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　　生活中的意外风险无处不在，不少人会购买意外保险来以防万一。但市面上意外保险产品有很多，比如平安百万任我行，人保寿百万畅行，太平洋安行宝，中国人寿百万如意行，中国太平百万行无忧，人保健康百万安行等等。于是，很多人会在选择时犯难。那么，究竟意外保险是什么？意外保险包含哪些责任？为何需要配置一份意外保险？如何选购合适的意外保险？别急，米保险小编将一一给大家细说。

　　一、意外保险是什么？

　　意外保险，是以被保险人身体为保险标的（即被保障对象），以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的保险，也称人身意外险。

　　通常发生意外伤害的后果有：死亡、残疾、受伤，对应四种保险责任：

　　1.意外死亡

　　意外死亡是意外保险主要责任之一，直接导致收入的永久性中断。

　　2.意外残疾

　　按《人身保险伤残评定标准》分为不同残疾等级，10级伤残赔付10%的保险金，1级伤残赔付100%的保险金。

　　虽残疾没有身亡严重，但残疾导致的劳动能力全部或部分丧失，不仅导致收入的萎缩，康复费用、护理费用也会成为家庭负担。因此要特别留意，只规定了保障全残而不保障其他级别的伤残的产品。

　　死亡责任、伤残责任都是一次性定额赔付保险金的。且一般是共用保额的。举个例子，由于意外伤残已赔付30%，那么如果再次受到意外伤害导致身故，那身故保险金就只剩下70%了。

　　3.意外医疗

　　要注意是否限定社保范围。不限社保药的意外保险保障相对更全面，当然了，相比之下，保费也会相对高一点，大家可以根据实际需要来选择。

　　医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。

　　4.意外住院津贴

　　有些产品会增加住院津贴、救护车费等额外保障，以吸引消费者购买。有些产品会设置免赔金额、天数等，大家选择的时候要认真看清楚条款。

　　但一般住院津贴的金额不大，认为不是重点。通常所说的百万医疗险指的是，一般的意外保险保费低，100万的保额对应的保费只需300元左右，即用较低的保费即可撬动百万的保额。

　　二、为何需要配置一份意外保险？

　　对每个人来说，其实都应该考虑给自己配置一份意外保险，因为它具有其它保险无法替代的作用，这主要体现在以下三点。

　　高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

　　伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

　　购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是70岁的老人，都有合适的意外险可以投保。

　　除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

　　三、如何让选购一款合适的意外保险呢？

　　选购一款合适的意外保险，想要注意下面几个要点：

　　1、注意保险范围

　　意外保险中的意外，是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

　　如交通事故、游泳溺水、火灾、触电、被宠物咬伤等等属于意外保险的保障范围。但猝死、食物中毒、中暑、高原反应等，由于与被保险人是否患有疾病有不可分割的关系，所以一般不会被认定为意外。

　　对于犯罪、醉酒、吸毒、自杀等行为导致意外的发生，意外保险肯定是不予保障的。

　　对于有较全面医疗保障的朋友，意外保险中的意外医疗保障就可有可无了。因为医疗险属于补偿型保险，意外保险中的意外医疗会与医疗险有重叠部分。

　　2、关注所属职业类型

　　意外的发生跟身体健康状况无关，一般只跟你的职业和所处的环境有关。大多数综合意外保险都是保障1-4类职业。若属于5-6类职业，需选择特殊行业的意外保险产品。职业越危险，出险概率就越高，这种产品一般保费也越贵。

　　比如你是一个每天坐在办公室的公务员，那么发生意外的概率相对来说会比较低；如果你是一个常年在野外的山地勘查员，那么发生意外的概率相对来说就会比较高。

　　不仅是投保，在出险申请理赔的时候，也需要出具职业证明，如果职业类型不在承保范围内，保险公司也可以不赔。

　　3、对比保额及免赔额

　　一般情况下，建议意外身保额与寿险保额大致一样。对于遭遇意外风险较高的人群，可适当单独提升意外保险保额。对于家庭经济支柱，建议保额在50万元以上。

　　4、关注不同的人群

　　不同的人群，侧重点也会有一定的差异。对于成年人：成年人的收入对家庭财务状况至关重要，应重点关注意外身故和残疾保额。意外医疗相对没那么重要，保证有一个高保额，即使只能报销社保范围内的意外险，也挺好。

　　孩子和老年人：由于没有家庭责任，所以小编认为可以侧重意外医疗部分，身故残疾保额并不是较早的核心。

　　5、注意保险期限

　　意外保险按保险期限可分为长期意外保险和一年期意外保险。

　　目前，市场上许多长期意外保险是与重疾险捆绑销售的，通常这种产品性价比不高。个人认为这种长期意外保险并不是很好的选择，毕竟一两块能得到的保障没必要再花更多钱。

　　而一年期的综合意外保险一般情况下保费比较便宜，几百块就有上百万的保额，且市面上可供选择的产品多。而且由于意外险等待期一般很短，一般对健康告知、年龄限制不多，就算产品停售也很容易找到新的意外险重新投保，所以比较推荐一年期的。

　　6、注意赔付类型

　　意外保险按赔付类型可分为返还型意外保险和消费型意外保险。市场上返还型的意外险有很多，但令痛心的是，这些产品普遍存在这些问题：保额非常低（只有10、20万）、伤残只保全残、保费高，性价比低。许多网上销售的意外险是消费型重疾险，且多为一年期的，个人认为这才是意外保险的首选。

　　以上内容就是关于意外保险是什么、保障范围、为何要购买及如何选购的介绍，供大家参考。不管怎样，意外保险是一个完整的保险配置中不可或缺的一环，大家最好结合自身实际情况选购一份合适的意外保险。这样在意外发生之时，意外保险可以为我们分担部分风险。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。