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意外险可以说是被购买率很高的保险种类了，小编建议意外险可以人手一份，毕竟价格也便宜，保障的内容是生活中需要的。之前中国人寿百万如意行很热门，今天就和平安保险的百万任我行、中国太平的百万行无忧等热门产品进行全方位的对比测评，看看中国人寿百万如意行值不值得购买。

　　将从以下几方面讲述：

　　一、中国人寿百万如意行介绍

　　二、中国人寿百万如意行、平安保险百万任我行、中国太平百万行无忧等热销产品大比拼

　　三、中国人寿百万如意行特点分析

　　一、中国人寿百万如意行介绍

　　意外保险，是以被保险人身体为保险标的（即被保障对象），以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的保险，也称人身意外险。

　　可分为返还型意外保险和消费型的意外保险（简单而言，一款是到期返还一定金额，一款是不返还，等于消费了）

　　而中国人寿百万如意行的意外保险是返还型的意外保险。

　　在搜寻中国人寿百万如意行时，搜索结果是“百万如意行两全险”，可细看条款，意外险的条款是包含在两全险里面的。此外，两全险会附加百万如意行意外住院定额给付医疗保险，作用是受意外伤害后在认定的机构治疗，可以获得意外伤害住院保险金。

　　两全险是什么？

　　两全险指的是既有身故保障，也有满期给付；就是身故会赔，活到一定的年数也会赔。

　　两全险和返还型意外险搭配起来既能保障，又能理财，好厉害！

　　费率示例

　　看了这样一个费率表，有些朋友可能会觉得奇怪，为什么同样的交费时间，保障30年的保费反而更少呢？其实很简单，因为保障成本低，所交保费的收益覆盖了保障成本，保险公司用这笔钱去投资，能赚更多。

　　比如隔壁家的老王，买了保额为10万元，保障30年，10年缴费的中国人寿百万如意行保险，每年的保费是1680元。而他能得到的保障有：

　　1.自驾车意外保障：100万元

　　2.公务车意外保障：100万元

　　3.客运交通意外保障：100万元

　　4.航空意外保障：200万元

　　5.一般意外保障：10万元

　　6.疾病身故高残保障：不小于保费

　　（18-41岁身故，160%保费；41-61岁身故，140%保费；61岁后身故，120%保费）

　　7.满60岁：返17365元

　　8.意外住院：每天200元

　　收益计算

　　Excel算得中国人寿百万如意行的内部收益率竟然是0.1298%，低到大跌眼镜！

　　二、中国人寿百万如意行、其他14款热销返还型意外保险、消费型意外保险大比拼

　　整理了目前市场热销的各种意外保险，本次测评的涉及的产品有：

　　中国人寿百万如意行

　　人保寿百万畅行

　　平安人寿百万任我行（2018）

　　太平洋安行宝2.0增强版

　　中国太平百万行无忧

　　人保健康百万安行

　　工银安盛百万保驾优越版

　　中意人寿百万护驾

　　华夏人寿逍遥行

　　华夏人寿***福

　　同方全球畅行无忧

　　泰康人寿全能保2017

　　新华保险畅行无忧A

　　中信保诚人寿金悦行

　　友邦保险安行无忧A

　　安心保险小米综合意外险——消费型意外险

　　一般消费型意外险真的很划算，再也没法集中看中国人寿百万如意行了！

　　直接上结论：

　　像中国人寿百万如意行这样的返还型意外险，一般意外保额过低，大多没有意外医疗，且保费较贵，不建议购买。

　　一年期的综合意外险无论是保障内容、价格、灵活性都具有压倒性优势，这里的安心保险小米综合意外险就很不错。

　　三、中国人寿百万如意行的特点

　　上述的14种返还型重疾险，和中国人寿百万如意行都有共同的三个“特点”：

　　1.看似保障全面，但保额低

　　中国人寿百万如意行可保障10种意外，如下图

　　表面看来，保障全面，保额高。

　　可是，“其他意外”才是最重要的，因为除了以上列举的特定情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外。

　　“我们永远都不能知道，究竟是明天先来，还是意外先到？”对于这种返还型意外保险，谁又能肯定我们是遭遇了什么意外呢？

　　2.只保全残，不保其他伤残

　　在上图可看到，保障责任是“身故、高残”。高残即高度残疾，有统一的标准认定。普遍认为：高度残疾近似全残。

　　我们要清楚，全残是最严重的，高残稍低，伤残是分为10个等级的。

　　市面上大多数的返还型意外险中，除了华夏逍遥行、全球同方畅行无忧有意外伤残责任，其他大都没有。

　　举个栗子，假如王先生不幸撞车导致“脑脊液漏伴有颅底骨缺损不能修复或反复手术失败”，即四级伤残，如果他买了带100万伤残责任的综合意外险，他是可以拿到100万*70%=70万的赔付，但如果不幸买了中国人寿百万如意行，是一分钱也拿不到的。

　　虽说残疾、高残没有身亡严重，但残疾导致的劳动能力全部或部分丧失，不仅导致收入的萎缩，康复费用、护理费用也会成为家庭重担。

　　3.保费高昂，性价比低

　　见下图

　　方案一：以平安百万任我行为例，每年保费1699元，交10年，30年返还所交保费的130%（22087元），经过测算，每年年化收益为1.03%。

　　（平安百万任我行保费和太平百万行无忧相近，太平百万行无忧返还金额仅保费的110%，比平安百万任我行还低）

　　方案二：将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝（年化投资收益按4%算），然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。测算了一下，30年后余额宝的余额为29399.14元，是百万任我行返还228087元的1.33倍。

　　方案三：直接购买消费型意外险，以小米综合意外险为例，299元每年。

　　由方案对比可见，中国人寿百万如意行、平安保险的百万任我行、中国太平的百万行无忧的保障存在缺陷，保费高，性价比极低。

　　有时候也搞不明白，明明几百块就可以搞定的事情，就不要多花钱了，小编还是建议大家买个综合意外险就可以了，性价比还是很高的，保险嘛，本来的目的就是保障，理财有理财的产品，大家不要本末倒置了。