百万意外险只保全残?你还敢买吗?
在意外险中,大家最常见的保障责任一般是意外身故和残疾,但却存在一种“奇葩”产品,其保障责任为“意外身故和全残”。正所谓一字之差,差之毫厘,谬以千里。今天本站就要带大家看看那些只保全残的百万意外险。
坑点1、只保全残保障弱
在政策方面,对一到十级伤残有一个统一的标准,所有正规的意外险条款中,都对十个不同的残疾程度有统一的说明和定义。
一般而言,第十级残疾程度最低,保险公司将按照基本保额的10%进行赔付,而靠前级残疾程度最高,会按照基本保额的100%赔付,与意外身故所获得的保险金额是一致的。
而“全残”又是如何定义呢?
这类产品宣传所说的“意外险”产品,本质却是“两全保险”的形式。如下图的产品条款,明确说明了“全残”的标准:
从上图的描述我们可以看到,“全残”的标准下,意外事故的受害人已基本丧失了行为和自理能力,无法单独依靠自己生活,经济收入和来源中断。那么问题来了,残疾与全残哪个发生概率更高呢?
当然是残疾!
1-10级程度已经涵盖了所有的伤残可能。而对于全残来说,发生概率已趋近于死亡,保障范围极大地缩小。所以,这类“全残”产品堪称鸡肋。
坑点2、返还保费未必划算
很多朋友觉得保险作为看不到、摸不着的金融产品,不像股票基金那样每天都能看到实实在在的收益,也不像银行储蓄想用就用随时可以提取,必须得等到发生事故时才能进行理赔,总感觉不踏实,缺乏有温度的感受和体验。
正因为这个原因,很多朋友喜欢“保费返还型”的保险产品。一方面,在保障期限内发生了保险事故,保险公司会予以赔付;另一方面,保障期满后还能获得一定比例已交保费的返还,这不就是***裸的“免费送保障”吗?
其实,所有的返本型产品也仅仅是看上去比较美好而已,尤其是返本型的意外险产品。下面我们用一年期的消费型和返本型意外险分别进行一番比较。
首先是返本型:
这款产品一目了然:5万的基本保额,保障30年,缴费10年,每年交1699元,累计缴费总和为16990元。
再看一下消费型:
这款产品100万的基本保额,另有50万的猝死保障,每年交保费299元。对比来看,该消费型意外险,保额是前者的20倍,价格却仅为五分之一。有些朋友要说了,消费型的产品是便宜,可是你交出去的钱拿不回来啊!
那我们再算一笔账:
购买一份消费型意外险,每年花299元,比返本型产品节省了1400元。如果每年将这1400元一次性存进余额宝账户,按照当前4%的年化收益率计算,30年后我们可以获得15332元的收益[1400*(1.04^30)+1400*(1.04^29)+...+1400*(1.04^21)-1400*10-299*30]。
那么返本型呢?30年后返还110%的所交保费,总的收益为10%,即1699元。也就是说,我们购买消费型所节省的保费,在30年后的收益是返本型的9倍之多。此时,你还会觉得返本型优越吗?
至于保障中断的问题,大可以不用担心。先不论购买的一年期意外险会不会自动续保,倘若其停售了不再提供承保工作,我们大不了再换一款意外产品。而保障中断的可能性一定程度上也确实存在,这就要提醒各位在投保之后,记清楚自己的购买时间,注意到期续保或者提前购买其他的意外险产品。
还有一点要特别说明:意外险一般无等待期的规定,只要保单生效后便可以获得完完全全的意外保障,不需要担心重新投保后保障中断的问题。
坑点3、百万保额成噱头
很多百万保额意外险产品在宣传的时候都列举了N种情况,看起来无所不能,实际上只有在特定场景发生的意外身故,才能获得百万保额。而对于更常见的一般意外情况(高空坠物、遇刺、溺水、失足身故等),都归属于其他意外,只能获得5万的保额。那么,它宣传的百万意外是什么呢?
只有在特定交通工具上发生意外才能赔百万!
坐飞机出事了才赔一百零五万!
自驾车出事了才赔一百零五万!
那么某人走路去上班,不幸被汽车撞死怎么办?
不好意思,只赔五万!
这个时候,是不是有种上当受骗的感觉?
所以本站想在最后提醒大家,大家今后在买意外险时请一定要看清 “只保全残”的“返本型百万意外险”的真实面目。希望大家在购买保险产品时,都能少走一些弯路,多获得一份可靠的保险保障。
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