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　　意外险是历史最悠久的一种保险，是最初的保险形式，人身保险的起源就是出海的船员对于意外风险的财务分摊。意外险在诞生之初，便体现了【承担家庭经济责任】和【跟职业密切相关】两大特性。今天我们就来聊聊消费型的意外险。

　　作为最基础的保险产品，却往往得不到消费者足够的重视。中国目前环境的恶化和医疗资源的短缺，使得人们往往只关注着重疾险产品，各家公司也纷纷在重疾险产品的开发上花样翻新，以博取市场的关注。

　　意外险这个最能体现保险精神的产品，在家庭保障计划中反而成了不重要的配角。

　　今天，小编就给大家详细讲讲意外险。

　　意外险是什么

　　意外的定义：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的。（这四大条件缺一不可）

　　意外险保障的范畴

　　☑ 意外身故：比如发生车祸死亡，赔付保额

　　☑ 意外残疾：按照保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付，共分10级 281项

　　☑ 意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以报销

　　☑ 意外住院津贴：意外住院期间，按照保单的约定每天给津贴，主要是为了补偿住院期间工资收入的损失。

　　意外险的意义和作用

　　谁能知道 意外 和 明天 哪个先到来？

　　这句话最能诠释意外的含义，风险无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？

　　意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。

　　意外险的特点：发生率低、保费低、保障杠杆高

　　用极少的保费就能撬动高额的保障；

　　投保门槛低：对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买，维持社会稳定，不会有那么多因为天灾人祸而家破人亡的家庭。

　　目前的一线城市中，青年白领们背负个3、5百万的房贷也是很正常的事情，这时候，如果他一旦发生意外，没保意外险，留下高额债务，家破人亡；有了意外险，至少家庭还能维持体面的生活，高下立判！

　　四个意外险的经典问题

　　1、问：猝死属于意外保障责任吗？

　　答：不属于，因为按协和医学词典对猝死的解释，猝死是非暴力、突然的病理性死亡。因此，结合上文说到的意外的四大定义，猝死并不属于意外险的保险范畴。

　　2、问：被狗咬了去打疫苗属于意外伤害吗？

　　答：属于，被狗咬、被猫抓，属于意外的四大定义范围，可以理赔。

　　3、问：意外伤害险中的【保险期限】和【责任期限】

　　答：保险期限：只有在保险期限时间范围内发生的保险事故，保险公司才负责赔偿

　　责任期限：意外险的责任期限一般是180天，责任期限实际是保险公司在确定要赔偿的条件下，决定应该赔偿多少的问题。比如医疗费用赔偿，从出险后1至180日内产生的医疗费用，保险公司应予以赔偿，超过180日后产生的医疗费用不再予以赔偿。

　　应该以出险后第180日的伤情程度确定残疾等级，决定赔偿比例。

　　4、问：保了定期寿险了还需要保意外险吗？

　　答：需要，虽然有重复的地方，但是意外的优先级要高于寿险。

　　重复的地方：意外身故，寿险可赔付。非意外身故，意外险不能赔付。

　　但是意外险有意外伤残，这个寿险是不能涵盖的，意外险更有针对性，并且寿险的保费远高于意外险，杠杆不是一个数量级。

　　意外险的分类：

　　1、按时间划分：长期意外险／短期意外险 / 极短期意外险

　　长期意外险多见于返还型意外险，交10年费保30年这种的。

　　短期意外险多见于一年一交费的消费型意外险

　　极短期意外险多见于旅游险，1-30天不等

　　2、按保障范围分：综合意外险／特定意外险等

　　综合意外险：为被保险人提供的是全方位的24小时的保障。无论是在家，外出或是工作时发生的意外风险都在保障范围内：猫抓了、狗咬了、磕了、碰了；运动时摔伤扭伤；出行时飞机、地铁、公交、汽车······

　　特定意外险：是以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外险；如航空意外险、公共交通意外险、自驾车意外险等。

　　怎样配置意外险？

　　很多人买意外险，都错了。

　　买飞机票、火车票绑定的意外险？ＮＯ。

　　返还型意外险？ＮＯ。

　　意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣。

　　一次到位，全面。

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