最近我打算给我父母购置一份保险，我妈义正言辞的对我说，不用了，我已经给你爸买了意外险了！excuse
me？你把我放在哪里？所以，我就是要泄愤似的写这篇文章给我亲爱的母亲大人，您好好看看。

　　1. 什么是意外险？

根据《保险法》的定义：

　　意外伤害保险是指在保险有效期内，被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体因剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担给付保险金责任的一类险种。

　　是不是读的有点晕？阿宝叔靠前次接触意外险的时候也是，举个例子来说一说：

　　老王走在小区的路上，一阵妖风吹过，30楼的一个花盆从天而降，把老王砸没了。

　　花盆属于外来的，妖风吹过花盆掉落属于突发的，老王的死亡自然不是他本意，而且和疾病无关，因此属于意外险的理赔范畴。

再来一个：

　　老王上山砍柴，突降暴雨，老王淋雨之后感冒了，导致了严重的肺炎，在树下躺了半天。天放晴后，一条毒蛇把虚弱的老王咬了，导致了老王的死亡。

　　乍一看好像是疾病导致了老王虚弱，老王虚弱之后才会被毒蛇养伤，是不是不符合非疾病的，就不赔？

　　答案是要赔。这个案例就涉及到了保险赔付的“近因”原则。

　　老王直接的死因是毒蛇咬伤，老王之所以被毒蛇咬是由于感冒导致了急性肺炎，身体虚弱，为什么会得肺炎？因为下暴雨。

　　因此从根本上来说，是暴雨导致了老王的身故，暴雨是这个案例的“近因”，它是符合保险法规定的意外险理赔规范的。

　　其实，除了上述案例之外，意外险最典型的场景还有交通事故、烧伤摔伤烫伤、触电、高空坠物等等。

　　由于意外发生的低频性，意外险的杠杆极高，通常几百元就能买到上百万的保额。有的意外险也会附带意外医疗，以小蜜蜂为例，125元/年，可以买到50万的身故保额和5万的意外医疗。

　　当然了，意外也不是只有身故，意外导致的残疾也在赔付之列，只不过保额会“打折”。

　　国家对此也有一个统一的伤残鉴定标准，分为1—10级，1级最严重，10级最轻微，赔付标准也从1级的100% 降到10级的10%。

　　阿宝叔还专门查了一下，像牙齿脱落8颗以上，头皮无毛发40cm2以上都是属于10级伤残。阿宝叔摸了摸脑门，有点冷，一不小心，这是要变残废了？

　　2. 意外险应该怎么选？

　　意外险通常是短期的，长期的产品相对少一点，这和意外险的场景属性有关。

　　短期的人身意外伤害险：几天甚至只有几小时，常见于旅游意外保险；

　　一年期人身意外保险：这是市面上最普遍的意外险形式了，通常来说保费和年龄关系不大，不管是老人买还是小孩买一口价。

　　想想也很简单，老人的骨骼虽然相对脆弱，看似摔倒之后更容易发生骨折，但是老人的活动少；小孩子活泼好动，似乎发生意外的风险也挺高，但是小孩子通常也会有大人看护，因此年龄对意外险的保费影响甚微。

　　定期返还型意外保险：这种意外险从本质上说是基于人性设计出来的产品，宣传的要点为不花钱得保障，基本上交了10年给你返还本金的110%以上。

　　但是，这类保险阿宝叔是强烈不推荐的，这些保险通常都有一个大坑，赔付的原则为身故和全残。

　　举个例子：老王洗澡意外滑倒了，骨折住院，伤残鉴定为9级。

　　老王买了返还型意外保险，只保身故和全残（1级残疾），想去找保险公司理赔，那是一分钱都不可能赔的。

　　具体也可以看一个简单的评测表，阿宝叔列出了四款常见的产品。

　　从表格中可以看出，所谓的返还型意外险通常有两大代理人宣传优势：

　　1. 交通事故意外可赔百万

　　2. 到期返还保费

　　但是这里面有两大坑，靠前是上面讲到的赔付原则，只赔身故和全残。人哪有那么脆弱，出个意外就挂了，就要变植物人？

　　第二，交通事故这类的意外毕竟还是少，烧伤、摔伤、烫伤、高空坠物，走路出车祸了等等这些场景相对来说就很常见，但是打着百万的名头，这些意外只赔10万，未免有点不太厚道了。

　　所以，阿宝叔在这里再次强调一下，返还型的意外险慎重挑选，一定要先看保障，再管理财。

　　3. 意外险有哪些坑？

　　说意外险的坑，其实也是大家在挑选的时候需要注意的问题。

　　首先靠前条，你买的意外险能否保伤残。伤残责任是意外险独有的保障，我们在购买的时候，务必要注意这一点，碰到只保身故和全残的产品就要非常慎重了。

　　其次，意外险需要注意职业的分类。

　　意外险虽然不需要健康告知，身体有点小毛病，甚至大毛病也可以放心投保。但是对于一些高危职业，很多意外险是不予保障的。

　　在职业分类表中，被分为1~6级，很多意外险只能保障到1~3或者1~4级，对于5~6级的高危职业，应该选择特殊场景的意外险。

　　因此，我们在填写保单的时候，职业一定不能乱填，否则出险的时候容易出现拒赔的情况。

　　最后，意外险不是买的越多就能赔的越多。

　　对于0~9岁的小朋友，保额最高只能买到20万，10~17岁最高只能买到50万，这也是保险公司为了规避道德风险，虽然是虎毒不食子，但以前也确有类似的案例发生。

　　另外，如果你不是身价百万千万，你去买了几千万的意外险，很有可能进入保险公司的风控体系当中，这个也是为了防止骗保，甚至现在很多意外险都会单独拿出一条，开车坠河的情况都是减半赔的。

　　总结一下：

　　明天和意外你永远不知道哪一个先来，意外险作为人身中七张保单的靠前张，重要性不言而喻。

　　同时意外险也是整个保险体系里面杠杆最高的保险之一，几百元就能买到上百万的保额。风险的保障，从现在开始就不太晚。希望文章能给粉丝朋友一些意外险挑选的启发~

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