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近年来，互联网理财持续火爆，不过，互联网理财良莠不齐，很多消费者处于对投资风险和收益的考虑，会选择购买理财险，这样子既能拿到储蓄与分红，也能有所保障，但是理财险里面的套路很多人却不了解。理财险大多是人寿保险，又可分为风险保障型保险和储蓄型寿险两大类，本文就给大家好好梳理下相关的知识，帮助大家了解其中的套路。

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人寿保险应该如何分类

小编一直主张保险要姓“保”，回归保障的本质。通过小小的保费支出，规避人生的大风险。理财险投资收益也偏低，普通人借助互联网理财很容易拿到每年6个点的收益。

理财险产品很多，都是从寿险里面延展出来的。总体来说，寿险分为两类，靠前类是纯死亡风险保障的寿险，另一类是具有储蓄获投资功能的寿险。

纯死亡风险保障的寿险就是定期寿险，这是小编最喜欢的寿险产品，没有之一。

定期寿险是消费型的产品，可以转移死得早的风险，保险期间为一定期限。被保险人在保险期间内身故，支付保险金，在合同期限内未身故，保费不返还。

定期寿险每千元保额的保费较其他储蓄型人寿保险少很多，比较容易负担得起。购买定期寿险是避免英年早逝最好的办法，是家庭支柱必备的一份保障。

除了定期寿险，剩下的寿险都是储蓄型的，主要由保费返还型、生死两全型、终身型等传统型寿险产品和分红型、多功能型、投资连结型等新型人寿保险产品。

保费返还型、生死两全型、终身型等传统寿险具有储蓄功能，会返还所缴纳的全部或者部分保费，但不能分红和获取投资收益，投资收益的部分会用来支付相对应的保费。

下面，小编会按照每种分类产品的特点进行分析，大家一定要学会区分这些保险类型。

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非分红型寿险具体有哪些

保费返还型保险（非分红型）：

合同期满后如果没有发生身故，保险公司返还全部或部分所交保费，很多人会觉得买保险没有损失钱，觉得缴纳的保费没有打水漂，有储蓄和财富保值的感觉。

保费返还型保险用本金产生的利息支付保险成本，其实羊毛出在羊身上，虽然返还了保费，但是所交的保费要远远大于对应的纯风险保障保险的保费。

因为只有保费额大了，保险公司才能用这些保费进行投资，产生足够多的投资所得，覆盖保险公司的风险成本，经营成本和利润要求，客户支付的是所交保费的投资收益。

生死两全型寿险（非分红型）：

如果被保险人在保险期间内身故，保险公司支付合同约定的保额。如果被保险人在保险期间内没有身故，合同期满后保险公司也支付合同约定的保额。如果客户退保，保险公司在扣除退保手续费后，支付保单的现金价值。

保险期间内，无论生死都能获得保额，是所谓生死两全。很多所谓的子女教育年金保险本质上就是生死两全型人寿保险。

因为储蓄的成分比保费返还型保险多很多，每千元保额所需的保费较保费返还型寿险产品还要高很多。

终身型寿险（非分红型）：

无论何时亡故都可以获得保险金。故而有财富保值、储蓄的功能，因为人寿保险一般无必须缴纳所得税，故而用终身性人寿保险产品进行遗产规划、规避遗产税。

如果被保险人身故，保险公司支付合同约定的保额。因为人终有一死，保费一定会支付，储蓄成本较高，需要的保费比定期寿险高很多。

非分红型人寿保险也叫传统寿险，没有定期分红的保险利益。影响传统寿险价格的重要因素之一就是定价利率，定价利率越高，保险公司承诺的投资回报越高，产品价格就越便宜。

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各种分红寿险怎么区分

分红型寿险：

具有储蓄、财富保值增值的功能，保险公司根据自身的经营情况和投资收益情况，为客户提供定期的保费分红，保险公司提供2%或2.5%的最低分红利率保证。

分红可以通过直接分现金或通过增加保险金额的方式分发，也可留存在保险公司累计生息。保费的投资决策由保险公司作出，投资风险部分由保户承担。

多功能型寿险：

具有储蓄、财富保值增值的功能，可以获得定期的利息收入。

多功能寿险之所以被称为多功能，并不是他什么风险都保，而是指保费，保额可根据客户的需求来灵活改变，多功能险不但提供死亡风险保障，也提供财富保值增值的功能。

保险公司为多功能险客户提供独立的账户，每期计入由保险公司管理的投资组合所产生的利息，并从中扣除管理费用和保险费用。多功能险保费的投资决策由保险公司做出，投资风险部分由保户承担，保险公司提供最低结算利率保证。

相比于分红险，多功能险提供了一些独特的价值，例如独立账户运作的透明性，客户定期都能清楚的了解到自己的保险投资账户的投资收益是多少，又有多少钱被扣减用户缴纳管理费和保险费用。如果退保现金价值有多少，这些都是分红险不具备的。

投连型寿险：

投资账户的管理权由客户所有，而不是保险公司所有，客户可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品。

客户可以根据自身的需求，灵活选择安排保费和保额。投资决策由客户做出，投资风险一般由客户承担。

投资连结险提供了一个投资于股市和基金的平台，附带提供风险保障。如果客户在保单有效期间不幸身故，保险公司支付死亡风险保额。如果退保，支付独立账户剩余价值。

通过以上对这七种寿险产品的分析，希望大家能够分辨得懂产品，不会被销售人员忽悠，误导购买不合适自己的保险产品。

理财险更多的功能是理财，消费者在进行资产配置时可以考虑。无论我们是选择风险保障型保险还是储蓄型寿险时，一定要选择投资与资产管理能力强的保险公司，这样才能买到好产品。