费用透明

相对于其他险种而言，多功能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。

保证收益

扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。多功能险多承诺给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率(1.75%～2.5%)之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。

当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。

值得注意的是，多功能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

特别提示

5年之后方能见利 　
　
一般来讲，多功能险需要长期投资才能体现收益性，是因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄。

通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低。

正因为存在这样的特点，在投资多功能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。

[摘要]：现在多功能险投的人越来越多。所以我们更应该学会投保多功能险有技巧。

错不在“险”错在人

多功能险自1976年开始在美国销售后，受到市场欢迎，目前多功能险已占欧美寿险市场三成天下。2000年太平洋保险在国内较早创立者推出多功能寿险。

与同期问世的分红保险、投连险同称为新型投资寿险产品。在当时并没有引起其他公司的跟风，市场也没有太大的震动。

2004年起中国逐步进入加息周期，但传统保险的预定利率并没有相随而动，投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖，而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限，不能及时应对频繁的加息，而结算及时、账户清晰正是多功能险的长处，多功能险总算迎来了扬眉吐气的一天。

好好的产品，保监会吹什么冷风呢？这全是因为有了投连险的前车之鉴，保监会密切关注着炙手可热的多功能险市场，发现一片火热中隐藏着不可小觑的风险——误导！

销售人员在客户投保之时简单与银行储蓄对比收益率和利息，隐瞒有关扣费规定，不提醒测算收益与保证收益之间的差别，向不适合投保多功能险的客户推荐。

基本特点

交费自由

相对于传统寿险而言，多功能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。

在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资，；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

10年之后超过储蓄

如果连续投资超过10年，则多功能险复利累积带来的效益将越来越明显，将逐步把银行储蓄甩在身后。可做未来养老规划安排，并且拥有高额保障， 降低家庭风险，成功理财！

以平安“智盈人生（多功能型)”为例：每年保证收益为1.75%。从2004年开始销售，最低收益2.98%，最高5.75%，截止2009年8月4.5%，前20个月平均值5.2%，高于银行5年定期利率（3.6%）。

都是“多功能”差异也大

多功能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。

由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：

重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如平安的“智盈人生（多功能型)”保额为保费的20倍，附加重疾、意外，保障基本全面，同时首期扣费50％。

适合家庭主要经济支柱中青年人，如他们在身体方面出现较大问题，多年的积蓄可能就会掏空，整个家庭的生活质量亦会下降。因此这部分人群应着重购买重大疾病险，但要确保长期持有。

重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

注意事项

哪些人不适合多功能险

因为多功能险的投资回收期较长，通常在20年以上。所以，老人不适合购买多功能险。同样，短期投资者也不适合。

什么人适合买多功能险

专业人士建议，多功能险购买者最好具备几个条件：靠前，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，家庭主要经济支柱保障不够；第四，对多功能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。