，嘿嘿。另外，招行最近推出的白金卡则是运通白金卡。年费3600不可免除，飘过~

2.6总结

几个大银行说完了，基础的Master/Visa/AMEX也都有了，

总结一下就是这三张基本配置：

工商银行多币种信用卡（Master）

中国银行国航知音信用卡/中银白金信用卡精英版（Visa）

招商银行美国运通金卡（AMEX）

当你支付的时候：

国内线下支付请刷中银

国内支付宝请用招行快捷支付

国外非美元人民币交易请用工商银行多币种

其他么~看哪张顺眼刷哪张吧！

三大行，三大发卡组织，完美收官！

【下篇】

上部为几大主流银行的信用卡推荐，下部则为其他商业银行的卡片推荐（仅供参考）。

先列个单子：交行，广发，兴业，华夏，中信，民生，浦发。

1.商业银行信用卡推荐

1.1交通银行

交行的卡在积分方面相当厚道，不过基本上要参加相应的活动才有。因此你如果是个活动控&积分控，那么交行会比较适合你。

活动主要有两个：

第一个是境外刷卡获取10倍积分的活动可选，比如刷个5000返50000积分，对于有大额海外购物需求的用户相当有用！第二个是“最红星期五”的活动，比如拿交行和沃尔玛的联名卡举例，每周五在沃尔玛刷招行卡，可以获得5%的刷卡金返还。还有一些商家有50倍的积分！这张卡适用于有沃尔玛/好又多的城市，用来当超市卡爽爆了！

建议申请的卡种：沃尔玛联名卡金卡(Master/银联）

另外，不光是境外刷卡10倍，交行在消费旺季（比如年底）的时候也经常推出10倍积分的刷卡活动，比如之前有个活动是沃尔玛卡刷满2500，标准卡刷满500可以获得10倍积分。这样再配合沃尔玛店内消费积分抵现金（1%比例，1积分抵0.01元现金），就相当给力了，因为玩得好的话，可以做到刷1元，得10分，超市省1毛！

当然这张卡有个限制：一年每张卡只能兑换20万的积分，而如何突破这个积分兑换上限呢？答案是：申请多张沃尔玛联名信用卡，每人最多可以申请4张，虽然额度是共用的，但这样每张卡均可单独兑换，一年就可以兑换80万积分了。80万积分兑换8000的刷卡金额，这个回馈率远远超过航空里程。因此这张卡绝对是5分不解释！

这张卡在各沃尔玛超市的出口处可以申请，银行内没有卡表。另外，请注意交行的积分有效期是1-2年，因此拿到积分就尽快兑换了吧~

交行沃尔玛联名卡评分：支付便利3消费回馈5旅行顺畅1总分9，看起来总分一般，但实际相当给力。

白金卡方面，交行的白金卡俗称“白麒麟”，也是一张很好的白金卡。优点包括年费1000元可用25万积分抵扣，兑换航空公司里程18:1，生日月可获取双倍积分，全年美元交易三倍积分。另外许多优惠活动白金卡的奖励积分上限高于普通卡，比如海外购物10倍积分，再比如加油10%优惠。而且这个卡送PP卡，每年6次国内贵宾室候机6次国外贵宾室候机。由于交行的积分比较容易获取，因此这张卡对于消费能力强的朋友而言，是一张必办的卡。因为它能给你带来的消费返还价值远远超过它能给你的年费。

交行白金卡评分：支付便利3消费回馈5旅行顺畅4总分12

1.2广东发展银行

如果要评选南航用户最爱信用卡，那么一定是广发信用卡。

由于在国内几个航空公司中，南航的积分是最值钱的，因而南航的积分获取也是最困难的。幸好，我们在南航坑爹的飞行里程累积计划之外，还能通过信用卡来积攒。而广发南航明珠信用卡卡是最适合南航里程累积的卡，没有之一。

广发南航卡分金卡和白金，金卡兑换是14:1，白金是7:1（但是每年年费2600且不可免除），基本比例已经是在所有卡里面相当高的了。而且广发还有一个额外的叠加技能：商旅积分累积双倍（机票酒店旅行）。因此对于base在广州/深圳商旅用户来说，这张卡应当是不二之选。另外，广发的活动也很多，比如支付宝10倍积分活动，用好这些活动，可以让广发卡的价值轻松翻倍！

广发南航明珠金卡评分：支付便利3消费回馈3旅行顺畅2总分8

广发南航明珠白金卡评分：支付便利3消费回馈5旅行顺畅5总分13（注意：列出作为对比，但我不推荐办这张卡，因为这个年费我建议去办兴业的行白金标准版）

1.3兴业银行

既然说了广发，那么就说说临省的兴业吧。兴业的普通卡很一般，原来除了能兑换同是福建省的厦门航空之外，没有任何亮点。不过兴业的两张卡倒是很给力，一张是东航联名钛金卡，另外一张是行白金悠系列。

东航联名钛金卡的优点有两个，10:1的里程兑换比例，还有两次国内机场贵宾服务，这在可以免年费的白金卡里应该是独一无二的。这张卡免年费（每年年费500元）标准是：首年在开卡60天内满2000免，此后一年内，刷够30000的有积分交易便免，条件也不苛刻。

兴业东航联名钛金卡评分：支付便利3消费回馈3旅行顺畅3.5总分9.5

行白金悠系列则是一张小白金卡，虽然不能免年费，但是对于它的年费（900元，可以用15w积分换）而言，所能提供的权益倒是非常靠谱。提供4次国内、2次国外的机场接送服务，国内机场12次候机厅，国际的部分机场可以无限次使用候机厅（仅限东南亚）。同时还提供10:1的积分兑换比例，以及Master卡免货币转换费。由于机场接送服务的价格本来就很高，比起900一年的年费，这张卡的权益是相当超值的（用完这六次接送应该就能赚回来了吧）。当然，对于六次机场接送还不够用的朋友，请办张附属卡吧，多交600的年费，可多享受6次接机~一张小白金，有着诸多超出大白金的权益，这也是我斗胆推荐了这张卡的原因。另外，申请有一个国外刷3笔送10万积分的活动，用上这个活动第一年的年费就基本回来了。

兴业行白金悠系列评分：支付便利5消费回馈4旅行顺畅5总分14

这张卡在这个计分体系下拿到了接近满分15，是本次专题内的No.1！还有多插一句，兴业的借记卡很给力，存30砖（小编注：1砖=1w）在里面，可以享受无限机场贵宾厅。

1.4华夏银行

说了两家南方银行的联名卡，接下来说华夏和民生吧，这两家银行都非常有意思。华夏是一个特别特别需要参加活动的银行，有个活动是3个月连续满3888就送180000积分。18w的积分，可以换个10000公里里程了。因此在这个活动持续的时间里，华夏还是一个相当靠谱的卡。

推荐申请卡种：华夏精英尊尚白金卡。这张卡用5万积分就能换年费，而且国内候机厅无限量使用（不过在南方某些城市并没有很好的覆盖），好卡！而且申请三个月内刷满5800大元可以赠10万积分，这样两年的年费就回来了。这张卡只能兑换国航的里程，16:1，考虑到华夏赠送积分的大手笔，这个deal相当不错。

不过需要严重提醒的是：华夏的信用卡超级超级难申请，建议去各大卖场找信用卡中心的人办理，银行的审核完全就是一个悲剧啊！另外，华夏信用卡支付宝快捷支付有积分，同时华夏卡美元海外交易需要收1.1%的“国际结算费”，因此不建议用它海淘。

华夏精英尊尚白金卡评分：支付便利1消费回馈5旅行顺畅3总分9

1.5民生银行

民生则是一家更适合女性同胞的银行，原因是：

1.女性同胞的钱包都比较大；
2.如果要最大化民生银行的利益，需要持卡人的性别为女（这个好极品！！）。

好，攻略开始：

1.申请一张女人花标准白金卡（周四双倍积分）
2.申请一张民生in卡（周日双倍积分）

这样，每周就有两天可以双倍积分了。所有的积分均用标准白金卡兑换，这样可以折合下来达到7.5元一公里的兑换比例。怎么样，是不是很累？因此不想折腾的各位妹子&男性同胞们，民生就办张in卡吧。周一用来喝半价星巴克，平时用来刷维络城的优惠券，别累着了。同时民生卡美元海外交易也需要收1%的“国际结算费”，因此也不建议用它海淘。

民生信用卡系列评分：支付便利3消费回馈4旅行顺畅2总分9（妹子们办张随时带着吧）

1.6中信银行

最后是中信和浦发，这两家也比较奇葩。中信银行除了9积分每月兑换之外，基本没活动。里程兑换活动则是25:1，因此在没有活动的情况下建议珍爱生命，远离中信普通卡。如果需要一张中信的信用卡，下面两个可选：

第一个是：QQ会员网购三倍积分的中信QQ联名卡。这张卡网购用还是很不错的。

第二个是：仅限杭州、重庆、深圳、昆明四个城市申请的中信悦卡。保证你在中信的资产满20w，然后每个月消费满10000可以享受8倍积分，折算下来，3.125元消费一个里程。绝对神卡！不过如果你的资产没满5w，那么这张卡的积分没有任何奖励，请谨慎办理~

1.7浦发银行

浦发唯一看起来靠谱点的是积分加速卡，但是这张看起来很像白金卡的卡片却不能换航空里程。这就是为啥浦发最后一个介绍的原因，因为它实在太不太不靠谱了！

2总结

说了这么多，最后分几种情况总结一下你需要办的卡吧(打分汇总见附件图片),后面是几个重点推荐。

2.1钱包必备

招行运通金卡

2.2.1航空里程积累用户

a.国航：中银国航知音金(12:1)/中银精英白(9:1)

b.南航：广发南航金(14:1)/中银精英白(10:1)/广发南航白金(7:1)

c.东航：兴业东航钛金(10:1)

d.通用：招行运通金卡

2.2.2商旅用户

a.国际出行较多：工行黑白菜

b.对机场接送有需求的用户：兴业行白金悠系列

2.3最值得推荐的卡

最佳非白金卡：招行运通金卡

最佳可免年费白金卡：中银白金信用卡精英版

最佳付费白金卡：兴业行白金悠系列/招行白麒麟

最佳省钱卡：交行沃尔玛卡

最爱折腾的信用卡：民生整套信用卡

最佳海淘卡：交行沃尔玛双币卡/交行双币白金卡

2.4经典金卡搭配

根据我的经验，下面这3张金卡搭配将会是目前比较完美的选择：

Visa中银国航知音金，Master交行沃尔玛金，AE招行AE金

如果积累东航，则将可以考虑V交行标准金卡，M兴业东航钛金的组合。如果积累南航，则可以考虑V交行标准金卡，M广发南航金的组合。如果对白金权益有兴趣的话，可以酌情把其中的1-3张升级成对应的白金卡。不过切记，多张的白金卡并不能给你带来多倍的权益，因此请谨慎办理白金卡。升级推荐：

Visa：中银国航知音金可换中银精英白（着重积累国航/南航里程）

Master：交行沃尔玛金可换成交行白麒麟/兴业行白悠系列（着重参加积分活动/着重出行接送权益）

AMEX：招行AE金可换招行AE白