合理的购买保险可以有效地避免未来的风险，减少家庭的经济损失和精神负担。那么问题来了，如何有效利用年金险呢？针对这个问题小编将进行详细解答，希望对大家有所帮助。

为保险从业者，应该知道：年金险通常在交费规模太少的情况下，基本上未来解决不了问题，至少，解决不了什么大问题。那么问题来了，交费规模越大，这类产品对于客户的作用相对更大。 虽然“有比没有好”，但是交的太少的话，真的意义不大....

好，那就找“大客户”，有经济能力的职业经理人、企业主或者是暴发户。我说的很直接，因为不想绕弯子，费时费力不讨好。

我采用的数据，年交100万左右、3年交，累计缴费300万，这样的客户不能说保费规模多么靠前（毕竟年交4.5亿的客户都出来了），但是也还不错了，对于大多数从业者、对于大多数客户群体而言，也算不小的投入了。

问题：

300万，也算是一大笔钱了吧，如果是3000万呢？

虽然保险给了你很多金融工具不可替代的作用，但是：你既丧失了“收益率”、又失去了“流动性”，真的没有遗憾吗？

一大笔钱就放在保险公司，明摆着给保险公司“送钱”，但是眼看着自己的本金随着通货膨胀因素不断贬值、眼看着大好经济形势来临的时候还有一大笔钱在保险账户干着急、眼看企业经营/子女留学/创业等情况的发生，有钱却不能用？你，什么心情？

所以，保险公司为了弥补这个遗憾，推出短期缴费的“高现价”年金险成了......保险销售人员的香饽饽，没错，是保险从业者。为什么不是消费者呢？ 如果消费者都觉得它香，就真的不需要营销了......

卖点：

保险产品都具备“保单贷款”的功能，也就是投保人随时可以把持有保单的现金价值的80%以贷款的形式贷出来，不影响保单本身的利益以及多功能账户的收益。

重点是：

保单贷款本身和投保人的个人征信没有任何关系！

还款方式多为：每6个月还一次，本金/利息的还款比例十分灵活，没有按期还款也只是本息复利计算而已。目前绝大多数保险公司的贷款利息在5%左右，5%以内的占多数。

基于以上卖点，高现价类年金险确实在保险公司的每年开门红当中，一个月完成公司整年保费预期的30%—50%甚至更高的数据屡创新高。

问题：

运用高现价贷款的消费者如何选择年金险类型，如何“避险”？

你买的是高现价、想利用的点也是高现价，如果濡染你发现持有的保单现价并不像保险推销员讲的那样、不像开门红以推销为目的的“开门红酒会/答谢会”上高级讲师/专家讲的那样，会不会有“上当”的感觉呢？

我们先算一下，累计保费300万，现价100%的情况，可贷款比例80%就是240万。 如果另一个产品的现价比例少了20%那就是只能贷出192万左右（少50万）。 少40%就是只能贷出144万左右（少100万）。

再算： 保单贷款利息5%， 假设投资收益7%（不高吧？）盈利2%，贷款差距100万的情况，那么收益差距——2.8万左右。如果收益率更高呢？别忘一个重点：时间的复利！

再如果遇到经济周期中的“牛市”呢？ 牛市，不知道有多少比例的人可以不动用这笔流动资金......一个人一辈子能有几个牛市，还不 把握的话，我不知道他们怎么成为“交得起”如此高保费的客户群体的。对吗？

1.如果正值壮年，未来的“几十年”期间，利用保单贷款可以获得额外利益的累加值更大。适用于前期、中期以及中后期现金价值较高且相对稳定的年金类型。如：恒安年年、华夏红、天安欢乐颂等。

2.考虑“身故风险”，这类年金险的身故责任多为：现价和保费取大者赔付。因为年金险的投保，保险公司核保十分宽松甚至达到“无核保”的界限，不少“老人”也买了。如果被保险人是本人的情况下......不仅得不到年金险、多功能账户所谓“复利”的优势，身故赔付也毫无杠杆可言。 建议：年龄太大的，最好不给自己买，给别人买吧。

相对正值壮年、家族长寿基因的、有良好生活习惯的高素质人群，还是要考虑这点风险的。 当然，身故风险有更好的寿险类型，在此不多说。

3.对于工作、企业经营不稳定因素较大的人群，以及“计划内时间内”会有大额费用需求的比如子女出国留学等情况。“对应期间内”更高的现价，更能应对不时之需。

4.对于风险承受能力较差、投资理财能力一般的人群，更适合年金险本身以及多功能账户带来的利益综合较大的。

好了以上就是小编为大家提供的关于如何有效利用年金险的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注本站。