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　　随着当今社会竞争越来越激烈，生活压力越来越大，患上重大疾病的几率越来越高，而且趋于低龄化。但是由于基本社会医疗保障报销率低，且报销范围不够广泛不足以承担起大病治疗。不少人选择购买商业医疗保险来补充社保的不足。很多家庭为了给自己和家人一份关爱和安心，都会购买一份商业医疗保险。

　　市面上除了目前流行的百万医疗险之外，还有家庭组团投保的医疗险可供选择，这类产品由于支持多人投保，保额可以共享使用，所以保费更加便宜，也能吸引到部分朋友。

　　今天我们就通过对比分析来看看，百万医疗险家庭版是否值得买，到底划算吗？具体内容如下：

　　00001. 家庭版医疗险有什么优势，吸引力大吗？

　　00002. 如何挑选百万医疗家庭版，有哪些侧重点？

　　00003. 2017市场热销家庭版百万医疗险测评

　　一、组团投保百万医疗险，划算吗？

　　其实2016年市场上就已经有百万医疗家庭版的产品，一起看一下这类产品和传统的个人版百万医疗险有何不同？小编选择了市场上几款热点产品：

　　· 平安健康e家保

　　· 太平洋太享e保全家桶

　　· 安心保险e家百万医疗险

　　· 众惠大童全能百万医疗险

　　· 众安保险尊享e生医疗险

　　这些家庭版百万医疗险，优势主要体现在如下两点：

　　优势1：保额共享

　　按目前的医疗费用水平来看，医疗险动辄几百万的额度是虚高的，在公立医院普通部很难用完这个额度。为了提高资源的使用效率，有些产品保额为100万，而且家庭成员还可以共享保额的功能。通过这样的设置，不仅保障够用，而且价格也会比较低。

　　优势2：价格便宜

　　由于家庭版需要至少3个人投保，而且保额可以共享，所以价格就会比单独购买个人百万医疗险便宜，最高可以达到10%-30%的优惠。

　　以上两点就是百万医疗家庭版的最核心优势，会吸引到不少理性且对价格比较敏感的朋友。

　　二、如何挑选家庭版百万医疗险？

　　挑选医疗险的重点是续保条件和产品保障。除了这两点之外，选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。

　　挑选重点1：健康告知

　　购买家庭版本的门槛是需要凑够3个以上的家庭成员，而我们知道目前只有尊享e生、平安e生保有智能核保的功能。所以如果身体存在一些异常，很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。

　　由于各家公司的健康要求不一样，每个申请人的健康情况也不一样，这里就不列出各家公司的健康告知问题，小编这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例：

　　假如家庭成员中有乙肝病毒携带者（没有发展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。在此建议把健康告知的问题前置，而不是对比完一轮产品才发现买不了，既浪费时间，又浪费感情....

　　挑选重点2：共享额度

　　看似都是共享保额，实际上不同的产品处理办法不同，具体可以分为2种：

　　· 共用保额：比如说平安e家保，成员共享100万的额度

　　· 共用保额，且成员有单独额度：以太平洋太享e保全家桶为代表，每人都有100万的额度，大家再共享100万的额度

　　除了共享保额，众惠全能百万医疗险还可以共享免赔额，这点可以说是一个突破。百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高，因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。共享免赔额后，全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用，这在一定程度上降低了门槛。

　　挑选重点3：版本切换

　　因为家庭版本需要3人投保，如果由于某个成员生病或者等其他原因，人数达不到3人就不能顺利续保。那么家庭版是否可以转换为个人版，从而保障不会中断，小编也电话了保险公司，得到的如下结论如下：

　　· 平安e生保：客服明确可以转换为个人版；

　　· 安心e家百万：客服表示无法转为个人版；

　　· 太享e保全家桶：客服表示无法转为个人版。

　　其他的产品大家如果有必要的话，也可以关注一下这个问题。

　　三、2017热销家庭百万医疗险测评

　　现在我们对家庭版百万医疗险已经有了初步的认识，我们再看一下具体产品的对比分析：

　　通过上图可以直接地看到各个产品的差异，我们也加入了众安尊享e生方便大家对比和查看。下面我们详细地看下每款产品的点评：

　　1、众惠保险全能百万医疗险

　　众惠互助保险是今年情人节正式成立的，是我国靠前家相互保险社。小编总结了如下几条相互保险的特点：

　　· 非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保险是不盈利为目的的，公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人，同时也会避免掉很多不合理的开支。

　　· 产品价格低廉：由于不以挣钱为目的，所以提供给消费者的产品能最大限度地降低成本，多以长期寿险和医疗保险为主。

　　· 没有股东：投保人就是公司的所有人，更加增强了投保人和公司的关系，天然地解决了信任的问题。

　　不过在国内来讲，相互保险还是非常新的事物，具体表现如何还有待观察。

　　全能百万医疗险是大童保险经纪公司的定制产品，对标竞品是众安尊享e生，在网红爆款的基础上进行了一系列的改进，主要有以下几点优化：

　　· 25种重大疾病翻倍，25种重大疾病0免赔；

　　· 除了可以共享保额，免赔额也是可以共享的；

　　· 特殊门诊增加术后血管造影、冠脉CTA检查、心脏导管检查、脑血管造影检查；

　　· 可选家庭共享保额和免赔额，保费有88折优惠。

　　说完优点再来说缺点，大童全能百万医疗险没有智能核保，不符合健康要求就无法购买，个人觉得这是比较大的劣势。另外虽然增加了25种重疾保额翻倍，但是重疾等待期也从30天延长到60天，时间更长了。

　　大童全能百万医疗险作为一款跟随型的产品，在百万医疗险已经遍地开花的情况下，小编有些担心这款保险的销量的。如果按照30岁夫妇+0岁宝宝，全家购买大童全能百万医疗险，和单独购买尊享e生相比有13%左右的优惠。这个优惠幅度感觉还好，并不是非常吸引人，具体如何选择大家可以根据自己的需求看一下。

　　2、平安健康e家保

　　平安e家保是e生保的家庭版，是一款比较早的可家庭投保的产品。但是今年以来并没有和平安e生保2017一起升级，产品形态相对显得陈旧，没有保额翻倍功能，没有共享免赔额的功能，总体来看竞争力不大。小编查看这款产品的合同条款，里面明确写明续保需要保险公司审核，所以续保条件没有竞争力。但是在和客服电话沟通的过程中，客服表示续保条件跟平安e生保2017相同，存在表述不一致的地方，这里我们把了解到的信息反馈给大家，仅供大家参考。

　　3、太平洋太享e保全家桶医疗险

　　这款产品只能1-3类职业投保，限制了投保人群。在所有的家庭版百万医疗险中，这款产品同尊享e生相比是最便宜的，有37%的优惠幅度。但是我们也需要知道，这款产品的保障情况：

　　· 没有保额翻倍的功能；

　　· 不包含门诊保障（门急诊、特殊门诊、门诊手术）

　　另外在销售页面上承诺不因历史理赔单独加费或拒保，但是小编下载了条款，并没有找到关于续保的描述，根据客服沟通后，对方发来保单示例，在保单的特别约定有此类的描述，这也是一种变通的办法。

　　4、安心保险e家百万

　　安心互联网保险的产品性价比一贯还是不错的，可是这款e家百万并没有什么亮点。

　　· 续保需要审核：今年赔付了，明年还能不能买就不好说；

　　· 免赔额较高：免赔额2万元，不过可以家庭共享；

　　· 保额没有翻倍：虽然没有重疾保额翻倍功能，但是500万也够用，这么高的保额个人觉得噱头大于实际。

　　对于这款产品来讲，整体感觉竞争力不大，对品牌特别偏好的朋友可以考虑一下。

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