保障对象：自己年龄：30岁职业：工厂主管

　　社保：有

　　主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、养老金、意外险

　　希望每年交的钱：5000元左右

　　专家分析

　　一、您已经明确了保障重点方向，且合理。接下来先明确保障优先顺序、保障合理额度：

　　1、家庭经济主要支柱是谁，谁就是最优先保障对象。大人的保障需求优先于孩子的保障，因为，父母就是孩子最好的保险。先生无社保，且处于创业初期，保障需求更加迫切；

　　2、目前房贷未还清部分为2000*12*14=33.6万元，这是您家庭主要经济支柱保障额度的合理最低值；

　　3、重大疾病保险的额度还应参考医疗市场现状（重大疾病平均治疗费用约18万），重大疾病保额应不低于此值（在无社保情况下）；

　　4、如果出现暂时的保费预算无法完全满足保障预期的情况，应遵循优先保障原则，逐步建立和完善保障体系。要知道：家庭保险保障也不是一蹴而就的。

　　二、结合收支情况分析现金流规划建议：

　　1、现年收入11万，房贷支出2.4万，年生活开支多少？/（或者说您提供的收入10万是为剔除开支后的数值？）现金及现金等价物应保持在月开支的3-6倍为较合理（近期目标大额开支计划除外），且保险保额应不低于家庭年开支的10倍；

　　2、购车可能可以采用部分贷款（但税收、车险等费用无法避开）。房屋装修何时进行？目标预算？从现有现金持有量来看，无法满足需求。势必也会影响到您的保险规划及其预算；

　　3、从目前家庭的现金持有量、大额开支预算来看，压力还是比较大的。未来的年收入将会较大幅度增加，建议可以考虑将房贷还款方式调整为“等比递增”还款法，虽然可能承担更多利息，但为创业初期结余更多现金，减轻现有压力，更加利于家庭财务的安全弹性。

　　三、综合保险规划建议：

　　1、不必追求一步到位，优先解决首要保障需求，为先生（家庭的守护者、创业者）建立最足额、全面的保障体系；

　　2、从家庭生命周期来看，可以不必急于考虑您本人的商业养老规划尽量结余暂时并不十分必要的保费支出而可用于其他经济安排。

　　3、孩子的教育金计划可以不必占据保费开支大头，或暂缓考虑教育险（孩子的可以先以社区医疗及学生保险为主）。

　　案例参考

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