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在意外险中，大家最常见的保障责任一般是意外身故和残疾，但却存在一种“奇葩”产品，其保障责任为“意外身故和全残”。正所谓一字之差，差之毫厘，谬以千里。今天米保险就要带大家看看那些只保全残的百万意外险。

　　坑点1、只保全残保障弱

　　在政策方面，对一到十级伤残有一个统一的标准，所有正规的意外险条款中，都对十个不同的残疾程度有统一的说明和定义。

　　一般而言，第十级残疾程度最低，保险公司将按照基本保额的10%进行赔付，而靠前级残疾程度最高，会按照基本保额的100%赔付，与意外身故所获得的保险金额是一致的。

　　而“全残”又是如何定义呢？

　　这类产品宣传所说的“意外险”产品，本质却是“两全保险”的形式。如下图的产品条款，明确说明了“全残”的标准：

　　从上图的描述我们可以看到，“全残”的标准下，意外事故的受害人已基本丧失了行为和自理能力，无法单独依靠自己生活，经济收入和来源中断。那么问题来了，残疾与全残哪个发生概率更高呢？

　　当然是残疾！

　　1-10级程度已经涵盖了所有的伤残可能。而对于全残来说，发生概率已趋近于死亡，保障范围极大地缩小。所以，这类“全残”产品堪称鸡肋。

　　坑点2、返还保费未必划算

　　很多朋友觉得保险作为看不到、摸不着的金融产品，不像股票基金那样每天都能看到实实在在的收益，也不像银行储蓄想用就用随时可以提取，必须得等到发生事故时才能进行理赔，总感觉不踏实，缺乏有温度的感受和体验。

　　正因为这个原因，很多朋友喜欢“保费返还型”的保险产品。一方面，在保障期限内发生了保险事故，保险公司会予以赔付；另一方面，保障期满后还能获得一定比例已交保费的返还，这不就是***裸的“免费送保障”吗？

　　其实，所有的返本型产品也仅仅是看上去比较美好而已，尤其是返本型的意外险产品。下面我们用一年期的消费型和返本型意外险分别进行一番比较。

　　首先是返本型：

　　这款产品一目了然：5万的基本保额，保障30年，缴费10年，每年交1699元，累计缴费总和为16990元。

　　再看一下消费型：

　　这款产品100万的基本保额，另有50万的猝死保障，每年交保费299元。对比来看，该消费型意外险，保额是前者的20倍，价格却仅为五分之一。有些朋友要说了，消费型的产品是便宜，可是你交出去的钱拿不回来啊！

　　那我们再算一笔账：

　　购买一份消费型意外险，每年花299元，比返本型产品节省了1400元。如果每年将这1400元一次性存进余额宝账户，按照当前4%的年化收益率计算，30年后我们可以获得15332元的收益[1400*（1.04^30）+1400*（1.04^29）+...+1400*（1.04^21）-1400*10-299*30]。

　　那么返本型呢？30年后返还110%的所交保费，总的收益为10%，即1699元。也就是说，我们购买消费型所节省的保费，在30年后的收益是返本型的9倍之多。此时，你还会觉得返本型优越吗？

　　至于保障中断的问题，大可以不用担心。先不论购买的一年期意外险会不会自动续保，倘若其停售了不再提供承保工作，我们大不了再换一款意外产品。而保障中断的可能性一定程度上也确实存在，这就要提醒各位在投保之后，记清楚自己的购买时间，注意到期续保或者提前购买其他的意外险产品。

　　还有一点要特别说明：意外险一般无等待期的规定，只要保单生效后便可以获得完完全全的意外保障，不需要担心重新投保后保障中断的问题。

　　坑点3、百万保额成噱头

　　很多百万保额意外险产品在宣传的时候都列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得百万保额。而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、溺水、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得5万的保额。那么，它宣传的百万意外是什么呢？

　　只有在特定交通工具上发生意外才能赔百万！

　　坐飞机出事了才赔一百零五万！

　　自驾车出事了才赔一百零五万！

　　那么某人走路去上班，不幸被汽车撞死怎么办？

　　不好意思，只赔五万！

　　这个时候，是不是有种上当受骗的感觉？

　　所以米保险想在最后提醒大家，大家今后在买意外险时请一定要看清 “只保全残”的“返本型百万意外险”的真实面目。希望大家在购买保险产品时，都能少走一些弯路，多获得一份可靠的保险保障。