买富人险需要注意什么

　　富人险的核保过程较为复杂，保险业内通常的核保规则是，保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明和体检;100万元至150万元的则需要提供资产证明;超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。为了不让严格而繁琐的核保流程吓跑客户，太平人寿不断缩短“卓越人生”的承保时间，对于百万风险保额以上的保单，这样的速度相当于行业平均时效的十分之一。

　　虽然富人险在一些方面上表现得更为优越，但买保险还是要从自身出发。其实一些中端产品也能够解决同样的问题，换句话说买保险需要配置，“富人险”并不是显示身份的方式，保险的最终目的是服务和保障。而且在保费不变的情况下，保额与收益是成反比，保额过高，也可能会导致负收益。有些人则更愿意放弃收益投保高保额产品，这也让他们间接获得了高额现金使用期权，使家庭生活获得更高的保障。

　　一家保险公司的咨询师在对客户推广产品时，就表示“若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产;欠债被追讨时，保险资金不能被抵债;若想将资金传延后代，这是合理的避税渠道。”

　　然而，保险的确是转移资金的一种方法，但随着监管加强，保险可以被用来合理理财，却并非是万灵药。

　　目前的法律法规中，除社保基金外，在2004年最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，指出不能冻结查封的8项财产中，未专门列出保险资产。

　　什么是富人险

　　广义来说，年缴保费3万以上，保额100万以上，投保人身价500万以上就算作是富人险。但事实上，保险公司并没有给出明确的定义，也有很多产品符合上述定义。而最初创造“富人险”概念的产品，是那些本着为富人量身订做、100万以上起保的高端产品，如：泰康的“尊崇一生”计划、新华人寿的“卓越人生”以及太平人寿的“卓越人生”系列以及今年由中国人寿推出的“福禄系列”保险产品。

　　据了解，最早提出该理念的泰康人寿“尊崇一生”，实际在销售一段时间后就不再推广了。由于“尊崇一生”是跟国外合作的产品，相对于国内产品核保标准更为严格，国外公司完全是看重纯利润，不愿意承担保单风险，客户购买该产品之后体检难以过关，导致他们非常不满。

　　目前在保险市场上，只剩下太平人寿的“卓越人生”系列依然扛着百万大旗，并以保额不设上限。其实大部分公司都有符合“富人险”定义的产品，并且保额也能够达到百万千万，但是很多保险公司对“富人险”给出的普遍答复是，他们没有专门的“富人险”产品，但是有很多保障全面，保额可以达到很高的产品，而且所有人都可投保，也能满足高端客户需求。许多年缴十几万的分红险、意外身故两全险以及医疗险实质上都属于富人险的范畴。

　　据太平人寿理财规划师透露，目前保险公司设计的富人险，目标客户是高收入、高品质、高责任人群，即经济条件较好，追求高品质生活，也有家庭责任的人，比如企事业单位高管和私企业主等。