作者个人微信：mbb1470

　　目前，大部分公司都会给员工购买社会保险，其中就包括社会医疗险，也叫医保。医保可以对一些常见疾病和住院费用进行报销，一般门诊或买药可以直接从医保账户扣除，住院费用按所在医院等级和住院实际开支不同而不同。但是现如今医疗费用昂贵，对于一些小病小灾，医保确实很划算，但如果涉及到进口药、重大疾病等情况，就需要自费处理了。这样的话费用还是挺高的，那么到底有基本医疗保险的话还有必要买商业医疗险吗？接下来小编就给大家梳理一下

　　我有社保了，干嘛还要买保险？

　　一图读懂：商业保险分类与作用。

　　而社保保险包含：医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险，简单比对上图：社保基本上只解决一部分治疗和养老的问题。

　　一个忧伤的例子

　　市民老王是IT公司经理兼家庭经济支柱，刚换300万新房，春风得意之时，不料在家突然猝死，祸不单行，2岁女儿搬进新屋1月后不适，医院检查后发现急性淋巴性白血病，老王妻子白天上班，晚上照顾女儿，过度疲劳，遭遇交通意外致下肢骨折

　　· 如果只有社保：

　　老王女儿白血病和妻子骨折的治疗费用，可以部分解决，但是必须在社保目录内、起付线上、报销比例限制，以及限额内。

　　而进口治疗、300万房贷、家庭收入中断、小孩抚养、老人赡养、甚至老王的身后事，社保都管不了。

　　· 如果还有商业保险：

　　【医疗险】解决进口治疗费用、医保限额不足，让老王女儿和妻子得到优秀治疗；

　　【寿险】帮助履行家庭责任：300万房贷、女儿抚养、老人赡养、老王身后事；

　　【重疾险】弥补妻子因照顾女儿，无法工作的收入损失，覆盖家庭开支；

　　【意外险】减少妻子因意外伤害而伤残的经济影响，缓解失能危机；

　　【年金险】为女儿提供教育金准备；保证妻儿老年享受优良的生活品质。

　　可见，社保必需，商业保险同样刚需。

　　我有医保了，干嘛还要买商业医疗险？

　　由于国情所决定，医保目前是“低水平，广覆盖”，因此也如上所说：医保注定只能解决一部分治疗问题。

　　当然，医保作为可带病投保、***兜底的国民福利，我们得毫无犹豫地上。

　　不过我们得知道：我们上的到底是什么，再考虑：是否还要上其他？

　　以深圳为例，医保政策福利乃全国顶尖。

　　除了有基本医疗保险，还有29元一年的重特大疾病补充医疗保险。

　　（一）基本医疗保险

　　医保账户

　　所谓医保报销一般指统筹账户报销，而非个人账户，因为个人账户的钱本质算是自己的钱。

　　这些账户是这样来的：

　　医保为每月缴费，数额为月工资8%，其中单位缴交6%，个人缴交2%；而缴费的8%月工资，5%是纳入个人账户，3%入统筹账户。

　　举例：李女士月工资10000元，她每月医保需交800元，其中单位交600元，自己交200元。而缴纳的钱里，有500元进了个人账户，300元进了李女士的统筹账户。

　　门诊报销

　　l
社康中心就医：社保内目录，统筹账户可报销30%（口腔、康复理疗、大型医疗设备除外）。

　　l
医院门诊就医：用药只能使用个人账户，统筹账户只对大型医疗设备报销80%。

　　l 异地就医：门诊基本0报销

　　门诊不大事，着重说住院。

　　住院报销

　　l 报销范围：限社保目录内诊疗与用药（进口基本得自付）

　　l 起付线：一级医院100元，二级医院200元，三级医院300元（起付线下自付）

　　l

　　报销比例：一档是90%

　　l

　　异地就医：需申请转诊，经同意后按比例报销

　　注：

　　1 累计中断超3个月，需重新计算连续参保时间。

　　2 两个基金均可支付住院医疗费用，超过基本医疗保险基金时，由地方补充医疗保险基金支付。

　　3
***可调整医保待遇，如连续参保72月以上、地方补充医疗保险基金，从前不设限额，2015年后改为100万限额。

　　举例，王某在深工作不超过1年，属于连续参保6-12月，基本医疗保险基金报销限额约16万，地方补充医疗保险基金报销5万，合共21万。如果此时王某不幸遭遇任何重疾，21万报销限额真是捉襟见肘。

　　（二）重疾补充保险

　　福利一：社保目录内，个人自付超过1万，报销70%

　　福利二：《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内药品，报销70%，限额15万。

　　福利一案例

　　邓小朋友花费一共159万，医保目录内个人自付106万，最后重疾补充保险报销了73万。那么，就是33万（106-73）需自付，另外53万（159-106）可能是统筹账户全报销，也可能是进口治疗要全自付，也就是最后个人仍需自付33-86万。

　　有多少家庭能轻松自付这笔费用，而又不影响原来生活品质或计划？万一像老王家祸不单行的呢？

　　福利二案例

　　福利二是为社保目录外药品的人性化考虑。因部分重疾长期治疗药物费用往往比手术还贵。

　　无奈有3个问题：

　　1是70%报销比例；

　　2是15万限额并不高；

　　3是目前只包含11种药物（无儿童白血病对应药物），且限用治疗范围

　　因此，对大多数人而言，除了购买医保，配置一份商业医疗保险是很有必要的。商业医疗险可以简单理解为医保的补充，能弥补医保在覆盖人群和保障效力上的不足。同时商业保险保障范围更广，产品设计也更加丰富，保额高低也能进行选择，比较灵活。能够按照家庭的需要选购配置所需的保险，从而给家庭带来更好的保障。