1、什么是分红保险？

　　答：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于产品定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

　　分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。目前，我司是将盈余的70％分配给客户。

　　2、购买分红保险产品会比传统保险产品更划算吗？分红保险产品有什么特点呢？

　　答：购买分红保险产品肯定比传统保险产品划算。这是因为：

　　分红保险产品除具有传统保险产品的基本保障功能外，还具有客户可以与公司一起共同分享保险公司每年的实际经营成果（红利）的权利。相对于传统保险产品而言，红利是保险公司的让利行为，是客户额外得到的一笔收益。

　　上述是分红保险产品的特点之一。

　　特点之二，保险公司必须得设置专门的投资机构、配备专业投资理财人员、开立资金专户，对分红保险资金进行专业化运作（投资），并尽力使得资金运用收益率最大化。

　　特点之三，保险公司每年会定期（一般在保单红利的实际派发日之前的15日内）向保单持有人寄送一份分红保险业绩报告暨分红通知书。

　　3、会出现红利比银行存款利息少的现象吗？这时，购买分红保险是否就不划算？

　　答：会出现红利比银行存款利息少的情况，这属于正常现象。即使这样，购买分红保险也是划算的。这是因为：

　　一方面，购买传统保险产品的客户可得到比银行同期存款利率（1.98％×80％＝1.584％）较高的、按照保险产品预定利率（年复利率2.5％）所计算出来的利息收入。此已体现在产品的保险责任之中－－已通过产品的费率：少交保险费或增大保险责任予以实现。

　　另一方面，相当对传统保险产品而言，分红型产品不但可得到传统保险产品相同的保障（即得到了按年复利率2.5％计算出来的利息收入），而且还可得到额外的、保险公司70％以上的经营成果，即红利。

　　因此，对于分红型产品而言，客户所得到的收益实际上应为：按产品的预定利率所得利息收入加上红利。这显然要比同期银行存款利息高。

　　另外，对于刚购买分红保险产品不久，尤其对于期交保费的客户而言，由于最初一两年保险资金的投资费用较高，因此，投保前期的红利相对较少，后期的红利会越来越多。

　　4、红利的所有权属于谁？

　　答：一般情况下，红利的所有权属于投保人。

　　分红类保险合同在合同有效期内，保险公司经营所产生的可分配盈余的大部分（70％以上），将以红利的形式返还给投保人。

　　如果投保人死亡，红利将由投保人的法定继承人领取。

　　5、分红保险合同在什么情况下才能分配到红利？

　　答：由于我司分红保险业务采取的是周年红利分配方案，所以，只要分红保险合同在周年生效对应日仍然有效，即可享受我司当年的红利分配。

　　对于在红利实际派发日合同效力终止或中止而在周年生效对应日处于有效状态的单，即使由于红派发时间的延迟致使其在周年生效对应日未能派发到红利，但该合同仍能够享受到我司所分配的红利。假如某位客户在2002年2月1日购买分红保险，2003年2月10日该保险合同的效力终止或中止（如死亡、退保、失效等）。由于红利派发工作延迟的原因致使客户在保单的年生效对应日（2003年2月1日）未能领取到周年红利，但客户仍可于我司2003年红利的实际派发日前来领取2002年2月1日至2003年2月1日期间的红利及延迟派发的利息。对于合同效力中止的保险合同，如果在下一保单的周年生效对应日之前恢复了保险合同的效力，则仍可享受下一保单的周年红利分配。

　　6、你公司分配的红利是一年的红利或是几个月的红利？

　　答：我司分配给客户的红利是上一保单年度的周年红利，即：从上一个保单年生效对应日至红利实际应派发日之前的最近一个保单年生效对应日这一保单年度内的红利。但对于部分在保险条款中注明了红利分配方式的基金型团体分红保险业务而言，可能存在按会计年度进行红利分配的情况。

　　7、保险公司每年分配给客户的红利是否相同？

　　答：由于保险事故每年发生的多少与程度、保险公司每年的投资收益情况都不可能完全相同，因此，保险公司每年的实际经营业绩自然各异。所以保险公司每年分配给客户的红利金额便会随着保险公司的实际经营绩效的变化而波动。

　　8、你公司分红保险账户保险资金可投资金额是如何确定的？

　　答：分红保险账户保险资金可投资金额并非该账户的保费总收入（毛保费收入），而是指所交保费扣除管理费、佣金等费用而外的净保费收入。因此，可投资金额往往要比保险费收入即毛保费收入要小，这与分红产品及其交费方式，以及保险合同所经过的保单年度密切相关。

　　9、公司分红保险账户保险资金可运用时间长度是如何确定的？

　　答：分红保险账户保险资金可运用时间长度是指在某一会计年度内，保险资金到达该分红账户后的平均时间长度。由于分红保险账户中保险费到达的时间有先有后，因此，一般情况下，分红保险账户保险资金可运用的时间长度不会有1整年，而仅仅只有几个月的时间。

　　10、公司分红保险账户的年投资收益率是如何评估得来的？

　　答：年投资收益率是我司制定分红保险业务红利分配标准最基本的依据之一。公司的红利分配标准是根据上一会计年度（1）分红保险账户保险资金可投资金额、（2）该部分保险资金投资盈余及、（3）分红保险账户保险资金可运用的时间长度综合评估出来的，而非直接将上述投资盈余除以该账户保险费总收入所得。例如，设上年度分红账户的有关数据如下：

　　分红保险账户保险资金可投资金额＝160亿元，

　　该部分保险资金投资盈余＝1亿元，

　　则：年投资收益率≠（1/160）×100％。后者仅为从资金开始运用到会计年度末这段时间内的投资收益率。否则，对于客户来说则是不公平的。事实上，还应把分红保险账户保险资金可运用的时间长度考虑进去。

　　再假设：分红保险账户保险资金可运用的时间长度等于1.5月，则在一般意义下的年投资收益率等于：

　　（1亿/160亿）*（12月/1.5月）*100％=5.00%。

　　11、“分红率”是否就等于分红账户的“投资回报率”？

　　答：红利率，即红利分配标准与分红账户的“投资回报率”是两个不同的量。一方面，“投资回报率”是决定红利分配标准的一个重要因素，它是相对于整个分红账户而言的。另一方面，红利分配标准则是相对于每个保险合同而言的。由于各个保险合同之间存在着较大的差异，因而其“分红率”也就千差万别。

　　12、公司的红利分配标准或红利率是多少？

　　答：红利率不是一个固定值，而是因保险公司分红账户每年的实际经营业绩和保险合同的不同而有异。由于红利是根据各保险合同对于分红保险账户贡献的大小――责任准备金的大小和当年度的利差和死差损益情况进行分配的，而各个保险合同的责任准备金及上述两差损益情况一般是不同的，因此，即使两个保险合同所交的保费金额相同，但其所分得的红利金额一般都不会相同，有时甚至存在着较大的差异。如果客户想了解自己所购买的分红产品的红利预期，则可根据保险合同的各项要素并设定分红账户当年的“投资回报率”后，使用我司的“红利演示系统”进行红利演示。但那仅是一种预期而并非承诺。

　　13、购买分红险种，如果险种不同，红利水平是否一样？

　　答：这的确是大家非常关心的一个问题。很多客户认为，同一个人在同一个保险公司购买不同的分红产品，其红利水平应该是相同的，但实际上它们的红利水平可能是不同的。

　　因为任何寿险产品在定价时，都要预定利率、死亡率和费用率等。险种不同，其保险责任不同，预定利率、预定死亡率、预定费用率不同，保费水平、准备金水平也不同，因此红利分配水平也就不同了。

　　14、客户是否能得到象公司的分红产品红利演示系统中那样多的红利？

　　答：一般情况下，保险公司每年的红利分配标准及各个保险合同的红利分配金额应该是不同的。这因为：

　　一是，分红产品红利演示系统所假设的各年度的投资回报率是个定数，而分红保险业务的红利主要来源于保险公司各年度投资的实际回报情况，保险公司各年度投资的实际回报情况却存在着一定差异，投资回报率是个变数。

　　二是，在保险公司各个会计年度中，死差损益、利差损益及费差损益（目前我司的分红业务的红利分配只考虑前两差损益）的实际经营状况是不同的，因此，分红保险账户中可供分配的红利总金额会随着变化。

　　三是，各个保险合同的红利分配金额由此合同在整个分红账户中的贡献大小――责任准备金的大小确定。分红产品红利演示系统中所设定的各个保险合同的责任准备为在产品定价时就确定了的，属于理论责任准备金。而计算保单红利所使用的、保险公司在每年底为保障客户利益和为测算利润所提存出来的责任准备金为“（法定）责任准备金”，它与“理论责任准备金”则是存在着差异的。即每张保单在“红利演示系统”中的“贡献大小”与其实际情况存在着差异。这样，每张保单实际所分配得到的红利便与利用“红利演示系统”所预测的红利存在着差异。