【摘要】无论是保险界还是医学界，都在说重大疾病患病率越来越高了，人们要么需要赶紧买保险为自己和家人上一份保障，要么就要多注意养生之道，未雨绸缪，用生活习惯来杜绝大病降临。同样，人们对健康的关注度也逐渐提高，这一点看湖南台的《百科全说》收视率就知道了。那既然大家都这么关注重大疾病的情况，您知道到底什么是重大疾病吗？重大疾病有哪些？

“重大疾病”的保险定义和医学定义不同

中国保险行业统一使用的重大疾病保险疾病定义已于4月3日正式启用。近日，参与重疾定义制定的中国医师会健康保险专家委员会首席专家赵师充告诉记者，统一定义以后，投保人在购买重疾险时应该注意：重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。

因此，不是被保险人患了医学上的重大疾病后，重疾险就必然赔付。

赵师充说，保险行业所指的“重大疾病”，通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。而医学主要是通过需要不需要抢救、威胁不威胁生命等客观条件来判断是否是重大疾病，并没有确定哪些病症属于重大疾病。

赵师充建议投保人要树立起一个理念：不能把购买重大疾病保险看成是金融投资。购买重疾险不是为了获利，而是为了一旦出现约定疾病时，可以由保险公司与被保险人共担风险，如果被保险人没有患上约定的疾病，购买保险的花费不会返还。因此，投保人在购买具体的重疾险种时一定要仔细阅读各项约定，不能想当然地认为凡是患上癌症等疾病就一定在保障范围之内。

什么是重大疾病？重大疾病有哪些？

百度百科对“重大疾病”的解释是：重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

由于保险产品对重大疾病的保障范围不同，人们常听到的重大疾病有28种的，30种的，32种的，38种的。以30种重大疾病种类的释义为例：

一：脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞。指疾病确诊 180 天后，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍。仍遗留下列一种或一种以上障碍： 1 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（见 8.3 2 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（见 8.4 无法独立完成六项基本日常生活活动（见 8.5 中的三项或三项以上。 3 自主生活能力完全丧失。

二：急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件： 例如急性胸痛等； 1 典型临床表示。 2 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； 或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； 3 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高。 4 发病 90 天后。如左心室射血分数低于 50%

三：重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术：已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 指因相应器官功能衰竭。 造血干细胞移植术。已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）异体移植手术。 指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤。

四：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。 指为治疗严重的冠心病。 冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保证范围内。

五： 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭。经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。 达到尿毒症期。

六：多个肢体缺失

指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

七：急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死。且经血清学或病毒学检查证实，导致急性肝功能衰竭。并须满足下列全部条件：

1 重度黄疸或黄疸迅速加重； 2 肝性脑病； 3 b 超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩； 4 肝功能指标进行性恶化。

八：良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤。临床表示为视神经***水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，已经引起颅内压增高。并危及生命。须由头颅断层扫描（ ct 核磁共振检查（ mri 或正电子发射断层扫描（ pet 等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

1 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 2 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保证范围内。

九：慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：

1 继续性黄疸； 2 腹水； 3 肝性脑病； 4 充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保证范围内。

十：脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍、神经系统永久性的功能障碍，仍遗留下列一种或一种以上障碍： （指疾病确诊180天后）

1 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 2 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 3 自主生活能力完全丧失。

十一：深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失。昏迷水平依照格拉斯哥昏迷分级（ glasgow coma scal 结果为5分或5分以下，对外界抚慰和体内需求均无反应。且已经继续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保证范围内。

十二：双耳失聪

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆（见 8.6 性丧失)。平均听阈大于 90 分贝， 500 赫兹、 1000 赫兹和 2000 赫兹语音频率下。且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

被保险人双耳失聪不在保证范围内。0至3周岁保单周年日期间。

十三：双目失明

双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失。

1 眼球缺失或摘除； 如果使用其它视力表应进行换算。 2 矫正视力低于 0.02 采用国际规范视力表。 3 视野半径小于 5 度。

十四：瘫痪

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失。每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，指疾病确诊 180 天后或意外伤害发生 180 天后。或不能随意识活动。

十五：心脏瓣膜手术

实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。 指为治疗心脏瓣膜疾病。

十六：严重阿尔茨海默病

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失。其日常生活必须持续受到人监护。须由头颅断层扫描（ ct 核磁共振检查（ mri 或正电子发射断层扫描（ pet 等影像学检查证实，临床表示为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退。且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 神经官能症和精神疾病不在保证范围内。

十七：严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力。导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（ ct 核磁共振检查（ mri 或正电子发射断层扫描（ pet 等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，引起脑重要部位损伤。指脑损伤 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

1 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 2 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 3 自主生活能力完全丧失。

十八：严重帕金森病

临床表示为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件： 一种中枢神经系统的退行性疾病。 1 药物治疗无法控制病情； 无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 2 自主生活能力完全丧失。 继发性帕金森综合征不在保证范围内。

十九：严重 III 度烧伤 且 III 度烧伤的面积达到全身体表面积的 20 ％或 20 ％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。 指烧伤程度为 III 度。

二十：严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高。已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，进行性发展而导致的慢性疾病。达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级 iv 级，且静息状态下肺动脉平均压超过 30mmhg

二十一：严重运动神经元病

一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病。无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。 包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失。

二十二：语言能力丧失

经过积极治疗至少 12 个月（声带完全切除不受此时间限制）仍无法通过现有医疗手段恢复。 指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力。 精神心理因素所致的语言能力丧失不在保证范围内。 被保险人语言能力丧失不在保证范围内。 0 至 3 周岁保单周年日期间。

二十三：重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性继续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件： 1 骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断； 2 外周血象须具备以下三项条件： ① 中性粒细胞绝对值≤ 0.5 109/l ② 网织红细胞＜ 1% ③ 血小板绝对值 ≤ 20 109/l

二十四：主动脉手术

指为治疗主动脉疾病。不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。 实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉。动脉内血管成形术不在保证范围内。 以下重大疾病是本公司在中国平安行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病范围之外增加的疾病。

二十五：严重的多发性硬化

指因中枢神经系统脱髓鞘而导致的不可逆的身体部位的功能障碍。并有 ct 或核磁共振检查结果诊断演讲。不可逆的身体部位功能障碍指诊断为功能障碍后需已经持续 180 天以上。 需由神经科专科医生提供明确诊断。 由神经科专科医生提供的明确诊断必需同时包括下列内容： 1 明确出现因视神经、脑干和脊髓损伤而导致的临床表示； 2 神经系统散在多部位病变； 3 有明确的上述症状及神经损伤反复恶化、减轻的病史纪录。

二十六：严重的 1 型糖尿病

严重的 1 型糖尿病为由于胰岛素分泌绝对缺乏引起的慢性血糖升高。结果异常，且已经继续性地依赖外源性胰岛素维持 180 天以上。须经血胰岛素测定、血 c 肽测定或尿 c 肽测定。并由内分泌科专科医生明确诊断。并须在本附加险合同有效期内，满足下述至少 1 个条件：

1 已出现增殖性视网膜病变； 2 须植入心脏起搏器治疗心脏病； 3 因坏疽需切除至少一个脚趾。

二十七：恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散。可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，浸润和破坏周围正常组织。临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》 icd-10 恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保证范围内：

1 原位癌； 2 相当于 binet 分期方案 a 期程度的慢性淋巴细胞白血病； 3 相当于 ann arbor 分期方案 i 期程度的何杰金氏病； 4 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌） 5 tnm 分期为 t1n0m0 期或更轻分期的前列腺癌； 6 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

二十八： 严重的原发性心肌病

指不明原因引起的一类心肌病变。病变必需已造成事实上心室功能障碍而出现明显的心功能衰竭（指依照美国纽约心脏协会心功能分类规范心功能达四级且有相关住院医疗记录显示四级心功能衰竭状态继续至少 180 天。 包括原发性扩张型心肌病、原发性肥厚型心肌病及原发性限制型心肌病三种。

本病须经专科医生明确诊断。继发于全身性疾病或其它器官系统疾病造成的心肌病变不在保证范围内。 休息时仍有心悸、呼吸困难等心力衰竭表现。 美国纽约心脏协会分类规范心功能四级是指有医院的医疗记录显示病人不能进行任何活动。

二十九：侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）

该类疾病仅限于女性，并已经进行化疗或手术治疗的。该类疾病是指异常增生的绒毛组织浸润性生长浸入***肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎。

三十：系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害 （该类疾病仅限于女性）

该类疾病是指一种自身免疫性结缔组织病。造成组织损伤。系统性红斑狼疮的诊断必需经专科医生明确诊断，于体内有大量致病性自身抗体和免疫复合物。并须同时满足下列条件：

1 临床表示至少具备下列条件中的4个：

① 蝶形红斑或盘形红斑； ② 光敏感； ③ 口鼻腔黏膜溃疡； ④ 非畸形性关节炎或多关节痛； ⑤ 胸膜炎或心包炎； ⑥ 神经系统损伤（癫痫或精神症状） ⑦ 血象异常（白细胞小于 4000/ μ l 或血小板小于 100000/ μ l 或溶血性贫血）

2 检测结果至少具备下列条件中的 2 个：

① 抗 dsdna 抗体阳性； ② 抗 sm 抗体阳性； ③ 抗核抗体阳性； ④ 皮肤狼疮带试验（非病损部位）或肾活检阳性； ⑤ c3 低于正常值。 内生肌酐清除率低于每分钟 30ml 3 狼疮肾炎致使肾功能减弱。