男婴出生就18岁 高龄产妇提早做保险规划
2016年1月,“全面二孩”政策正式实施。可此时的冯女士卵巢功能已完全丧失,要想再生一个孩子并不容易。突然,她想起了十几年前自己留存的冷冻胚胎,便再度回到医院,没想到,当年的胚胎还健康存活着!这让冯女士夫妇俩高兴不已。2016年7月,在医生的帮助下,她再度做了胚胎移植,成功怀孕。
历经37周+的孕期,3月13日,冯女士再度剖宫产下了孩子,宝宝出生后各项指标都不错。
高龄妈妈逐年增多
随着“全面二孩”政策落地,越来越多的妈妈选择复苏当年的“冷冻胚胎”。中山一院副院长、妇产科学科带头人周灿权教授透露,以中山一院为例,2015年因要二孩解冻胚胎的人数,占全部解冻胚胎人数的20%,2016年这一数字上升至29.78%;在年龄上,2015年选择新鲜周期移植的人群平均年龄为32.70岁,2016年的平均年龄是33.62岁;“唤醒”冷冻胚胎人群的平均年龄,2015年是32.36岁,2016年是33.15岁。
尽管目前的辅助生殖技术水平越来越高,但女性的年龄依旧是一道“大坎”。中山一院妇产科王子莲主任表示,并不鼓励40岁以上的女性取卵做试管婴儿,因为后续的孕育过程风险会大大增加,“女性年龄越大,胚胎异常比例和胎儿畸形发生率也就越高,孕期各种合并症的发生概率也高很多”。
高龄产妇提早做保险规划
据了解,大多数保险公司对于孕妇购买一般险种都有诸多限制。保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请,对于怀孕超过28周的客户,暂不受理投保申请。在此情况下,母婴保险无疑成为最适合准妈妈在特殊时期的险种。
记者在网上看到某保险公司推出的母婴保险“二孩险”,投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性,投保年龄最高可至45岁。该保险共有4款,对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档,基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例,保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中,妊娠并发症住院医疗可理赔1万元,新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。
投保母婴险有不少限制
一般来说,母婴险属于消费型险种,保险期间通常是从收到保费的次日开始保障,直至产后的7天、15天不等,最长不超过一年。然而,有些母婴险圈定了“保险责任等待期”,这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”,在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病,保险公司不承担赔偿责任,要过了这个“等待期”,购买的母婴险才真正起到保障作用。
或许有人会认为,投保了母婴险,就万事大吉、万无一失了。其实不然。母婴险的保障范围偏向于孕妇疾病,它相当于特意针对孕妇的疾病险产品。在此之下,胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用,都不在保障范围内。
值得注意的是,各家保险公司对孕妇怀孕时间和年龄都有限制。保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请,对于怀孕超过28周的客户,暂不受理投保申请,要等产后两个月才能受理,且原则上只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险。
在年龄方面,许多母婴险对于年龄超过40岁的孕妇不承保,也有部分母婴险的投保年龄范围放宽至45周岁,但由于风险性更高,保险公司会相应地提高产品费率。
此外,还有很关键的一点,母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等,保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。这意味着,如果孕产妇家庭在投保母婴险后,随便找一家私营医院进行诊断或治疗可能遭到拒赔。
少儿意外险应为投保首选
而对于已经有了人寿保险的父母,孩子的降生意味着父母的经济负担加重,因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面体检。在经济允许的情况下,应该适度提高父母的保额,增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入,保险受益人也尽量把两个孩子都写上,做好比例分配。
至于给小孩子买保险,保险专家建议,少儿意外险应为首选。此外还可以考虑投保一份包括第三者责任的家庭财产险,对于孩子在外面造成的他人身体或财物损失,也能起到保障作用;其次,重疾险也是不少家庭要重点考虑的。因为考虑到家里有两个孩子,保费支出负担比较大,所以优先建议保20年或30年定期型的大病险,这种险种保费低,可以把保额适当提高,真正起到抵御风险的作用;最后,就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的少儿教育金保险,可选择在孩子高中、大学或创业时固定得到一笔保险金,为他们的前期教育、创业、婚嫁等强制储蓄。不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品,有限的资金分散到几十年后意义不大。
最后还要提醒一点,千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种,保费非常低廉,但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。
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