国家规定重大疾病有多少种?
目前,市面上在售的重疾险保障病种多则120种,少则也有100种,似乎少于100种都不好意思叫重疾险。
然而这100多种重疾病种里,真正由国家规定的重疾只有28种,其他多出来的都是各保险公司自行添加并定义的。那国家规定的重疾病种到底有哪些呢?
一、国家规定的重疾有哪些?
早期,由于各家保险公司的对重疾的定义不一样,而普通消费者缺乏医学知识,根本看不懂,所以挑选产品时非常困扰。
而且,各家保险公司自行定义重疾,还有一个弊端就是消费者权益受损,买到的产品里的重疾患病率极低。
所以,为了保障消费者的权益,在2007年,保险行业就已经对25种常见的重疾进行了统一定义,并且要求必须包含6种高发重疾。
到了2021年,银保监会发布保险新规,在原来的25种重疾的基础上,又增加了3种重疾和3种轻症,并且强制要求所有保险产品都必须包含28种高发重疾,如图:
也就是说,现在在售的重疾险产品都会包括28种重疾,而且各家保险公司的保障都差不多。我们在挑选时,不用担心保险公司会在这上面做文章。
二、为什么说100种不比80种好呢?
买重疾险时,我们会看到有些产品能保80种重疾,有些产品能保100种重疾。
这时候,有朋友可能就发现了,有些保80种重疾的产品反而会比保100种重疾的产品要贵。
这就让人不禁疑惑了:难道不应该是保障病种数量更多的产品更贵且更好吗?
原因很简单,保得多不等于保得好,也有可能是凑数的。保100种重疾的产品不见得就比保80种的好,所以保80种的产品比保100种的产品要贵也是很有可能的。
有些保险公司为了堆砌病种数量,会加入一些罕见病来凑数,比如疯牛病、埃博拉;反而是一些理赔率高的重疾,保障得比较少。
因此,100种未必强过80种,重疾险保障的病种质量远比数量重要。
不过,大家也不用太担心,上文说过银保监会要求所有产品都包括28种高发重疾,而这28种重疾已经占据过往理赔数的95%左右。也就是说,目前的重疾险在重疾病种上的差异只有5%。
三、重疾险的轻症和中症,应该怎么挑选?
虽然所有重疾险都会包含28种高发重疾,所以对于重疾的挑选并没有太多技巧。但是,银保监会对轻症和中症还没有统一规范,我们到底应该怎么挑选呢?
1、高发轻/中症覆盖程度
我们在挑选重疾险产品的时候,要关注是否包含高发的轻/中症,高发轻/中症覆盖的病种越大,我们获赔的概率就越大。
深蓝君将最高发的12种轻/中症整理在以下表格中,可以对照来看:
2、轻/中症的赔付比例
目前市面上常规的重疾险轻症赔付30%保额,中症赔付60%保额,建议大家选择高于这一标准的产品。
在条件相同的情况下,我们尽量选择赔付比例更高、赔付次数更多、间隔期更短的轻症/中症。
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