在选择意外险的时候，可能大家会发现大部分的意外险产品会有180天的理赔约定。相信大家都会有点疑惑，关于这个问题我在“意外险为什么有180天的理赔约定？合理吗？”里面已经解释的比较清楚了。但我也说过这里面会存在一些问题。今天我们就来讲讲180天设定里，容易出现哪些问题？

　　1、180天从何时开始算？

　　从事故发生后的180天，不是治疗结束后的180天。

　　保险公司在进行责任认定时，是以事故发生的时间点开始往后算的。因此，被保险人一旦发生意外，在条件允许的情况下应靠前时间向保险公司告知情况，方便让保险公司及时备案。

　　比如A先生的意外险是2017年10月1日0：00点到期，在2017年9月30日23:50分时发生了意外。在还有十分钟保障到期的情况下，如果A先生的家人靠前时间拨打了120救助电话，随后再拨打保险公司的电话报案，保险公司认定该场意外发生在意外险的保障期限内，就会按正常程序进行理赔。

　　如果A先生的家人过了一个星期之后才想起来报案，此时已经过了保障期限，那么他们需要出示相关证据，证明A先生是在保障期限内出险的。如果没有拿出合理的证据，就容易引起***。

　　因此，本人建议，在条件允许的情况下，一定是越早报案越好。

　　2、意外发生后，治疗时间超出保单有效期，怎么赔？

　　意外医疗：可以不受保险期间限制，就是说只要是保单有效期内出险，保险公司就会按约定报销180天的医疗费用，而且多次意外可以多次赔付，180天分开计算不叠加。

　　部分产品规定意外医疗责任的保障范围为意外事故发生起90天内的医疗费用，要根据具体的保险条款而定。

　　比如B先生在保单有效前十天摔伤住院，住院第五天又不小心烫伤。B先生两次意外均发生在保险期内，烫伤费用和摔伤费用均可获得意外医疗的理赔，时间以各自事故发生的时间算起，累计报销费用不得超过意外医疗的保额上限。

　　伤残认定：180天之后治疗还没有结束，伤残程度的鉴定会以保险事故发生后的第180天为准，以当时情况进行伤残鉴定，给付保险金。

　　3、意外导致身故，但身故时间在协议约定时间外。

　　只要事故发生时间点在合同有效期内，即是有效的。接下来就要看，身故的时间点是否在意外发生后的180天内，若是，则保险公司需要赔付。

　　4、有没有出险180天外身故也会赔付的情况？

　　比如C先生发生意外出险，经过150天治疗后出院，过了60天身故，一般来说超过180天的理赔约定期限，保险公司是不需要进行赔付的。但如果有明确证据证明身故是此次意外直接导致的身故，这种情况下保险公司也是必须赔付的。

　　5、协议生效前出现意外身故赔不赔？

　　意外险协议签署之后会有一个生效期，有的是次日凌晨，有的是24小时，也有4天或是7天之后生效的，这一点在协议签订之前是要知道的，若是在协议生效前发生意外身故，保险公司将会退还保费。

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