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很多人会问，在购买医疗险时，是否只需要购买保障大病、重病的百万医疗的重疾险就可以，小额医疗虽然有用，但更多的是保障小病小意外，意义貌似不大，况且两者保费差别也不大。那么，我们在购买保险时，该如何构建保险组合，才能使我们的保障最大化呢？

1.

首先，小编想说说小额医疗险。

保险的本质呢，就是尽量用少的钱，去保障高的风险。

所以，小编一直很建议大家买百万医疗险，便宜，保障大病和大的意外。

但因为有1万的免赔额，百万医疗险使用频率不会太高，小病小意外肯定是保不了了。

那就经常有人问了：有没有什么医疗险，能把这1万的窟窿堵上？

最好能够0免赔，最好能够100%报销，最好不受医保限制，自费药和进口药也能报销。

额...要求这么多，如果我还能满足你，是不是要爱死我了？

2.

还真有这么一款医疗险，以上提的三点要求都满足。

而且，还不贵。

它就是平安的1+1住院医疗险：

5岁-55岁可投保，保障意外身故/伤残，保额1万。

保障意外和疾病住院，保额刚好也是1万。

18-40岁购买，有社保，每年200块，没社保，每年260块。

并且0免赔，100%报销，自费药进口药都能报，刚好补上百万医疗险免赔1万的缺口。

有了百万医疗险，再买一份这个医疗险，不管疾病还是意外，住院就不用花钱了。

举个例子，

小花有医保，买了一份好医保·长期医疗，又买了一份平安1+1住院医疗。

假设，她乳腺纤维瘤住院手术，花了5万块，医保报了2万。

剩下3万，可以用平安1+1住院医疗先报1万，达到好医保长期医疗1万的免赔额。

剩下两万，可以全部用好医保报销。

一场手术，小花一分钱不用花哟。

这款产品的健康告知，如下：

和大部分医疗险差不多，没有格外宽松也没有额外严。

不过，要注意几点：

a.

医疗险不赔的既往症、牙科治疗、整形美容、生育等情况，这款医疗险也不赔。

但免责条款有一条，需要注意：

这款产品椎间盘膨出或突出症不赔，其他医疗险比较少见。

b.

保障到期后，如果治疗还没结束，从到期之日起30天内的住院费用，也可以报销。

c.

起保时间为T＋2，也就是投保成功后，要两天后才能生效。

3.

有没有发现：小额医疗险和百万医疗险，保费相差不多。

30岁买，平安1+1住院医疗是200块，好医保·长期医疗是229元。

但保额一个只有1万，一个是200万/400万。

这里面的差距就在于：免赔额。

百万医疗险，除了癌症等重疾0免赔，其他疾病或意外的免赔额都是1万。

普通疾病或意外住院，在医保报销之后，自费部分一般不会超过1万。

设1万的免赔门槛，可以滤掉大量的小额理赔，保险公司成本降下来了，保费自然也更便宜。

小额医疗险，0免赔，只要一住院就报销，很容易触发理赔，保险公司的风险成本也高。

对医疗险，小编的购买建议是：

百万医疗险，最好人手一份。

虽然使用频率低，但保障的风险更高。

否则一旦发生大病或大的意外，造成的损失更大。

如果想要增加一点理赔体验感，几千块的医疗费用也不想承担，

可以在百万医疗险的基础上，搭配一份小额医疗险。

平安1+1住院医疗，就是目前百万医疗险的最完美的搭档。

不多不少，刚好堵上1万的免赔。

4.

小额医疗险理赔门槛低、赔付率高，百万医疗险可以保障重疾发生时的医疗费用，这两者一起作为保险组合，可以为我们的生活提供很高的医疗保障。