意外在所难免，那人的身体上也难免会有大大小小的毛病，特别是年纪大的百姓。这个时候，就会想要买一份意外重大疾病保险，减轻自己承担的费用。那选择这种保险的时候，一定要了解清楚意外发生后的赔偿范围。下面和小编一起来了解一下。

　　大病意外保险是以被保险人因遭受意外事故导致重大疾病产生为条件给付保险金的人身保险。大病意外保险也属于重大疾病险范畴。

　　首先来说一下各家保险公司保险合同种对于重大疾病的定义，2007年4月中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于25种必须涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。除了25种疾病以外的重大疾病，保险公司可以自行增加其他种类。

　　也就是说所有保险公司对于前25种重大疾病的定义和赔付标准都是完全相同的，甚至连顺序都是相同的。那么，前25种重大疾病是否确诊即赔付呢?答案是否定的，下面是对前25种重大疾病赔付标准的梳理：

　　靠前种

　　确诊即赔付(12种)：恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血。

　　以发病率最高的恶性肿瘤(也就是癌症)为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：

　　指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

　　下列疾病不在保障范围内：

　　(1)原位癌;

　　(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

　　(3)相当于Ann rbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

　　(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

　　(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

　　(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　也就是说恶性肿瘤和其他11种重大疾病是确诊即赔付的，这些不存在争议。

　　第二种

　　需要经过规定的手术才可以赔付(5种)：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术。

　　以冠状动脉搭桥术为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。这类经过手术才能赔付的重大疾病，并不能算做严格意义上的“确诊即赔付”。

　　第三种

　　发病(或确诊)一定时间(比如90天、180天)后存在某种症状的才可以赔付(8种)：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失。

　　首先以深度昏迷为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界***和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow oma cale)结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

　　因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　(1)典型临床表现，例如急性胸痛等;

　　(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

　　(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

　　(4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

　　以上8种疾病，某种状态维持时间最短就可以得到理赔的是深度昏迷，为96个小时，大部分是90天或者180天，最长的是语言能力丧失，治疗时间12个月以上才有可能得到赔付。

　　有的人可能会问，为什么要规定一定时间之后才能赔付呢?这是由重大疾病的基本特征所决定的，一般认为病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病才算是重大疾病。而上述第三种所列的8种疾病，其病情或者后遗症有可能在一段时间内恢复，那么花费就会很低，也就不符合重大疾病的特征了。

　　由以上我们不难看出，重大疾病的理赔并不是“确诊即赔付”那么简单，决定理赔时效的因素有很多：确诊的时间(短则几天，长则几个月)、条款中关于重大疾病的等待时间(90天、180天甚至是1年)、提交理赔资料以及保险公司审核的时间(保险公司一般在收到理赔资料之后10日内进行赔付，情形复杂的将在30日内做出核定)。

　　其实重大疾病的理赔具有多样性和复杂性，不能一概而论，“确诊即理赔”并不适用于所有种类的重大疾病，具体的理赔范畴和标准，应以条款规定为准。

　　如有发生大病意外，应立即去医院确诊;在购买大病意外保险时应了解承保公司的赔偿范围，再投保。总之，人的一生，意外难免，买份保险也是多一份保障。关注米保险，了解更多保险资讯。