自从疫苗出事以来，就看到好多推销疫苗险的。那买疫苗险，有用吗？来，泼泼凉水吧。

问得最多的就是平安1+1了，之前我也推荐过。妈妈们说它悄悄升级了，多了一块「儿童疫苗意外责任」。如果因为打疫苗去世或者残疾了，一次性赔15万。如果因为打疫苗有不良反应或是偶合症，去医院看病可以报销一部分钱。大家问要不要买，被这次疫苗的事气坏了，也吓坏了。买了这个，以后碰到类似的事情，就有点保障吧？尽管打疫苗出事，完全在我们意料以外，但是一般意外险都是不管的。

　　它们会在合同里约定：任何医疗行为而造成的伤害都属于免责范围。平安1+1是专门增加了一份「预防接种意外险」条款，才具备了这个功能。但是大家要注意它的免责条款，使用过期、变质、质量不合格的疫苗，它也是不赔的。也就是说，遇上这次的问题疫苗，就算买了这个意外险也没用。那要是打合格的疫苗出问题，这个保险就有用吗？也未必。

　　最严重的情况，说一个小孩子就是因为打了某个疫苗致死致残的，谁敢给你轻易下这个结论？保险公司理赔可是要讲依据的。轻一点的情况，因为打了疫苗有些不良反应去看医生了，医疗险就可以报销呀。花得少找小额医疗，花得多找百万医疗。何必要再单独买一份疫苗意外险呢。

　　不过，有一类特殊的疫苗事故，普通意外险还是会赔的。我讲个故事吧。关于狂犬疫苗注射失败的。毕竟这次疫苗事件，问题最严重的其实是狂犬疫苗。2012年4月10日，小明意外被狗咬伤，马上就到疾控中心打了狂犬疫苗，接下来的几针，也都按时去打了。但悲剧还是来了。4月28日，小明突然开始恐水怕风，家人赶紧把他送到医院抢救，可人还是没救回来。医生诊断，是狂犬病发作。小明生前是买了意外险的，家人去申请理赔。但保险公司拒绝了。

　　保险公司说，被狗咬是意外，我们可以给你报销打疫苗的钱。打了疫苗，如果小明本身身体没毛病，应该不会再得狂犬病了，可小明还是得了狂犬病，是病死的，不属于意外呀。除非小明是当场被狗咬死，或是被咬以后抢救无效死亡，那才算是意外呐。家人没法接受这个结果，后来这事闹上了法庭，最终还是判保险公司输了。

　　法院认为，虽然小明是病死的，但这个病本身不是小明自己的。是突然的、非本意的，意外的被病狗咬伤，导致病毒侵入体内而死的。死亡原因，是意外伤害。保险公司，你们要赔要赔。所以，被狗咬了导致狂犬病发作死亡，保险公司赔不赔，和狂犬疫苗有没有效没什么关系。关键要看对死亡原因怎么定性，以及你买的意外险怎么约定。比如安意保的免责里有一条，非因意外伤害导致的细菌或病毒感染，不赔。那换句话，被狗咬这种意外伤害导致的狂犬病毒感染，它就是管的。

　　其实保险啊，管的还是「天灾」。或是无意识的伤害。比如生病啦、交通意外啦之类的。所有主观的、故意的、挑衅的、暗藏恶意的，都是「人祸」。这种事，保险公司基本都不愿意管。有句话叫，冤有头债有主嘛。