愉快的小长假又来了，在外出旅游时，一些朋友也许会给自己买一份意外险，尤其是喜欢自驾游的朋友们。意外险是个非常常见的险种，也是一个竞争非常充分的险种。很多人的靠前份商业保险也许就是一份意外险了。今天小编来告诉你，挑选意外险的正确姿势。

　　1、返还型意外不要买

　　我们在经常会看到这样的意外险宣传

　　免费？有事高保障，无事当存钱！

　　小编只想说，你们以为保险公司是慈善机构么？凭什么给你40年的保障？你在买这种产品时，有想过你交的保费，40年的利息会有多少么？你想要保险公司的保障，保险公司想要的是你“免费”的本金。

　　2、长期意外不要买

　　长期意外险多出现在寿险或重疾险的附加险中，这样设计的初衷其实是保险公司为了满足用户“懒”的心理，购买一次，全方位保障。然而这个全方位的保障似乎还是贵了些。

　　以平安福2019中附加的长期意外险为例：

　　男30岁，50万意外身故/伤残的基本保额，交通意外身故/伤残，保额翻倍。一年保费是2500元，交20年，保障40年。这算到每年的保费是1250元。

　　如果换成1年期的意外险，相同保额的产品，应该会在三四百元左右。而且还有意外医疗责任。

　　也许有人会说了，有些附加的长期意外险可以到80岁甚至是终身。而一般的1年期意外险只能保障到65周岁。

　　的确会有这样的问题，但产品总是不断在升级的，市场有需求，保险公司就会去开发新的产品。目前已经有65周岁以上的老年人意外险了，保障到80周岁没有问题。且价格也只要几百元就好了。

　　3、身故？全残？伤残？傻傻得分不清楚

　　有区别么？当然有啦！

　　意外身故：这个很容易理解，只要是因意外导致的死亡。赔钱！很简单么？

　　意外全残：请注意“全”这个字，让我们看看到底是怎么个“全”法。这是某意外险的全残定义，发生下面8个条件之一，可以触发全残赔付。

　　伤残：我们来看看意外合同中对伤残的定义：

　　保监会2014年颁发的《人身保险伤残评定标准及代码》共分为1-10级，根据伤残级别，保额从100%到10%依次赔付。

　　我们需要注意：

　　你要买的意外险中，只有身故或全残保障，请直接忽略，多便宜也不要买。

　　身故与伤残的保额是否一致，例如这个产品：

　　你可以无视了……

　　4、意外医疗保障

　　很多意外险都带有意外医疗保障内容，在比较这部分内容时，请注意：

　　不限社保：首选不限社保用药。为啥？因意外去医院，很多时候都是很紧急的事情，你这个时候还有心情顾及医生给你的药是社保内还是社保外么？

　　免赔额：免赔额越少越好。免赔额以内都是需要你自己掏的钱，当然是越少越好啦。

　　赔付比例：当然赔付比例100%是最好的。

　　5、综合意外还是专项意外？

　　小编认为，首选还是综合意外，先把意外的保障给配置上了。后面可以再根据具体的情况，添加例如航空、自驾等各种场景化的专项意外险了。

　总结

　　一份好的意外险应该是这样的：

　　意外身故+意外伤残：两者保额需一致

　　意外医疗：不限社保报销

　　如果可以的话，意外身故与伤残的保额最好在50万以上，如果可以的话100万那是最好的。

　　最后想说，抱歉，没忍住，今天瞎文绉绉了一回。买保险是个技术活，理赔的时候更是一个复杂的事情，这个时候有个靠谱的代理人帮你，for example
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