咨询内容：我老公31岁（6月底就满32了），因为是事业单位，交不了社保，我想给他买一款重疾加养老的保险，昨天平安保险的业务员给我们推荐这款智盈人生多功能型，做了一个方案，每年6000，交15年，保额为终身12万，大病10万，可保终身。我觉得保额有点低，不知道能不能相应调高一点（如终身30万，大病30万），如果保额调高，是否保费相应就得多交？请问专业人士，是否合适？另外，是否32岁生日之前投保更合适？我们家庭年收入12-15万。

咨询网友：mailh（北京）

专家解答：

北京 信诚人寿 赵俊鹏

1从您老公年龄看比较适合多功能和投资类产品，但从保障的角度着眼他应寿险保额在40万以上，大病险应该在30万以上才合适。2如国做此类产品应选择理赔时赔保额退保费（即账户值）的那种。3您年缴保险费应在7000——15000W。

北京 太阳联创代理 刘巍

智赢人生调整为30万作为终身重疾保障是可以的，但是15年不行缴费期必须延长至20年以上。并且没有什么养老功能。如果采用智赢人生对于年龄的要求就不是很严格，因为扣费是按照月来扣费的，所以早几天晚几天问题不大。从你家情况而言单独的智赢人生显然有缺陷需要综合考虑为上。

深圳 中意人寿 李智超

多功能险的保障费用（风险保费）一定是顺着年龄递增而增长的，50岁之后递增的速度会非常快。风险保费扣得多了，那么后期可用于养老的资金必然会少。至于多功能险的费用问题与保单价值成反比也非常正确啊，如果保单价值大于下一年度需要扣除的风险保费，或许也不用缴下一年的保费的。

但是，购买保险，最重要的是选择合适自己的保险，像这样陷入一个产品的讨论，而忽视对客户实际需求的理解和分析，就未必可以很好的站在客户的立场去思考问题了。建议：为客户量体裁衣，选择合适的保费预算，设计合理的保障额度，挑选对应的产品。