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20万闲钱如何理财,你是否有办法

2024-10-27 05:39:57

  29岁的小玫已经做了7年财务工作。不过,具有一定理财经验的小玫还是很困惑:这段时期股市行情差,房价高,车难养,自己辛苦打拼赚来的20万元资金只好躺在银行,“享受”着负利息。该如何让这些资金保值增值呢?

  小玫今年29岁,用她自己的话说就是“还耍着单呢”。工作7年,攒了30多万元,中间也折腾着买过股票基金什么的,没怎么赔,但赚的也就是些零花钱。现在让她最为苦恼的是,手中这辛苦结余下来的钱,不知道该怎么让它们“钱生钱”。

  工作稳定有结余

  小玫在一家事业单位担任会计工作,每月收入5000元,另外还有2000元的网店收入。单位给单身职工们提供宿舍,这样,她节省了租房的开销。中午饭在单位食堂吃,就象征性地收几元钱,她每月基本生活支出大概也就1500元,加上逛街买衣服看电影等“腐败”支出1500元,每月还有4000元的结余。这其中,她又拿出2000元做了两只基金定投。

  逢年过节,单位总有过节费,年底多出来的第13个月的工资,以及一些奖金,加起来约有3万元左右。而她的年度性支出,除了一份意外险的保费支出1500元外,无非是化妆品以及衣服、包、鞋子之类的消费支出,大概有5000元。

  个人资产方面,现金及活存有5万元,定期存款15万元,基金市值10万元,银行理财产品5万元。

  股票、基金、网店都投过

  小玫说,自己是做财务工作的,整天和各种数字打交道,即使天生没有经济头脑,后天也熏出几分来了。

  还在大学时,因为大四没什么事,很清闲,她和好友就曾经在校门外开了家仅有6平方米的奶制品店赚点生活费,并因此积累了些开店经验。毕业后,正赶上网店热,她和好友在适应了单位的工作生活以后,业余也开了家网店,专卖女生各种饰品,生意一直不温不火的。“就赚个零花钱。”

  除此外,前几年她也特热衷学习理财,看理财杂志,关注理财规划师的博客等等。按照指点,自己也简单给自己规划了一下。股票买过,基金也投过,现在手中还有两只基金定投以及银行的理财产品,还添加了意外险。

  “可是我现在还有20万元的活期加定期存款呢,虽然知道通货膨胀的厉害,存银行基本是负利息,可是不存银行我该干什么啊:买房根本就不敢想。股票暂时也不敢再往里投钱。买车呢,虽说油价刚降了那么几毛钱,那管什么用,涨起来蹭蹭的,停车费也涨,即使买得起,养也费劲啊!”

  小玫说现在自己真的不知道该拿这20万元做什么,不说增值,起码实现保值吧。网店不想拓展,保持现在这样就行,等结婚后没精力可能就关掉了。再添加些保障?还是买些黄金首饰或者金条什么的?

  最大目标是把自己嫁出去

  对于目前的工作生活安排,小玫说工作方面自己没有什么雄心壮志和特别的追求,保持目前这样就挺好。她是一个家庭观念很重的人,只想做好一份工作,然后就是照顾好家,做个贤妻良母。所以现在的目标就是,尽快把自己嫁出去,否则年过三十,就真的成为了大龄剩女。

  审时度势择机入市

  从年龄、职业、收入、生活、工作经历、专业背景、家庭状况等多方面衡量,小玫应该属于风险承受能力较强的投资者。可以采取稳健偏积极的投资策略,从能力和意愿上讲,都适合投资一定比例的风险资产。

  但今年以来,A股市场每况愈下,投资者信心极度匮乏。在这种大的投资环境背景下,从风险控制、增加投资收益的角度出发,针对小玫现有的金融资产,建议如下:

  减少手中现金和定期存款

  根据通常的经验,银行存款或者现金保留3~6个月的生活费作为备用金即可。余下部分可以考虑一部分投资于3年或5年期的国债,为投资组合构造一个收益较高的安全垫;同时一部分投资于流动性较高的产品,如中国银行的“日积月累-日计划”理财产品,或者货币型基金,以便等待时机,待证券市场系统性风险充分释放,黄金市场企稳之后,审时度势,择机灵活入市。

  对基金做些功课适当调整

  在小玫已有的投资中,有5万元的银行理财产品,这部分投资比例可以保持不变。建议购买期限6个月至一年的理财产品,兼顾收益和流动性。

  对目前市值10万元的基金,要做些功课,进行适当调整。保留或增加今年以来踏准市场节奏,风险控制较强的基金,关注基金的前靠前重仓股走势,对于波动率较大的基金逢高减持,对于走势疲弱的基金坚决摒弃。

  另外,不了解小玫以前的基金投资组合,如果以前的基金池中没有配置债券型基金,现阶段建议购买一部分债券型基金。经过前几个月的股、债双***后,债券市场已率先走出反弹行情。需要提醒的是,购买债基的时候,需要关注该基金的投资范围和品种,目前坚决回避持有城投债的基金。待股票市场系统性风险释放充分,右侧交易趋势确立以后,可将部分或全部债基卖出买***票或股票型基金。

  坚持定投小跌少买大跌多买

  基金定投作为分散风险、降低成本的良好投资工具,一定要坚持。多数人常犯的错误就是一面临股市大跌或者行情不好,就立即停止定投扣款,其实,震荡筑底的市场正是定投好时机,建议采取小跌少买,大跌多买的投资策略,在市场低点累积更多筹码,待行情回暖,将会更快更多获取收益。

  现在小玫2000元投资了两只基金,建议增加一只投资标的,2000元投资于3只基金比较合适:一只指数型基金,一只股票型基金和一只债券型基金。另外,基金定投也需要主动管理,做到及时止盈,但扣款行动不能停止,做到停利不停扣,不断累积收益。

  建议配置部分比例黄金

  黄金作为一种避险资产应适当比例配置。黄金在经过一段时间的暴涨之后,随着获利盘的回吐,无论从技术上还是从心理上都需要时间去消化和调整。但调整之后,无论是从供需的角度,还是从规避全球经济政治格局动荡不安带来的风险来看,黄金价格都将重拾升势。因此,可以等待时机入市。

  投资黄金,可根据自己的喜好选择投资纸黄金或者实物金条,根据自己的风险承受能力,还可以选择做黄金期权、黄金T+D等业务。根据小玫的情况,建议小玫购买实物金条并持有,一方面是资产保值增值的不错选择,另一方面也能为自己备有一份不错的嫁妆。

  补充保险保障

  现在大部分年轻人在理财方式中有一种错误的观点,在他们看来,保险更应该是中老年人的理财内容。实际上年轻人更需要保险。像现在年轻人多为独生子女,一旦遭遇到意外的情况突发不幸事件或者重大疾病,将对家庭造成不可估量的严重影响。只是,年轻人由于收入有限,可以重点考虑保费低、保障程度比较高的消费型保险。

  具体到小玫,她已经具有了一定的保险意识。有了额度比较高的意外险保障。在此基础上,建议小玫再考虑购买一份专门针对女性的重大疾病险,作为普通医疗保险的必要补充。一般情况下,按照保险公司的保费设定,30岁以前大病险保费会更加划算。

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