一直以来，很多医疗公司都强调医疗险远远比重疾险重要的多。只是大多数时候的大多数人，无论是买保险的你和卖保险的他，上来都是奔着重疾险去了，两个人可以说是一拍即合。但是往往会忽视一个事情，那就是商业保险的性价比到底如何呢？　

绝大多数人对商业保险的需求，痛点无非是落在害怕“因病返贫”上，但是在考虑商业保险时，大多数人接受不了医疗险每年“保费打水漂”，大头保费还是在了死了赔保额不亏本的终身重疾险上。其实大多数人少买个5万10万重疾险，把省下来的保费花在医疗险上，整体保险体验要好很多。

　　既然买保险要遵循“社保为主，商保为辅”，所以，没有社保的人先去社保中心把医保交上，有了社保再选购商业医疗险时，要用商业险去覆盖统筹医疗没有覆盖的地方——除非是特殊情况下的没有社保在身（比如异地无法报销），否则只报销社保目录内费用的医疗险（包括带意外医疗的意外险），都不值得买。

　　其实我内心里一直很排斥讲医疗险，因为这玩意儿不像死了就赔的寿险那么直观，没那么容易去比什么“性价比”。有人可能不信，觉得都是住院医疗险，实报实销，怎么就不能比呢？

　　按照“性价比=保额/保费”来说，妥妥的产品A“性价比”最高，但其实，A最差，B其次，C最好。那你是想要“性价比”最高的，还是想要最好的呢？有人肯定就问了，为什么说C最好？

　　1、保险责任

　　各家的医疗险，宣传图里看起来都很好，很容易理解为这个费那个费的全报销，但其实应该这么理解，“没提到的费用都有可能不报销”。其实，大同小异不假，同的都是不怎么花钱的项目，异的才是贵到肉疼的。

　　举例：一个是股骨头坏死患者置换的人工髋关节（类似的还有人工膝关节），约几万块。另外一个是重度耳聋患者需要置换的人工耳蜗，通常在20万以上。还有一个例子是帕金森患者需要植入的脑起搏器，单侧价格10万~20万之间。很多人买的医疗险不一定能报销上面这几样东西。

　　2、免赔额和赔付比例

　　乍看上去都是1万元免赔额，100%报销，其实不然；市面上还有很多5000元免赔额的甚至更低的。即使都是1万元免赔额，有的在“无社保先行赔付”时，却变成2万免赔额了。

　　3、就诊医院

　　有的医疗险要求的就诊医院是“二级及二级以上公立医院普通部”（或者说非国际部、特需部），有的医疗险要求的是社保定点医院。你买的医疗保险，如果约定的是靠前种的话，那么去下面这些医院看病是无法得到理赔的：厦门长庚医院、武汉亚洲心脏病医院、南京明基医院、 深圳华侨医院、苏州九龙医院、西安长安医院等等非公立医院。没错，它们都不是公立医院。

　　4、无法量化的“合理而必要”

　　比如，产品B的定义是这样的：指被保险人接受治疗或服务、使用器械或服用药品符合以下条件：1、医师处方要求且对治疗被保险人疾病或伤害合适且必需；2、在范围、持续期、强度、护理上不超过为被保险人提供安全、恰当、合适的诊断或治疗所需的水平；3、与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致；4、非主要为了个人舒适或为了被保险人父母、家庭、医师或其他医疗提供方的方便；5、非病人学术教育或职业培训的一部分或与之相关；6、非试验性或研究性。这个第3点该怎么理解呢？估计又要看保险公司有多少良心了。

　　5、续保条款

　　除了个把产品外，目前我们看到的绝大多数医疗险都是“不保证续保”的一年期产品，所以，续不续，怎么续，都是保险公司说了算。

　　有的产品可能会写“我们不会因被保险人的健康状况和理赔情况单独调整调整该被保险人的费率”，还有“”如本产品停售，可升级至本公司的其他医疗产品”等等。

　　但是，真的没说“不免除以往理赔过的疾病”。如果你是在线下身边的代理人购买百万医疗的话，一定问他下面这两句话，并录音、截图，留作证据：a.得了糖尿病、脑血栓、肝硬化，这个医疗险还给续不？b.如果还给续，之前得的病还能报销不？所以，有能力买得起C的人，建议买C——税优健康险。

在购买保险之前要充分考虑到保险的性价比，这样才可以确保在商业保险中获得最大利益。