最近，常有小伙伴，求各大保险公司重疾险产品对比。于是，小编闭关数日，细细钻研各家条款。今天，重疾险终极PK终于与大家见面啦。本文对于市场上保险公司现有长期重疾险予以统计整理，每家选择一种代表性的产品进行比对。

　　入选标准说明：

　　1、从全国保险公司中摘选出54家寿险公司长期寿险重疾险（必须包括寿险责任）进行对比。

　　2、全部产品均为非消费型产品。

　　3、年限至少为60岁以上，期限短于此者不予入选。

　　4、以传统险为主，无传统险者用分红险替代。

　　5、多功能险保费形态与传统险迥异，较隐蔽，不直接，故本次对比不予考虑。

　　6、限于水平，可能有不尽之处，敬请网友指正，以便改正。

　　一、疾病保障范围。

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　　可以看到，保障范围的前三甲分别是：

　　冠军：华夏人寿健康人生。

　　亚军：中荷人寿一生关爱F款

　　并列亚军：陆家嘴国寿美泰人生。

　　华夏健康人生保障重疾77种，轻症33种（五次赔付）。

　　中荷人寿一生关爱F款和陆家嘴国寿美泰人生重疾都是70种，而轻症都是30种。

　　值得一提的是，天安人寿60重疾加40种轻症，相加起来为100种，考虑到轻症门槛较重疾为更低，应予以肯定。

　　同时可以看到，在54家公司产品中，有42家均有轻症保障，占所有产品的77.8%，说明重疾险门槛降低是大势所趋。

　　二、保障期限。

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　　可以看到，保障到105岁（终身）的产品占到全部产品的50%以上。

　　三、全残保障。

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　　有全残保障的产品26款，无全残保障的产品27款。

　　其中比较特别的一款是天安人寿天佑安康产品，全残并不赔付保额，而是豁免保费。

　　四、观察期。

　　观察期也称等待期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间。

　　在客户角度考虑，观察期越短越好。

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　　可以看到，君龙人寿的康盈重疾A观察期为60天，最短。

　　富德生命人寿的福星高照观察期为365天，最长。

　　五、保费豁免功能。

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　　共有7个产品有保费豁免功能。

　　其中，华夏人寿健康人生有全部五项豁免功能。

　　泰康人寿乐安康，同方全球人寿康健一生均有四项保费豁免功能。

　　平安人寿平安福有三项保费豁免功能。

　　天安人寿天佑安康有投保人18-60岁因意外导致身故和全残两项豁免。

　　太平洋金佑人生，长生人寿鑫天祥均有投保人豁免一项。

　　六、分红功能。

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　　保险分红：保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果，如此可以在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

　　不过，由于中国保监会并不对保险公司的分红进行监测和评估，而保险公司由于产品策略的考虑，分红往往并不能令客户满意。

　　然而，无论如何，保单分红还是值得肯定的。

　　需要强调的是，保险公司应该在控制经营风险，稳定费率水平的前提下，提高分红水平，而不是简单地否定分红险这一发展方向。

　　七、差异化。

　　由于目前中国保险业仍然处于垄断竞争阶段，多数保险公司由于实力使然，并没有把创新做为经营战略，故产品同质化相当严重，颇有雷同之感。

　　不过，仍然有一些保险公司在产品设计方面别出新意。

　　如下表。

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　　1、国华人寿六福安康产品可以保障慢性病，吉祥人寿可保障禽流感，较为少见。

　　2、人保健康一生无忧和中荷人寿关爱一生F在较低的费率下实现了重疾附带年金险的功能，值得关注。

　　3、友邦全佑倍至的身故关爱金，信诚人寿的惠康有癌症20%额外赔付，中英人寿康佑一生有特定疾病50%额外赔付。

　　4、信泰人寿，光大永明，中宏，中德安联，工银安盛，友邦产品均有重疾险分组。

　　信泰首次重疾是200%保额，光大永明重疾险和轻症均可赔付三次。

　　5、太平人寿和北大方正产品均有年金转换功能。

　　6、珠江人寿，新光海航，汇丰人寿，复星保德信产品均有保额增长功能。

　　珠江人寿产品重疾保额是寿险保额二倍，新光海航产品每年增长5%，直到保额200%，汇丰人寿重疾保额是寿险保额的150%，复星保德信产品保额每年增长20%，连续增长5年。

　　八、产品性价比。

　　由于公司品牌不同，产品功能各异，故产品性价比只能做大体上的参考，不能做绝对化的比较，请注意。

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　　通过比较，可以看到，泰康乐安康，中德安联安康福瑞，华夏健康人生费率较低，性价比较高。

　　而复星保德信，新光海航，珠江人寿产品费率较高，原因是此三家产品都是保额增长型，所以成本略高。

　　2011年，我就预测重疾险费率要有一定程度下降，结果2013年泰康乐宁直接降价20%，其后各家公司收到13年传统险预定利率改革政策红利，纷纷推出带轻症，增加重疾种类的传统型长期寿险重疾险，实际上等于变相降价。

　　然而，目前长期寿险价格仍然处于高位，与市场要求脱节，与消费者需求不符，保险公司仍然需要开源节流，提高投资水平，加强管理水平，将保险费率降下来。

　　期待着2016年保险行业给我们带来更多的惊喜！

　　国外保险承保利润多为负值，但仍然可以通过投资和管理做到较高的盈利水平，值得我们的保险行业学习。

　　结语：限于水平，此文恐有遗珠之憾，仅供大家参考，探讨，专业保险规划还请与身边经纪人沟通讨论。