央行发布公告，所有的贷款产品必须明确标明贷款年利率，不能再以日利率和月利率等模糊概念单一标明贷款利率。也就是说以后不能再玩数字游戏，更不能再偷换概念了，贷款将走向“明码标价”，不用担心被套路。

贷款平台利率乱象

在这之前，很多网络贷款平台，都只显示日利率或月利率，比如某宝的万五。有些人就不清楚年利率是多少，看着万五觉得很便宜，借一万块钱，一天利息才5块钱。可你借一年，就是5元X365天=1825元，一万块钱一年的利息1825元，也就是说年利率18.25%。

贷款利率

日利率万五，年息18.25%，这对于一些其他平台来说只是小巫见大巫。比如马上金融，有人借了2800元，借款期限是一年，年化率达到34.92%，远远超过某宝的利息。

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变相收费，打着低利息收服务费

有些公司比较“精明”，打着低息的幌子收取服务费和保险费，这真是让人大跌眼镜，神一样的操作。比如下面这张某平台的借款截图，年利率是8.4%，但是月服务费0.66%，还有个月利率0.76%的保险费。月服务费换成年利率0.66%X12=7.92%，月保险费换成年利率0.76%X12=9.12%，利息8.4%+服务费7.92%+保险费9.12%=25.44%，也就是说这个平台打着8.4%的年利率，实际收取了25.44%的利率。

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砍头息

只有更“精”，没有最“精”。一些网贷平台，年利率很低，没有服务费，也没有保险费，但是会在贷款的时候做手脚。你贷款10000元，实际到手的可能也就是7000左右。

贷款人群

第一类：刚毕业出来工作的人，还处于实习期，工资不够花，对于开销没有概念。以前在学校有父母给零花钱，没钱了，可以打电话给父母，父母马上把钱打过来。现在出来社会工作了，不好意思再伸手向父母要，只能到处借，身边的人也大多都是刚出来，都是自身难保，最后走上网贷的道路。

第二类：做生意的，有些人生意遇到资金困难，各大银行和周边的人都借不出来了，只能向网贷借钱。

第三类：想去做生意但没有本钱的，身边的人和父母不相信自己能把生意做起来，不愿意支援，就去网贷借。

第四类：好吃懒做的，不愿意上班，又不是富二代，身边的人都借不到了，最后只能去网贷借。

第五类：遇到突发事件，急用钱的，自己没有存款，熟人又借不到的。

反正每一个借钱的人都有自己的理由。

催收的诞生

随着贷款的人越来越多，呈爆发式增长。贷款是有风险的，当借款的人还不上的时候就会出现逾期，这个时候借款对于贷款公司来说就是坏账。钱借出去了，别人还不上，不可能就不要了吧，所以就诞生了催收。

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催收分为内催和外包

最开始的时候，贷款公司会招聘一些人来催逾期的人还款，但是随着逾期的人越来越多，自家公司人不够，根本忙不过来，就开始把这些合同承包出去。

贷款人既然逾期了，肯定是遇到了各种问题，你想要他还上，是有一定困难的，所以逾期时间越长的，越难收回来，催收的难度越大。

刚开始逾期，都是贷款公司内部的人催收，时间长的就分给外包公司。一般情况下，90天以内的都是贷款公司内部催收，90天以上就分发给外包公司了。

90天内的划分为M1-M2-M3，三个等级，每30天为一个等级。

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催收员的收入

一般是以底薪加提成的模式，逾期天数越长，提成越高。比如某量催收平台，逾期90天以内是8%，逾期半年的是12%，逾期1年的是20%，逾期3年的是30%。

同学说，以前她刚开始做的时候非常好做，因为法律知识不普及，借款人对于法律知识淡薄，很多借款人和家属经不起催收的“法律”恐吓，乖乖的四处筹钱还款。一个催收员，一个月都能拿到1-3万元的工资。

但是随着法律的普及，以及越来越严，回款的难度增大，收入也开始减少。

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催收的形式有电催和上门催收

电催主要是电话和短信双管齐下，很多人还不上钱了，开始的时候还会接陌生人电话。这个时候催收员会每天打电话给你，甚至一天好几个，时间长了，借款人就屏蔽陌生电话，这时候短信发挥作用了，催收员疯狂的发短信。

短信的内容基本上都是违规得多，威胁不还款联系借款人的家人、朋友。发照片和起诉等。后来由于短信严查，短信发不出去了，这才画上一个句号。

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查找借款人的联系手段

一些比较大的催收公司会和律所签约，甚至旗下就有律所。签约后，会以律师助理的名义打给当地乡里面（有些是以公司人事的名义），以各种谎言来套借款人村里的联系方式，然后再找借款人家里的联系。很多时候，借款人父母也怕子女的名声在村里坏了，都会想办法帮借款人还款。

久而久之这个方式被淘汰了，催收员就通过借款人的身份信息在某宝查询借款人旗下的账号，再通过一些软件筛选出借款人最新的联系方式。

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上门催收

有的催收公司比较大，全国很多地方都有分公司，如果借款人的住址离公司比较近，借款金额达到一定的数额，催收公司就会派人上门催收。

催收合法吗？

如果单纯地说催收这个职业，是合法的。但是很多公司违规催收，也有些业务员为了业绩私下违规催收。有的用欺骗、威胁和辱骂的手段催收，更有甚者冒充公检法。

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催收员的现状

随着短视频的崛起，法律人士开始在短视频上普法，越来越多的人受益，开始懂得维护自己的权利。欺骗、威胁和辱骂的手段严重违规，投诉也越来越多，这引起了各方面的重视，开始大规模整治违规的催收公司。

2019年，深圳某锋资产的总部被一锅端，这家公司注册资金达到5000万，公司旗下实际总员工超过2000人，深圳总部被当场带走近350名工作人员。

2019年11月11日，深圳4家催收公司在这一天内被查封。

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几乎每家催收公司一直是处于招人的状态，人员流动性很大，因为进去的都是为了工作。现状催收难度比较高，收不回欠款，没有提成，进去挣不到钱，上几天班又都走了。一般的催收公司招聘要求不高，只要能正常沟通就行，其它基本没有什么要求。

没有学历要求，也没有经验要求

催收员的未来

随着法律知识的普及和维权意识的提高，也随着大刀阔斧的整治，暴力催收将彻底成为过去式。没有了暴力催收，催收的形式将向客服方向转变，催收成了通知。这样的情况下，回款成了难上加难，回款更多的像是一种运气。

同学做催收走上人生巅峰

同学是高中毕业，外出打工，没有技术也没有文化。在工厂上了半年班，后来跟随她一个表姐去了催收公司。自从做了催收后，就没有再改过行，因为她离开催收公司只能去工厂上班，而去工厂，流水线就是她的天花板。

催收的工作虽然不受待见，但在2013年时收入非常可观，也许跟她强硬的性格有关，她很快从催收员做到经理的位置。

当时我上大学，她每次发工资都在网上买零食给我，偶尔也会和我聊聊工作，也是她叫我无论如何都不要透支。

我大二寒假回老家，她邀请我去她在县城买的新房，我很惊讶，她工作两年，在催收公司做了一年半，就在县城买房。

2018年，她又在市里买了一套7000元平的房子。催收算是成全了她，让她一个高中毕业的人买了两套房，走上了人生的巅峰。

她如今的现状

公司还有40多个人，业绩一般般，回款都是靠着运气居多。公司虽然严禁员工违规催收，但是也怕一些员工为了业绩偷偷的违规催收，公司有人出现违规催收，会影响整个公司。

员工违规催收，被客户投诉到平台，最多只是罚款。如果客户投诉的监管部门，就不是罚款的事，有证据的情况会直接查封公司，甚至抓人。

没有文化和技术，没有资本转型，只能硬着头皮做下去。因为有了小孩，小孩还在上小学，上班天天担心被抓，不上班又断了收入来源。

那些不收敛，不思悔改，继续使用违规手段催收的人，虽然收入相对于遵守规则的人高，但过着提心吊胆的日子，常在河边走，那有不湿鞋，不知道哪天就被抓了。

我们去存的钱，利息低得可怜，去借钱，利息翻了无数倍。说到底还是中间商吃差价太狠了，不过他们也要承担坏账的风险，高风险，高回报吧。

最后，大家不要透支去消费，合理规划收入。