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　　买过商业保险的朋友都知道，投保的时候保费有对应的保额，当然，理财险也有保额，但是理财险与传统是保险保额有区别，理财险的保额和传统险的保障额度不是一个意思，它主要是用来计算各种生存领取的基数。买过理财险的都知道，很多保险公司的理财险保额都比保费低 ，那么是什么原因呢？

　　对于传统的保障型保险来说，“保额”就是保障额度，就是交多少保费，保险公司对应应该承担多少责任。比如年交保费3000元，交费20年，保额10万。客户交靠前个3000元，如果出险了，保险公司就要赔付10万，这就是保障型保险的魅力所在，以小博大。买这些保险，就是为了发挥它们的杠杆效应。当然，也可以知道，买保障型的保险，出险早，赔付得多；出险晚，赔付得少（多少是保额和保费的倍数）。

　　而储蓄型保险，基本是不具备传统意义的保障功能（就是杠杆作用），所以它的保额，应该称之为名义保额，主要作用是用来计算各种保险责任的，作为计算的基数。比如一份保险，年交保费55755元，10年交费，保额5万元。

　　保险责任是这样的：靠前犹豫期过后即可领取首期保费的10%（就是5575.5元）。第二个保险责任就是每个保单年度可以领取保额的30%的年金（就是5万的30%，是15000元）。当然，我不把这个产品的具体责任一一列出。

　　这样的产品还可以这样设计，比如65岁领取祝寿金是保额的100%，即5万元；88岁领取满期金，是保额的10倍，就是50万元。但是满期金也可以设计为88岁领取所交的保费，就是557550元。这样的设计主要是为了方便表达，就是每个客户买的保额是不一样的，保费就会等比变化，但是领取的比例都是一样的。

　　假如换一个说法，叫“买一份还是买五份”，买五份儿领的一定是买一份的五倍，但是比例还是一样的，这就是表达的角度不一样，带来的理解和感觉会不一样。当然，这样的表述会引起一些误解和误会，甚至会带来误导。什么意思呢？就是如果不去研究保费和保额的关系，简单地对比领取的比例是没有任何意义的。

　　比如A公司说每年的生存金是领取保额的30%，B公司说它的同类产品领取的是保额的50%，那么到底谁的产品好呢？其实，应该关注的不是比例，而是具体交多少保费，当然要按照同样的交费年期去比较，最终要的是看谁领取的绝对数多，而不是谁的比例高。比如都是年交5万保费，交10年，A公司设计的保额是5万，B公司设计的保额是3万，都是可以的。那么A公司领取的是5万的30%，是1.5万；B公司领取的是3万的50%，也是1.5万。其实这两个产品是完全一样的（在这个责任上）。

　　最后要强调，储蓄型保险，虽然没有传统意义的以小博大的功能，但是长期的资金储备也是具有保障功能的，就是在急需用钱的时候可以动用，比如利用保单贷款的功能。

　　说重大疾病保险可以做到“有病救命，没病养老”。什么意思呢？就是说，如果客户买重大疾病保险，首先的目的就是要防病。但是如果身体一直很健康，到了晚年的时候身体很好，但是缺钱，就可以动用重大疾病的现金价值用来补充养老金。

　　同样的道理，买储蓄型的保险（养老金保险），主要目的是为了储备将来的养老金。但是到了晚年，攒了好多钱在的保单里面（包括它的多功能账户）。如果不太缺钱养老用，但是突然身体生病了，这笔钱也是可以用来治病的。所以说“有病治病，没病养老”，在不同的时间点来看，其实不同的产品都会有这个功能。因为保险也是钱，只要能动用的钱就是有用的钱。

　　最后，无论做什么事情，都要找到最根本的目的是什么,如果需要保险来转移风险，那么首先要选保障型的，如果作为投资，那么可以选择理财类的，总得来说要回到解决问题的视角来匹配保险产品。